Planificateur financier fondé sur les frais et les frais: quelle est la différence?
Le rôle du planificateur financier
Table des matières:
- Qu'est-ce qu'un planificateur financier payant?
- Qu'est-ce qu'un planificateur financier payant?
- Quel type de planificateur financier me convient le mieux?
- Et après?
- Trouver un conseiller financier
- Comprendre comment les conseillers financiers sont payés
- Savoir comment choisir un conseiller financier
Un conseiller financier ne payant que des honoraires ressemble étrangement à un conseiller financier payant, mais la manière dont ils sont payés est très différente.
Il existe une distinction importante entre l’embauche d’un type de conseiller par rapport à l’autre. Voici ce que vous devez savoir sur chacun:
| Planificateurs payants | |
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Qu'est-ce qu'un planificateur financier payant?
Les clients qui paient uniquement des honoraires sont payés directement par les clients pour leurs services, qu’il s’agisse d’un forfait, d’un taux horaire ou d’un pourcentage de l’actif sous gestion, généralement environ 1% de la valeur du portefeuille du client chaque année.
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«Un planificateur payant ne peut être payé que par les clients; Celia Brugge, conseillère en honoraires chez Dogwood Financial Planning à Memphis, dans le Tennessee, ne peut recevoir aucune autre source de rémunération », telles que les paiements des fournisseurs de fonds utilisés par ses clients.
Les conseillers financiers rémunérés uniquement font office de «fiduciaire», terme que vous entendrez peut-être entendre. cela signifie qu'ils sont obligés de donner la priorité aux intérêts de leurs clients. Demandez si votre planificateur financier est un conseiller en placement inscrit ou un planificateur financier agréé - les deux types sont des fiduciaires - et ceci est une considération importante lors du choix d'un conseiller.
Qu'est-ce qu'un planificateur financier payant?
Un conseiller financier payant est payé par le client, mais également via d’autres sources, telles que des commissions sur les produits financiers que les clients achètent. «Un planificateur payant est un terme qui s'utilise vaguement», déclare Brugge.
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«La façon de penser: un conseiller rémunéré peut facturer [un] client pour des conseils de placement mais également recevoir des paiements de tiers», comme une commission d'un fournisseur de fonds pour guider les clients à acheter des actions du fonds, Brugge dit. Cela peut créer un conflit d’intérêts, car le conseiller vous demande des conseils tout en vous orientant vers les produits de placement dont il tire profit. «De nombreux conseillers portent deux chapeaux et peuvent vous faire payer pour les deux», dit-elle.
Demandez si votre planificateur financier est un courtier ou un courtier, également connu sous le nom de représentant inscrit. Ces planificateurs sont généralement soumis à des normes juridiques moins strictes, ce qui les oblige simplement à vendre des produits «adaptés» à leurs clients.
Quel type de planificateur financier me convient le mieux?
Les planificateurs financiers sont rémunérés de différentes manières, mais il est important de savoir si votre conseiller reçoit des paiements pour pouvoir vous orienter vers certains fonds communs de placement ou d'autres produits financiers - et soulever des questions sur les conflits d'intérêts. Un investissement «adapté» à vos besoins n'est peut-être pas nécessairement l'option la plus rentable. (Et si le coût est votre principale préoccupation, les services automatisés d'un robo-conseiller peuvent être un meilleur ajustement.)
Si vous souhaitez un conseiller financier rémunéré uniquement, consultez un groupe de professionnels qui exigent de leurs membres qu'ils se conforment à la norme fiduciaire. Ceux-ci incluent: l’Association nationale des conseillers financiers personnels, le réseau de planification Garrett, le réseau de planification XY et l’Alliance des planificateurs globaux. Suivre cette norme est l’un des cinq traits caractéristiques des meilleurs planificateurs financiers.
Si votre conseiller a des honoraires, recherchez le dépôt de formulaire ADV du courtier auprès de la US Securities & Exchange Commission. Le document contient des informations expliquant comment les courtiers de la société sont rémunérés. (C’est une bonne pratique de vérifier le formulaire ADV avant d’embaucher un conseiller financier, qu’il soit humain ou robotique. En plus d’expliquer la structure des frais, il répertorie les fautes antérieures, le cas échéant.)
