Comment protéger vos biens en cas d'accident de voiture

Par Rachel Podnos, J.D., CFP

En savoir plus sur Rachel sur Investmentmatome’s Ask a Advisor

Imaginez ceci: votre fille de 19 ans est au collège et conduit la voiture que vous lui avez achetée il y a quelques années. La voiture est intitulée en votre nom. Elle provoque un entassement de cinq voitures. Elle va bien et personne d'autre n'est sérieusement blessé. Cependant, trois poursuites distinctes sont intentées contre vous en tant que propriétaire de la voiture. Comme si cela ne suffisait pas, une autre personne, qui a simplement été témoin de l’accident, intente une action en justice contre vous pour avoir infligé par négligence une détresse émotionnelle et réclamer des dommages-intérêts de 150 000 $.

Ce scénario peut sembler farfelu, mais ce n’est pas le cas. Un de mes amis le traverse en ce moment.

Pour la plupart des gens, un accident de voiture - causé par vous, votre enfant ou votre conjoint - est probablement votre première source de responsabilité. Toutefois, vous pouvez prendre plusieurs mesures simples et peu coûteuses pour atténuer les risques liés à la conduite ou à la conduite par d'autres personnes portant le titre de voiture.

1. Titre chaque voiture au nom du conducteur seulement

C’est la chose la plus simple que vous puissiez faire pour protéger vos actifs et elle s’applique de manière générale. La seule exception concerne les enfants mineurs, car vous demeurez responsable des actes de votre enfant jusqu’à ce qu’il devienne adulte. Mais le jour où votre enfant aura 18 ans, vous devriez lui vendre ou lui offrir la voiture, peu importe ce que cela prend pour que la voiture soit intitulée uniquement au nom de l’enfant.

Ceci s'applique également aux conjoints. Si votre conjoint conduit une voiture titrée à votre nom et qu'il cause un accident, un plaignant pourrait poursuivre vos avoirs, ceux de votre conjoint et tout avoir détenu conjointement. Si, par contre, votre conjoint provoque un accident en conduisant une voiture qui porte un titre intitulé en son nom, un plaignant ne peut poursuivre que des biens individuels. Si vous avez une bonne couverture (voir ci-dessous) et que vos avoirs sont correctement titrés (voir ci-dessous), vous ne serez probablement pas blessé financièrement. Les procédures pour transférer un titre de propriété sur une voiture varient, alors renseignez-vous auprès du Département des véhicules à moteur de votre état pour savoir comment procéder.

2. Obtenez une couverture responsabilité civile

Une police d’assurance responsabilité civile complémentaire vous offre une protection de responsabilité civile supérieure à celle que couvrent vos polices d’assurance automobile et de vos propriétaires. Un grave accident de voiture peut entraîner des millions de dollars de dommages et intérêts. Si votre police d'assurance-automobile vous couvre pour 500 000 dollars et que vous êtes tenu pour responsable d'un million de dollars de dommages et intérêts, une police-cadre d'un million de dollars interviendrait et paierait les 500 000 dollars supplémentaires. Si vous êtes jugé responsable de plus, votre police couvrirait le montant excédant les 500 000 $ payés par votre police automobile, dans la limite de la couverture globale.

Si vous avez des enfants adolescents conduisant des voitures intitulées en votre nom, plus grand sera votre «parapluie», mieux ce sera. Je sais que le jour où j’ai eu 16 ans, mon père, qui est également planificateur financier et principal de notre société de conseil, a porté sa couverture responsabilité civile à 5 millions de dollars. Vous pouvez souscrire une telle police auprès de votre assureur automobile (ou d'un autre assureur), et la couverture ne devrait pas vous coûter plus de 300 $ par an par couverture d'un million de dollars.

3. Titre stratégique de vos actifs

Environ la moitié des États américains offrent aux couples mariés une forme de copropriété appelée «locataires par l’ensemble». Si vous vivez dans un État qui permet une telle propriété, vous voudrez peut-être en profiter.

Ce type de copropriété offre une très forte protection des actifs. Si vous possédez quelque chose avec votre conjoint en tant que locataire, vous possédez tous les deux 100% de l'actif. Cela signifie que si vous causez un accident alors que vous conduisez une voiture portant le titre approprié en votre nom, un demandeur ne peut pas récupérer des fonds sur un compte que vous possédez avec votre conjoint en tant que locataires à part entière, car votre conjoint détient également 100% des fonds de ce compte.. Rendez-vous simplement auprès de votre banque et de votre société de courtage et demandez-leur de titrer vos comptes de cette manière.

Mais les lois sur l’attribution de titres de propriété varient grandement, alors vérifiez les règles de votre pays en recherchant en ligne les statuts de votre État. Dans certains États, par exemple, la totalité des locataires ne s’applique qu’à l’immobilier et, dans d’autres, il peut y avoir d’autres types de copropriété disponibles. Toutefois, sachez que les autres formes de copropriété ne vous offrent pas autant de protection que les locataires. Si vous vivez dans un État sans ce type de propriété, le mieux est de disposer d'une politique globale de protection les atouts.

Protection des actifs

Nous pouvons être des conducteurs prudents et apprendre à nos enfants à faire de même, mais nous ne pouvons pas éliminer complètement le risque d'accident. Peu importe votre état de préparation, un accident de voiture peut changer votre vie en quelques secondes seulement. Et même si vous êtes correctement assuré, ce n’est pas toujours suffisant pour couvrir les dommages dont vous ou votre famille pourriez être tenus pour responsables. Soyez proactif dans la protection stratégique de vos actifs, juste au cas où.

Rachel Podnos, J.D., CFP, est un planificateur financier payant uniquement Wealth Care LLC.

Cet article apparaît également sur Nasdaq.

Image via iStock.