Économisez intelligemment pour profiter de la prochaine hausse du taux de la Fed

Compte d'épargne à haut rendement? Comme si.

Il est facile de se moquer des années après des taux d’intérêt extrêmement bas. Mais avec la hausse des taux de la Fed du 15 mars et les augmentations supplémentaires attendues cette année, les taux d’intérêt devraient augmenter. Ainsi, disent les experts, il est maintenant temps de maximiser les intérêts de votre compte d'épargne. Vous vous mettrez en mesure de pleinement capturer les gains.

En pensant à la possibilité de nouvelles hausses de taux, Investmentmatome examine l'intérêt que les Américains ignorent et propose des conseils pour obtenir les meilleurs tarifs et économiser plus.

Une différence de 5,6 milliards de dollars

Même avec les taux bas actuels, la différence entre les comptes avec les intérêts les plus élevés et les plus bas est significative. Si tous les Américains qui travaillaient avaient un compte à faible taux d’intérêt de 0,01%, ils gagneraient 51,5 millions de dollars sur la base du montant moyen de leurs économies personnelles. Mais s’ils avaient tous des comptes à taux d’intérêt élevé, ils gagneraient 5,7 milliards de dollars, une différence de plus de 5,6 milliards de dollars.

Investmentmatome a examiné les données provenant de plusieurs sources, y compris le Bureau of Labor Statistics et la Banque de la Réserve fédérale de Saint-Louis, afin de déterminer l'intérêt que les Américains pourraient tirer de, combien ils économisent et à quel point ils sont prêts à couvrir leurs dépenses. cas d'urgence.

Principales conclusions:

• Les Américains peuvent perdre des centaines de dollars d’intérêts chaque année: un compte d’épargne à haut rendement rapporte environ 275 $ de plus par an qu’un compte à faible taux d’intérêt avec une épargne de 25 000 $.
• Les consommateurs économisent il y a plus de dix ans, mais ce n’est toujours pas suffisant: l’Américain moyen en 2007 a économisé 2,95% du revenu disponible, mais en 2016, ce montant était passé à 5,85%, d’après le Bureau of Economic Analysis. Cela représente encore, en moyenne, seulement 2 540 dollars par an, ce qui ne couvrirait probablement pas le coût de remplacement de votre transmission.
• Les consommateurs peuvent couvrir davantage d'urgences en économisant leurs remboursements d'impôt: Le remboursement moyen est de 3 071 $, ce qui pourrait rapporter environ 35 $ en intérêts par an et couvrir divers coûts imprévus, y compris les frais de transport, un nouveau chauffe-eau ou une visite à la salle d'urgence..

Un compte à haut rendement en paie des centaines de plus

Les comptes d’épargne à haut rendement ne sont plus ce qu’ils étaient. En 2006, les épargnants pouvaient gagner jusqu'à 4,5% sur le solde de leurs comptes et aujourd'hui, 1,10% est considéré comme un taux exceptionnellement élevé. Néanmoins, un compte payant 1,10% en intérêts rapporte environ 275 $ de plus par an qu'un compte avec un taux de 0,01% sur une économie de 25 000 $.

Bien sûr, tout le monde n’a pas 25 000 $ dans son compte d’épargne. L’Américain moyen n’économise que 2 540 dollars par an. Si tel est votre cas, vous gagnerez 28 $ de plus par an avec ce taux de 1,10%. Si tous les membres de la population active aux États-Unis, plus de 200 millions de personnes, choisissaient le compte au taux supérieur, ils gagneraient collectivement plus de 5,6 milliards de dollars en intérêts supplémentaires en une année sur la base de ce taux moyen d’épargne personnelle.

Ce que tu devrais faire

Passez à un compte d'épargne à haut rendement. Vous pourriez ne pas être impressionné par un intérêt supplémentaire de 28 $ - ou même de 275 $ -. Mais lorsque les taux remonteront et que les experts le feront, le compte avec un intérêt de 1,10% sera plus élevé que le compte avec un rendement annuel en pourcentage de 0,01%. Le taux préférentiel a commencé à augmenter et les taux d'épargne proposés par les banques vont suivre.

«À mesure que les taux d'intérêt augmentent, les banques voudront prêter plus d'argent, ce qui signifie qu'elles doivent inciter les consommateurs à déposer davantage d'argent dans des comptes chèques et des comptes d'épargne», a déclaré Sean McQuay, notre expert en crédit et en banque sur le site. «En conséquence, les banques se disputeront bientôt votre argent en offrant des rendements d'intérêts toujours plus élevés.

«Les consommateurs ne devraient pas attendre pour changer. Les banques ne vont pas se réveiller un jour et annoncer des APY nettement meilleures. Je recommande donc aux consommateurs de passer rapidement à un compte à haut rendement afin de s’assurer de capturer le plus possible ces gains."

Vous retrouverez surtout ces taux élevés dans les banques en ligne. Leurs frais généraux sont moins élevés, ce qui entraîne une réduction des coûts et une réduction des coûts pour les clients. Vous pouvez également obtenir un bon taux dans une caisse populaire, bien que cela puisse être spécifique à votre lieu de résidence ou de travail. Trouvez le meilleur compte d'épargne à haut rendement pour vous en fonction de votre dépôt minimum et de votre code postal.

Les Américains épargnent davantage, mais cela ne suffit pas

En 2007, les Américains économisaient en moyenne 2,95% de leur revenu disponible, mais en 2016, ce montant était passé à 5,85%, selon le Bureau of Economic Analysis. Bien qu’il s’agisse d’une amélioration significative, il n’est encore que 2 540 dollars par an en moyenne. Et il est peu probable que tout cet argent reste dans un compte d’épargne jusqu’à ce qu’une urgence se présente. Il peut être retiré pour des achats non urgents et une partie peut être bloquée dans des économies de retraite, qui ne peuvent être utilisées à court terme sans encourir de lourdes pénalités.

De nombreuses personnes économisent de l’argent pour faire face aux urgences qui pourraient éventuellement se présenter. En comparant les économies moyennes avec le coût moyen des urgences courantes, nous avons constaté que les liquidités dissimulées couvriraient le coût total de certains de ces événements inattendus - mais pas toutes et certainement pas plus d’un par an.

Vous remarquerez que la plupart des urgences peuvent être couvertes - ou principalement couvertes - par les économies annuelles réalisées par l’Américain moyen. Le chômage est l'exception.Comme le montre le tableau, l'Américain moyen sans emploi pendant 26 semaines et touchant des allocations de chômage moyennes pourrait épuiser un fonds d'urgence de 2 500 dollars et avoir encore plus de 8 000 dollars de dépenses à couvrir.

Bien sûr, lorsque vous êtes au chômage, vous réduirez probablement vos dépenses. Mais il est peu probable, surtout si vous vivez dans une région coûteuse, que vous seriez en mesure de combler pleinement l’écart entre le revenu et les dépenses sans vous endetter.

Ce que tu devrais faire

Économisez plus - ou économisez quelque chose. C’est formidable que les Américains épargnent presque le double de ce qu’ils étaient il ya 10 ans, mais il est important d’épargner encore plus. Idéalement, vous devriez économiser de trois à six mois de dépenses en cas d'urgence. Cela peut sembler accablant et prendre plusieurs années, mais chaque dollar supplémentaire que vous économisez vous rapproche de votre tranquillité d'esprit.

Si l'idée de vous épargner davantage vous accable, commencez petit. Ajoutez chaque mois 50% ou plus de votre revenu net à votre épargne. Une fois que vous avez augmenté régulièrement, cherchez des moyens d’élargir l’écart entre vos revenus et vos dépenses. Essentiellement, pour mettre plus d'argent dans votre budget, vous devez en faire plus, dépenser moins ou faire les deux. Voici quelques idées pour augmenter votre épargne chaque mois.

«Le meilleur budget, c'est comme un bon régime alimentaire - un régime auquel vous pouvez adhérer chaque jour sans problème, sans ressentir le sacrifice d'un sacrifice», explique McQuay. "Trouver une telle approche de la budgétisation prend du temps et de la pratique, mais cela en vaut la peine."

Les chutes sont essentielles pour couvrir les urgences

Nous l’avons compris, il est difficile d’économiser, surtout que le coût de la vie moyen aux États-Unis augmente plus vite que le revenu moyen. Cela dit, plus les gens épargnent, plus ils gagnent d’intérêts et plus ils seront en mesure de faire face à une urgence. Une façon de faire avancer les choses consiste à économiser les chutes.

Mettre de côté cette partie de l’argent qui dépasse votre revenu est un excellent moyen d’accroître vos économies d’urgence. Votre remboursement d’impôts est l’une des plus inattendues à cette période de l’année. Le remboursement moyen est de 3 071 $, ce qui génère un intérêt supplémentaire de 34 $ par an et peut couvrir divers frais d'urgence, notamment une réparation majeure d'une voiture, un nouveau chauffe-eau ou une visite à la salle d'urgence.

Parmi les autres retombées, il y a les cadeaux en espèces, les héritages, les remises, les gains de loterie ou de jeu, les bonus du travail ou les bénéfices tirés de la vente de quelque chose que vous possédez - essentiellement toute somme importante qui n'est pas comprise dans votre budget et, par conséquent, ne sera pas manquée si vous enregistrez.

Ce que tu devrais faire

Augmentez vos économies avec des chutes. Si vous bénéficiez d’un remboursement d’impôt de 3 071 dollars et que vous n’ajoutez rien aux économies annuelles d’environ 2 500 dollars, vous seriez beaucoup mieux à même de faire face aux urgences courantes. Il peut être tentant de dépenser plus d’argent pour quelque chose d’amusant, mais si vous n’avez pas l’équivalent d’au moins trois mois de revenu dans un fonds d’urgence, si vous avez des dettes ou si vous êtes en retard dans l’épargne-retraite, c’est un bon idée de mettre la plupart de celui-ci vers ces objectifs financiers.

«Ce qui m'aide le plus, c'est de fixer des objectifs spécifiques pour mon épargne», déclare McQuay. «Je ne veux pas avoir à payer des dettes de carte de crédit si un imprévu se produit.

«Je ne fais pas d’économies pour le plaisir de le faire; J'économise pour la liberté financière."

Erin El Issa est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Mis à jour le 15 mars 2017.

MÉTHODOLOGIE

Investmentmatome a utilisé une économie de 25 000 USD ainsi que les données citées ci-dessous pour comparer les intérêts gagnés sur les comptes d'épargne les plus intéressants et les plus bas disponibles via Investmentmatome. Selon le Bureau of Labor Statistics, 25 000 dollars US représentent environ 26 semaines de dépenses de consommation moins les loisirs et les économies.

Taux d'activité: données du Bureau of Labor Statistics.

Pour les besoins de cette étude, nous avons supposé que les économies moyennes de 2 540 $ étaient statiques - le solde n’a pas été augmenté progressivement et rien n’a été souscrit au cours de l’année.

Taux d'épargne personnelle et revenu personnel disponible: données de la Banque de réserve fédérale de Saint-Louis. Le taux d'épargne personnelle est le pourcentage du revenu personnel disponible qu'une personne enregistre. Ce montant peut être épargné sur des comptes d'épargne, des placements, des certificats de dépôt, etc., mais aux fins de la présente analyse, nous avons supposé que le total de l'épargne personnelle était détenu dans un compte d'épargne.

Coûts moyens des dépenses d'urgence: Nous avons trouvé les coûts moyens d'une visite de transport, d'un chauffe-eau et d'une salle d'urgence. Nous avons également examiné la durée moyenne du chômage et les allocations de chômage pour chaque État.

Remboursement d'impôt moyen: Basé sur les données de l'IRS de 2017.