Objectifs financiers: par où commencer
Comment atteindre vos objectifs financiers
Table des matières:
- Les trois principaux objectifs financiers
- Astuce Nerd:
- Équilibrer les objectifs de retraite et de non retraite
- Et après?
- Comprendre combien contribuer à votre 401 (k)
- Apprendre épargner pour la retraite
- Apprendre encore plus sur les investissements à court et à long terme
Vous avez des projets. Les choses que vous voulez faire, les choses que vous voulez acheter, les jalons que vous espérez rencontrer.
À un bout du spectre se trouvent des engagements financiers immédiats tels que payer l’épicerie et le loyer ou l’hypothèque du mois prochain. À l’autre, la retraite, qui est dans des années, voire des décennies. Entre les deux, il y a des désirs et des besoins comme les maisons, les voitures, les vacances, les sushis, les chirurgies non électives et les coûts de l’éducation.
Lorsque vous avez une somme d'argent finie - comme le font la plupart des gens - la réalisation de vos objectifs financiers nécessite une planification.
Les trois principaux objectifs financiers
Commençons par trois objectifs qui devraient figurer en tête de liste des priorités de chacun.
L’étalon-or des fonds d’urgence est d’épargner assez pour couvrir les frais de subsistance de trois à six mois, de sorte qu’un licenciement ou une blessure ne vous conduise pas à un grave désendettement. (Remarque: nous parlons de dépenses nécessaires pour survivre, comme la nourriture et le logement, et non de cupcakes gastronomiques et de pédicure de chat.)
Mais pour beaucoup de gens, accumuler plusieurs mois d’épargne en épargne est trop onéreux. Alors, mettez de côté l’objectif ambitieux pour le moment et visez 500 $ comme point de départ, ce qui aiderait au moins à réparer une facture de réparation de voiture ou de vétérinaire. Nous ne voulons pas que vous reportiez indéfiniment les progrès aux deux prochains objectifs, car vous êtes coincé derrière le premier obstacle en matière d’épargne.
Astuce Nerd:
Où devriez-vous conserver votre fonds d'urgence? Quelque part en sécurité (assuré par la FDIC), liquide (facilement accessible par retrait ou par virement de fonds en cas d’urgence) et susceptible de rapporter un peu d’intérêt. Un compte d'épargne à haut rendement dans une banque en ligne répond à tous ces critères.»Calculer Quelle est la marge de manœuvre dont vous avez besoin avec la calculatrice de fonds d'urgence Notre site?
»Voir nos classements des meilleurs comptes d’épargne en ligne à haut rendement.
Si vous avez un régime de retraite parrainé par l'employeur - tel qu'un 401 (k) ou un 403 (b) (la version pour les employés des organismes sans but lucratif et des services publics) - et que votre entreprise correspond à une partie de vos contributions, ne perdez pas de temps et inscrivez-vous comme il convient à présent. (Consultez votre service des ressources humaines pour la paperasse.) Donnez au moins assez d'argent pour obtenir tous les fonds correspondants que votre entreprise offre. L'équivalent employeur le plus commun est 50% des cotisations, jusqu'à 6% du salaire. Cela pourrait se traduire par de l'argent gratuit valant 3% de votre salaire chaque année. L'équivalent employeur le plus commun est 50% des cotisations, jusqu'à 6% du salaire. Cela pourrait se traduire par de l'argent gratuit valant 3% de votre salaire chaque année. Nous verrons plus en détail comment investir dans votre compte 401 (k) - et d’autres comptes d’épargne-retraite que vous pourriez envisager - dans notre article sur la manière d’épargner pour la retraite. Pour l’instant, il s’agit avant tout d’obtenir l’argent gratuit qu’un employeur qui vous donne correspond. Si vous portez un solde sur votre carte de crédit et que vous payez un taux d’intérêt égal ou supérieur au chiffre supérieur, vous économiserez plus sur les intérêts en payant cet intérêt que vous ne gagnerez en investissant. (L’exception: l’employeur susmentionné correspond, car c’est un retour garanti sur votre argent.) Investmentmatome propose de nombreux conseils et outils pour vous aider à payer vos dettes le plus rapidement possible. Une fois que vous avez éliminé ces premiers problèmes financiers, il est temps de vous lancer dans la planification. La retraite n’est que l’un des nombreux objectifs financiers que vous aurez au cours de votre vie. Décider quelle proportion de chaque chèque de paie doit être dirigée vers quel objectif d'épargne - à court et à long terme - est un exercice d'équilibre. Mais c’est absolument faisable. Nous croyons fermement en l’école de pensée «payez-vous d’abord» en dirigeant dès le départ une partie de votre salaire dans la tirelire de votre Future Self. Économiser 10% de votre revenu avant impôts est un bon point de départ. 15% est d'or. Si vous cotisez à votre 401 (k), vous êtes sur la bonne voie, puisque votre cotisation et celle de votre employeur comptent pour cet objectif de 10% ou 15%. Ensuite, alors que les machines d’épargne-retraite vibrent en arrière-plan sur le pilote automatique, vous pouvez vous concentrer sur vos désirs et besoins les plus immédiats (tels que les mises à niveau et les ajouts de cuisine, de voiture et de garde-robe). Pour ces objectifs non liés à la retraite, demandez: 1. Combien cela coûtera-t-il? Les objectifs d'économie réalisables commencent par une estimation précise des coûts. Recherchez le prix réel des articles figurant sur votre liste d’achats pour vous assurer que votre objectif est conforme à la réalité. 2. Quand ai-je besoin de cet argent? Divisez ce coût par le nombre de mois, de semaines ou d'années entre ce jour et votre échéance. Si ce nombre vous oblige à faire une double prise, envisagez d’ajuster l’objectif (en remplaçant une alternative moins coûteuse) ou le calendrier (en repoussant les vacances familiales de rêve à l’année prochaine). 3. Où devrais-je placer mes économies? La réponse ici dépend du type de délai que vous avez défini pour répondre à la dernière question. Si vous envisagez d'atteindre votre objectif dans moins de cinq ans, envisagez des investissements à court terme tels que: Vous pourriez vous demander pourquoi les actions ne figurent pas sur cette liste. Bien que le marché boursier ait récompensé les investisseurs à long terme par des rendements généreux, il est sujet à des fluctuations brutales sur de courtes périodes. Par exemple, supposons que vous ayez investi 100 dollars en 2008, juste avant le début de la Grande Récession. Votre solde aurait chuté à seulement 43 $ au bas. Maintenant, imaginez ce que vous auriez ressenti si ces 100 $ transformés en 43 $ avaient été réservés pour les prochaines vacances d’été ou les frais de scolarité de la première année de votre enfant, en raison de cet automne. La leçon: L’argent dont vous avez besoin au cours des cinq prochaines années ne devrait pas être investi sur le marché boursier. D’un autre côté, l’argent que vous n’avez pas besoin de toucher au cours des dix, voire quatre prochaines années est candidat à l’investissement en actions. C’est parce que vous avez plus de temps pour attendre les creux du marché et survoler la reprise éventuelle. (Rappelez-vous que 100 $? Si l’on investissait, il aurait rebondi après la récession et aurait dépassé les 180 $ d’ici septembre 2018). Pour la plupart des gens, ce genre d’horizon à long terme s’applique à l’épargne-retraite. Et pour atteindre cet objectif particulier, il existe des comptes spécialement conçus avec un traitement fiscal avantageux de l'IRS. Nous les couvrons en détail ici. Que faire quand il n’ya que trop d’argent à payer? Nous avons conçu cet organigramme pratique pour vous montrer comment diriger vos dollars lorsque vous avez plusieurs objectifs financiers et priorités concurrentes. Prendre une capture d'écran. Imprimez-le et affichez-le sur le réfrigérateur. Doodle des affirmations quotidiennes dans les marges («Hawaii, nous voilà!», «La dette, vos jours sont comptés…») et utilisez-le comme référence chaque fois que vous vous demandez quoi faire avec votre monnaie de rechange.
Équilibrer les objectifs de retraite et de non retraite
Investissement
Faits rapides
Retour potentiel
Compte d'épargne ou de marché monétaire en ligne
• Pour fonds d'urgence. • Liquide / facilement accessible. • assuré par la FDIC.
1% - 1.5%
CD
• Pour les dépenses avec une date limite fixée. • non liquide. • Peut nécessiter un dépôt minimum. • assuré par la FDIC.
1% à 2% (long terme = taux plus élevés)
Fonds obligataires à court terme (indiciels ou ETF)
• Liquide / facilement accessible. • Certains risques. • Sujet aux frais de fonds. • Peut nécessiter un investissement minimum.
1% à 3%
Et après?
Comprendre combien contribuer à votre 401 (k)
Apprendre épargner pour la retraite
Apprendre encore plus sur les investissements à court et à long terme
