N'attendez pas qu'un 401 (k) commence à épargner pour votre retraite

Félicitations, promotion 2016: vous avez franchi cette étape et obtenu de meilleures perspectives d'emploi que les membres des sept classes précédentes, selon l'Economic Policy Institute. 21% d’entre vous ont même accepté un emploi avant l’obtention du diplôme, contre 12% seulement l’année dernière.

Mais la définition du «travail» est devenue, dirons-nous, malléable depuis la récession et l’économie de «gig» qui en a résulté. Même sur un marché fort, il est possible que celui que vous décrochez ressemble moins à un poste à temps plein avec tous les avantages, cloche et sifflet, et davantage à un stage, un poste à temps partiel, un travail indépendant ou tout ce qui précède. créativement ensemble.

Cela n’est pas une honte, mais c’est peut-être en partie pourquoi seulement 47% des travailleurs âgés de 18 à 29 ans ont accès à un régime de retraite tel que le 401 (k). (Ce nombre augmente, avec les taux de participation, à 63% dans le camp des 45 à 64 ans.)

Ne pas sauter à la fin, mais le début de votre carrière est le meilleur moment pour commencer à planifier l’arrivée, également appelée retraite. La plupart d’entre nous n’avons pas à travailler très longtemps pour savoir que nous ne voulons pas le faire pour toujours; même si vous vous en apercevez, l'univers peut avoir d'autres plans. Dans votre vingtaine, il est difficile d’imaginer être mis au rebut et incapable de travailler; en vieillissant, il devient infiniment plus facile à envisager.

La bonne nouvelle: vous n’avez pas besoin d’un 401 (k) pour épargner en vue de la retraite et vous ne devriez pas laisser le manque d’accès vous arrêter.

Ce que vous faire besoin est un IRA

Un IRA est un compte de retraite qui n’est pas rattaché à un employeur. Vous ouvrez vous-même un IRA, généralement chez un courtier en ligne, puis choisissez vos placements parmi un très large éventail d’options.

" PLUS: Comment investir votre IRA

Dans la plupart des cas, les jeunes travailleurs voudront un Roth IRA. Ce qui est magique à ce sujet: vous pouvez contribuer jusqu’à 5 500 dollars par an. Une fois investi, cet argent va croître, et grandir, et quand vous atteignez l'âge de 59 ans et demi, vous pouvez commencer à le retirer en franchise d'impôt. Vous ne paierez jamais d’impôts sur la croissance de l’investissement, à condition de respecter les règles de l’IRS en matière de distributions.

L’autre type d’IRA, appelé IRA traditionnel, inverse le traitement fiscal: les cotisations sont déductibles d’impôt, mais les retraits à la retraite sont imposés à titre de revenu.

" PLUS: Roth vs IRA traditionnels

Un IRA est un excellent complément à votre plan de retraite, même si vous avez un 401 (k). (Voici comment jongler avec les deux.) Mais si vous ne le faites pas, un IRA est fondamentalement une nécessité. Vous pouvez ouvrir un IRA si vous bénéficiez d’une indemnisation taxable. Ainsi, si vous êtes un stagiaire non rémunéré le jour et un chauffeur en covoiturage la nuit, vous avez le droit de contribuer. Les IRA Roth ont des règles d’éligibilité basées sur le revenu. Par conséquent, si vous gagnez trop (plus de 132 000 USD par an si vous êtes célibataire), l’IRS retire cette option de la table. Dans ce cas, optez pour une version traditionnelle.

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Les premières années sont les années les plus précieuses

Vous ne vous sentirez peut-être plus très utile maintenant, car vous êtes encore en train d’affiner vos compétences et d’acquérir les bases du métier de l’âge adulte. Mais ces années sont d’or en ce qui concerne votre retraite, grâce aux intérêts composés, ce qui revient à dire que lorsque l’argent que vous épargnez ou investissez rapporte, les rendements futurs s’appuient sur ce solde plus élevé. Ainsi, si vos placements rapportent 4%, soit l'équivalent de 4 USD sur un solde de 100 USD, le prochain rendement sera payé sur la base d'un solde de 104 USD, ce qui signifie que vous gagnez un peu plus à chaque fois.

Cela ne semble pas grand chose, mais lorsque vous réalisez des économies plus importantes - comme vous le ferez éventuellement, si vous épargnez régulièrement au fil du temps - c’est énorme. Le tableau ci-dessous montre combien il faudrait économiser à partir de différents âges pour atteindre un million de dollars d’ici à 65 ans.

Âge de départ	Économies mensuelles	Total enregistré	Croissance de l'investissement	Valeur du compte à 65 ans
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	1 million de dollars
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	1 million de dollars
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	1 million de dollars
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	1 million de dollars

* Suppose un rendement annuel moyen de 7%

Cela parle pour lui-même: le joueur âgé de 25 ans - disons que ce soit vous - contribue globalement beaucoup moins, mais ces petites contributions sont stimulées par une croissance de l’investissement de plus de 800 000 $ sur 40 ans. Et si vous investissez dans un Roth IRA, cette croissance de l’investissement est totalement exempte d’impôt lorsque vous recevez des distributions à la retraite.

Quant aux autres investisseurs, en raison de leur départ tardif, ils devaient économiser au-delà de la limite de contribution annuelle de 5 500 dollars de l’IRA pour atteindre un million de dollars. S'ils n'ont pas 401 (k), cela signifie qu'ils utiliseront un compte de courtage imposable.

Celles-ci peuvent également être vos années de gains maximum

Voici quelque chose qui pourrait vous surprendre: nous constatons la plus forte augmentation de la richesse dans nos vingt et trente ans, selon des données récentes du Bureau of Labor Statistics.

Cela ne signifie pas que nous gagnons le plus au cours de ces années, mais que notre revenu augmente le plus.Si vous pouvez capitaliser sur ces sauts en augmentant votre taux d’épargne à chaque augmentation, vous vous placerez dans une bonne position pour la retraite sans trop de sueur (c’est une voie rapide vers ce million de dollars, a récemment montré une étude de Investmentmatome).

Vos 20 ans sont également une période où les dépenses ont tendance à être assez faibles - mis à part, bien sûr, le fardeau des prêts étudiants, mais il y a de nombreuses raisons pour lesquelles épargner pour la retraite devrait venir en premier. Vous pouvez avoir du mal à donner la priorité à des objectifs contradictoires - acheter une maison, construire un coussin d’urgence - mais un Roth IRA peut vous aider, du moins à la rigueur: si nécessaire, vous pouvez retirer des contributions à tout moment.

Une fois que vous commencez à avoir envie de vous installer - d’acheter cette maison et peut-être de fonder une famille - vous serez sans doute confronté à un budget plus serré (les enfants, vous avez peut-être entendu parler, ont tendance à vouloir manger à votre santé). Le meilleur moyen d’obtenir une retraite confortable est d’épargner autant que vous le pouvez, quand vous le pouvez - et le moment est venu de surcharger vos efforts.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.