Comment fonctionne réellement l'assurance FDIC?

Les banques sont des lieux sûrs et stables pour stocker votre argent. Néanmoins, ces dernières années nous ont rappelé que ces institutions peuvent échouer, ce qui signifie qu’elles ne peuvent plus respecter leurs obligations envers les personnes qui leur ont déposé de l’argent ou celles qu’elles ont empruntées.

Dans ces rares cas, votre argent est protégé tant qu'une banque est assurée par le gouvernement fédéral. Cela signifie un soutien de la Federal Deposit Insurance Corp. (Les caisses populaires offrent également cette sécurité, par l’intermédiaire de la National Credit Union Administration.)

Voici un aperçu de la FDIC, de ce qu’elle recouvre et de la façon dont elle protège votre argent durement gagné.

L'idée derrière l'assurance FDIC

La FDIC a été créée en 1933 en réponse aux nombreuses faillites bancaires de la Grande Dépression. Il visait (et continue de promouvoir) la confiance du public dans le système bancaire en assurant les dépôts des consommateurs. En 2015, huit banques ont fait faillite, mais pendant la Grande Récession, des dizaines ont sombré. Pourtant, depuis la création de la FDIC, pas un cent des dépôts assurés n’a été perdu.

Les banques ne sont pas assurées par défaut; comme la plupart des assurances, cela a un coût. Mais vous ne payez pas de frais mensuels, et vos impôts ne paient rien. La banque paie les primes.

La FDIC assure jusqu'à 250 000 USD par déposant, par institution et par catégorie de propriété. L'assurance FDIC couvre les comptes de dépôt - comptes de chèques, comptes d'épargne et de marché monétaire et certificats de dépôt - et n'entre en jeu qu'en cas de faillite d'une banque. Les pertes résultant d'investissements ne sont pas couvertes, même si elles ont été achetées auprès d'une banque assurée. L’assurance FDIC ne couvre pas non plus le contenu d’un coffre-fort installé dans une banque.

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Les limites de la couverture

Que signifie être couvert «jusqu'à 250 000 dollars par déposant, par institution et par catégorie de propriété»?

Prenons un exemple: vous êtes célibataire et effectuez vos opérations bancaires au même endroit. Vous avez 50 000 $ dans un compte courant, 100 000 $ dans un compte d'épargne et 200 000 $ en CD, pour un total de 350 000 $ en dépôts. Mais c’est un déposant (vous), une institution (votre banque) et une catégorie de propriété (célibataire). Par conséquent, si votre banque fait faillite, vous perdrez 100 000 USD car dans ce cas, la FDIC ne couvrirait que 250 000 USD.

	Dépôts	Couverture FDIC (jusqu'à 250 000 $)
Compte courant	$50,000	$50,000
Compte épargne	$100,000	$100,000
CD	$200,000	$100,000
Fonds non assurés	$100,000

Ne vous inquiétez pas, cependant, car la chose la plus importante à connaître à propos de la couverture FDIC est que vous pouvez être assuré pour bien plus, en fonction du lieu où vous gardez vos comptes et de la manière dont ils sont détenus.

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Comment maximiser votre couverture

Une façon de vous assurer que tout votre argent est assuré est de le répartir entre plusieurs institutions. Prenons un nouvel exemple: vous êtes toujours célibataire, mais vous disposez maintenant de 250 000 dollars dans une banque et de 250 000 dollars dans une autre banque. Tout votre argent est protégé dans ce scénario.

	Dépôts	Couverture FDIC (jusqu'à 250 000 $)
Banque n ° 1	250 000 $ en vérification et économies	$250,000
Banque n ° 2	250 000 $ en CD	$250,000
Fonds non assurés	$0

La «catégorie de propriété» désigne simplement le propriétaire du compte. La distinction la plus simple est celle qui existe entre «unique», qui signifie un compte pour une seule personne, et «joint», qui signifie un compte partagé par deux personnes ou plus. Parmi les autres types de propriété, on trouve certains comptes de retraite, tels que les IRA, les comptes en fiducie et les comptes de régimes d’avantages sociaux.

Voici un autre exemple montrant l’impact des différentes catégories de propriété sur l’assurance de votre argent: vous êtes marié et dans une banque, vous avez 500 000 $ dans un compte commun avec votre conjoint et 250 000 $ dans un CD à votre nom. Tout cet argent est protégé. Comment? Le compte d'épargne conjoint est une catégorie de propriété, où vous et votre conjoint êtes couverts jusqu'à 250 000 $. Le CD est une deuxième catégorie de propriété (célibataire) où vous êtes couvert jusqu’à ce montant.

	Dépôts	Couverture FDIC (jusqu'à 250 000 $)
Compte unique	250 000 $ en CD	$250,000
Compte conjoint	500 000 $ d'économies	500 000 $ (250 000 $ chacun)
Fonds non assurés	$0

Il y a trop de combinaisons pour toutes les couvrir ici. Sachez simplement que vous avez des options pour vous assurer que tout votre argent est assuré.

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Comment récupérer votre argent

En cas de défaillance d'une banque assurée par le gouvernement fédéral, la FDIC tentera de vendre des dépôts et des prêts de l'institution en faillite à une institution solvable. Si une vente est réussie, les comptes des clients sont simplement transférés.

Lorsqu'aucune vente ne peut être conclue, les clients de l'institution défaillante reçoivent des chèques de la FDIC pour les soldes assurés de leurs dépôts, généralement quelques jours après la fermeture de la banque.

Les clients recevront une notification par courrier si la FDIC exige d'autres actions pour utiliser les dépôts.

Prochaines étapes

Pour savoir si vos dépôts sont assurés par le gouvernement fédéral, recherchez votre banque dans l'outil BankFind de la FDIC. Et répartissez votre argent entre plusieurs banques ou caisses populaires de façon à ne pas dépasser ou dépasser la limite de 250 000 $ imposée par une seule institution.

Melissa Lambarena est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Mis à jour le 24 août 2016.