Les divorcés gris et la sécurité sociale

Par Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

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(Remarque: les prestations de sécurité sociale sont neutres en termes de genre, mais dans cet article, je parlerai de l'épouse en tant que bénéficiaire, car c'est statistiquement le cas.)

Les sociologues ont un nom pour les personnes qui divorcent après l'âge de 50 ans - «divorcés gris» - et leur nombre augmente aux États-Unis. En fait, plus d'Américains de ce groupe d'âge divorcés que de veufs, sont de plus en plus nombreux. longévité.

Bien que ce ne soit pas une tendance heureuse, il existe (pardon le jeu de mots) une lueur d’argent. Il s'avère que, même si les mariages eux-mêmes ont pris fin, certains avantages de la sécurité sociale découlant du mariage survivent souvent. Les personnes divorcées plus âgées doivent être conscientes de ces avantages, sinon elles risquent de perdre des milliers de dollars de revenus à vie.

La plupart des gens savent que les conjoints ont droit à certaines prestations au titre de la sécurité sociale, en fonction des antécédents professionnels de leur partenaire. Cependant, beaucoup sont surpris d'apprendre que les conjoints divorcés peuvent également avoir droit aux mêmes prestations de la Sécurité sociale basées sur les antécédents professionnels de leur ancien partenaire. Les règles varient légèrement. Je vais d’abord discuter de ceux qui s’appliquent aux couples actuellement mariés.

Un conjoint peut demander une prestation de conjoint après que l’autre a demandé sa propre prestation de retraite. À l’âge de la retraite, le conjoint qui demande une pension recevra 50% du montant d’assurance principal de son mari, c’est-à-dire la prestation de retraite qui lui est due à l’âge de la retraite, à titre de prestation pour conjoint. Réclamer plus tôt (mais pas avant l'âge de 62 ans) entraîne une réduction des prestations. Après avoir atteint l'âge de la retraite et bénéficier d'une prestation de conjoint, l'épouse peut différer ses propres prestations de retraite afin d'obtenir des crédits différés, puis passer à l'âge de 70 ans à une prestation de retraite majorée pour le restant de ses jours. Les conjoints dont la pension de retraite est inférieure à la moitié de celle de son mari continueraient à percevoir une prestation de conjoint tant que les deux conjoints sont en vie.

Le décès d'un des conjoints déclenche une deuxième prestation disponible: la prestation de survivant. En cas de décès du conjoint, le conjoint survivant peut percevoir la prestation du défunt pour le restant de sa vie, à condition que cette prestation soit supérieure à celle à laquelle il a droit. Une prestation de survivant réduite peut être réclamée dès l'âge de 60 ans, ou la survivante peut attendre jusqu'à l'âge de la retraite et recevoir une prestation non réduite (à moins que son mari ne prenne sa prestation plus tôt). En règle générale, le mariage doit avoir duré au moins neuf mois et le conjoint survivant ne doit pas se remarier avant l'âge de 60 ans.

Ces règles décrivent généralement les avantages offerts aux couples actuellement mariés. Cependant, la plupart des gens ne réalisent pas que ces mêmes avantages sont également disponibles pour les conjoints divorcés qui satisfont à un ensemble de règles légèrement différent.

Les conjoints divorcés qui sont mariés depuis au moins 10 ans peuvent demander une prestation de conjoint divorcé lorsque leur ex-conjoint atteint l'âge de 62 ans. Si le divorce a eu lieu il y a plus de deux ans, l'ex-conjoint n'a même pas besoin d'avoir produit pour elle-même. Les autres règles régissant les prestations de conjoint s'appliquent également aux prestations de conjoint divorcé. Le remariage met fin à la prestation de conjoint divorcé.

Étonnamment, les règles de la sécurité sociale autorisent chaque ex-conjoint à demander simultanément une prestation de conjoint divorcé (ce qui est interdit aux couples actuellement mariés). La prestation de l’un des ex-conjoints ne sera pas affectée par celle de l’autre. Peut-être encore plus étonnant, c'est que si un homme avait plusieurs mariages qui duraient chacun plus de 10 ans, chacune de ses ex-femmes pouvait recevoir une prestation de conjoint divorcé et ni les prestations de son ex-mari ni celles de ses ex-femmes Par conséquent. (Je suis certain que ce n’était pas ce que nous voulions faire lorsque les règles de la sécurité sociale ont été écrites pour la première fois!)

Les conjoints divorcés ont également droit à des prestations de survivant. Encore une fois, le mariage doit avoir duré au moins 10 ans et le conjoint divorcé survivant doit avoir au moins 60 ans et être célibataire. Elle peut se remarier après 60 ans et continuer à recevoir une prestation de survivant. Bien que les prestations de survivants puissent être réclamées dès l’âge de 60 ans, une prise en charge avant l’âge de la retraite entraîne une réduction.

Les personnes divorcées plus âgées doivent être conscientes des éventuelles prestations de sécurité sociale auxquelles elles pourraient avoir droit à la suite d'un ancien mariage. Compte tenu de la complexité des règles applicables, les baby-boomers divorcés devraient demander conseil à un planificateur financier spécialisé dans ce domaine. Engager un bon conseiller vaudra bien le coût compte tenu de la durée de vie supplémentaire potentiellement importante en jeu.