Un nouvel avantage de poste pourrait économiser 3 ans de paiements de prêt étudiant

Les employeurs du pays commencent à offrir un nouvel avantage à leur population active de plus en plus millénaire: une assistance pour rembourser leurs prêts étudiants. Une nouvelle étude de Investmentmatome a révélé que les détenteurs de dettes d’étudiants de premier cycle pourraient économiser près de trois ans de paiements et bénéficieraient d’une réduction de 4 100 $ des intérêts de ce qu’ils devraient en tirant parti d’un programme typique de contribution de l’employeur.

Ce nouveau type d’avantages sociaux offre généralement aux travailleurs ayant des dettes d’étudiant des contributions régulières au remboursement de prêts - avec une limite à vie. PricewaterhouseCoopers, Natixis Global Asset Management et Fidelity Investments figurent parmi les entreprises qui ont récemment annoncé leur intention d’offrir cet avantage.

Dans le cadre de ce rapport, Investmentmatome a examiné dans quelle mesure un avantage lié à la contribution d’une entreprise pourrait potentiellement réduire les paiements pour les emprunteurs étudiants, qui ont une dette moyenne de 29 400 dollars pour des prêts de premier cycle. En effectuant des versements mensuels minimums et en appliquant les avantages sociaux de l'entreprise, le temps que l'emprunteur consacre à rembourser le principal de son prêt est réduit - de trois ans en moyenne. Et réduire le délai de remboursement de trois ans à un plan de remboursement permet d’économiser près de 4 100 dollars d’intérêts sur trois ans pour un emprunteur moyen.

Nous avons également comparé l'avantage à une option plus courante d'économie d'argent, le refinancement de prêts étudiants. Le refinancement des prêts fédéraux et privés réduit le taux d'intérêt, ce qui peut générer des économies importantes sur les intérêts payés sur la durée du prêt. Un détenteur de dette de premier cycle avec le montant moyen de dette qui profite de l’avantage social et du refinancement de la société peut économiser près de 4 300 $ en paiements d’intérêts.

En savoir plus sur le refinancement d'un prêt étudiant

Les diplômés avancés en profiteront également

Ceux qui ont des dettes de premier cycle ne sont pas les seuls à pouvoir économiser grâce à une combinaison d’avantages sociaux et de refinancement. Les détenteurs de diplômes supérieurs et plus endettés peuvent bénéficier d'avantages encore plus importants: ceux qui possèdent une maîtrise en administration des affaires ou un diplôme en droit peuvent économiser jusqu'à 7 000 $ ou 13 000 $ d'intérêts, respectivement.

Pour donner une idée des économies réalisées grâce aux programmes d’employeurs et au refinancement, Investmentmatome a examiné quatre scénarios différents dans lesquels l’un des trois titulaires de diplômes (B.A., MBA et droit), ayant obtenu son diplôme en 2012, choisit une option de paiement.

• Scénario 1: Le détenteur de la dette avec un prêt moyen a une durée standard de 10 ans. Il s’agit du scénario de base dans lequel l’emprunteur ne tire pas parti des options d’épargne potentielles.
• Scénario 2: Le détenteur de la dette reçoit un avantage de cotisation de l'employeur de 167 dollars par mois sur une période de cinq ans, pour une limite à vie de 10 000 dollars.
• Scénario 3: Le détenteur de la dette effectue des paiements à temps pour deux ans en moyenne sur ses prêts étudiants, puis les refinance.
• Scénario 4: Le détenteur de la dette choisit de refinancer ses prêts étudiants après deux ans de paiements dans les délais et participe à un plan de contribution de l'employeur sur une période de cinq ans à 167 $ par mois pour une limite à vie de 10 000 $.

Voici combien chacun des trois types de détenteurs de dette pourrait économiser dans ces scénarios:

Diplôme	Dette moyenne	Scénario 2: intérêt économisé par la contribution de l'employeur	Scénario 3: intérêts économisés par refinancement	Scénario 4: intérêts économisés par refinancement plus contribution de l'employeur
B.A.	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB ou J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Cependant, gardez à l'esprit que les prêts d'études fédéraux offrent des avantages importants que vous perdrez si vous refinancez, notamment des programmes de remboursement basés sur le revenu, l'annulation du prêt après un certain nombre d'années de paiement et un report sans intérêt. La décision de refinancer de tels emprunts doit tenir compte de ces avantages.

Titulaires d'un diplôme de premier cycle

En l'absence de contributions de l'employeur ou de refinancement, un titulaire d'un diplôme de premier cycle avec une dette moyenne de 29 400 $ finit par payer près de 10 000 $ en intérêts totaux pour une durée de prêt standard de 120 mois. En adhérant à un plan de contribution de l'employeur, le même étudiant de premier cycle économiserait 4 121 $ en intérêts et économiserait 32 mois de remboursement. En se refinançant uniquement, un titulaire d'un diplôme de premier cycle économiserait moins 931 dollars. En combinant le plan de contribution de l'employeur avec le refinancement, le diplômé pourrait économiser 4 264 $.

Le graphique ci-dessous illustre la rapidité avec laquelle ces diplômés peuvent rembourser leur prêt étudiant en utilisant ce nouvel avantage, au lieu de s'en tenir au terme standard.

Titulaires d'un MBA

Les titulaires d'un MBA ont une dette moyenne de 52 805 $ et paient 21 104 $ en intérêts sur une période de remboursement de 10 ans. En profitant d'un régime de contribution de l'employeur, ces diplômés pourraient économiser plus de 5 000 $ en intérêts. Ils vont également gagner une année entière de paiements. En les refinançant, ces titulaires de diplômes peuvent économiser 3 754 $ d’intérêts sur la durée du prêt. La combinaison du refinancement et de la participation à un régime de contribution de l’employeur permet d’économiser encore plus d’intérêts - 7 181 $ au total.

Titulaires d'un LLB ou d'un J.D.

Les diplômés en droit sont généralement très endettés: 147 535 $ en moyenne. Sur une période de remboursement de prêt standard de 120 mois, l'étudiant en droit moyen paiera un montant énorme de 57 531 $ en intérêts. Parce que la dette globale est si élevée, le refinancement peut économiser beaucoup. En se refinançant seul, un titulaire d'un diplôme en droit peut économiser jusqu'à 9 525 $ en intérêts. Un diplômé en droit moyen qui adhère à un régime de contribution de l'employeur peut économiser 5 329 $ en intérêts.En combinant les économies d'un programme de contribution de l'employeur et le refinancement, un diplômé en droit peut économiser 13 017 $ en intérêts de prêt.

Comment les entreprises s'investissent

L’industrie privée commence à prendre conscience que beaucoup de ses jeunes travailleurs doivent des diplômes universitaires. Au cours des derniers mois, trois grandes entreprises ont déménagé pour offrir des avantages en matière de remboursement de la dette d'études.

PricewaterhouseCoopers indique qu'il paiera 1 200 dollars par an pour les employés ayant entre un et six ans d'expérience professionnelle, ce qui représente un total pouvant atteindre 10 000 dollars. Natixis Global Asset Management donnera 10 000 dollars aux travailleurs ayant un prêt étudiant fédéral; les employés auront droit à une somme forfaitaire de 5 000 $ après un anniversaire de travail de cinq ans et de 1 000 $ par an pour les cinq prochaines années. Le programme d’aide aux prêts étudiants Step Ahead de Fidelity Investments contribuera jusqu’à 10 000 $ à la dette d'emprunt étudiant des employés admissibles.

Les personnes occupant certains postes dans la fonction publique et dans l'enseignement sont déjà éligibles aux programmes de remise et de remboursement de prêts aux étudiants, mais c'est la première fois que des avantages en matière de remboursement de la dette sont offerts dans le secteur privé. À l'heure actuelle, 3% des entreprises interrogées en 2015 par la Society for Human Resource Management déclarent proposer des programmes de remboursement de prêts étudiants dans le cadre de leurs programmes globaux d'avantages sociaux. Mais ne soyez pas surpris si cela devient une tendance plus forte chez les employeurs, déclare Bruce Elliott, responsable de la rémunération et des avantages sociaux à la SHRM.

Les chercheurs d'emploi «vont vraiment évaluer les employeurs et les avantages sociaux, non seulement sur le salaire de base et les primes, mais également sur le type d'avantages dont ils ont absolument besoin», ajoute Elliott.

Dans une récente étude réalisée par Beyond, un site Web de réseautage professionnel, 89% des demandeurs d’emploi ont déclaré croire que les entreprises devraient proposer le remboursement du prêt étudiant dans les offres d’emploi. Il est logique que les millénaristes exigent des avantages de remboursement de prêts étudiants dans le cadre des programmes de rémunération globale, dit Elliott. Les adultes âgés de 18 à 34 ans constituent la plus grande génération de main-d’œuvre américaine, selon le Pew Research Center. Ils forment également une génération aux prises avec plus de dettes que jamais auparavant. Les étudiants qui ont obtenu leur diplôme en 2014 ont un capital individuel moyen actuel de 28 950 $, selon l'Institute for College Access and Success. Et cela ne compte pas les intérêts.

Il est important de noter que les détenteurs de dettes d'études peuvent se retrouver avec moins de dollars de la contribution qu'ils ne le pensent. Les avantages liés au remboursement d'un prêt étudiant sont toujours imposés en tant que revenu, contrairement à d'autres avantages de longue date, tels que les cotisations de retraite.

Considérations avant refinancement

Pour les employés qui refinancent leurs prêts étudiants, nous avons supposé dans nos calculs que le refinancement était la meilleure option pour eux. Vous pourriez vous qualifier pour un refinancement et, après avoir exploré toutes les options de remboursement, décidez que ce n’est pas la meilleure solution pour vous. Choisir de refinancer n’est bénéfique que si vous avez une bonne cote de crédit, un revenu stable et une sécurité d’emploi; vous avez effectué des paiements constants sur vos emprunts; la plupart de vos prêts sont privés; et vous avez une dette assez élevée - les prêteurs ont souvent des exigences minimales en matière de solde de crédit pour pouvoir se refinancer, comme un encours total de 7 500 dollars.

Le refinancement consiste à demander à une institution financière ou à une société de refinancement privée de transformer vos prêts existants en un seul prêt à un taux d'intérêt inférieur. Vous choisirez une nouvelle durée de prêt, généralement comprise entre cinq et 20 ans, qui pourrait être plus longue que la durée initiale. Les emprunteurs doivent veiller à ce que le nouveau terme ne soit pas si long que cela réduise les économies d’un taux d’intérêt plus bas.

Sur la durée du nouveau prêt, vous n’auriez qu’un seul versement mensuel et, idéalement, vous paierez également moins d’intérêts.

Apprenez à faire une demande de refinancement de prêt étudiant

Méthodologie

L'étude explore quatre scénarios pour trois détenteurs de diplômes différents (B.A., MBA et droit) ayant obtenu leur diplôme en 2012.

Etant donné que les APR sont plus élevés pour les prêts privés que pour les prêts fédéraux, l’étude suppose que 100% de l’équivalence d’un employeur servirait à rembourser le prêt privé avant d’utiliser la contribution pour le prêt fédéral. Nous supposons que le détenteur de la dette effectuera toujours les paiements minimums nécessaires sur tous les prêts fédéraux, tandis que la contribution servira à financer des prêts privés. Lorsque le programme se terminera - après cinq ans et que l’employeur aura versé la somme de 10 000 dollars à vie - les paiements mensuels du détenteur de la dette reviendront au montant standard.

L'étude fait quelques hypothèses sur le détenteur de la dette. Le premier est qu’il sera employé au moment où les paiements du prêt étudiant commencent, en général six mois après l’obtention du diplôme. L'étude suppose également que l'employeur commencera à cotiser dès que le détenteur de la dette devra commencer à rembourser ses prêts d'études. Dans certains cas, cependant, cet avantage peut ne pas être effectif avant qu'un employé ne soit dans l'entreprise depuis six mois ou plus. L'étude suppose également que les employés resteront au sein de l'entreprise pendant cinq ans afin de recevoir une contribution maximale de 10 000 dollars par an.

Sources de données pour l'étude:

• Les statistiques fédérales APR proviennent du ministère de l'Éducation
• Les statistiques privées APR proviennent du CFPB
• Refinance APR stat vient de Credible
• La dette moyenne des célibataires provient de TICAS
• La dette moyenne au premier cycle et aux cycles supérieurs provient du ministère de l'Éducation

Victoria Simons est analyste de données chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles. Courriel: [email protected]. Anna Helhoski est rédactrice chez Investmentmatome. Courriel: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.

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