La planification financière fournit une salle de respiration

Par Matt Buckwalter

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Salle de la respiration. Trop peu de cela peut créer la panique. Assez, cela nous permet de nous détendre.

Sur le plan financier, il nous faut un plan bien équilibré pour profiter de la journée et économiser suffisamment pour les objectifs de demain. Cela signifie vivre avec ce qui est suffisant - faire correspondre les dépenses au revenu avec la marge d’épargne et l’inconnu.

Les difficultés rencontrées pour créer une marge de manœuvre financière consistent notamment à savoir combien économiser et à gérer les distractions financières qui rendent l’épargne difficile.

Exemple de distraction financière d’aujourd’hui, les coûts des soins de santé sont entrés dans une nouvelle phase de sensibilisation du public. La mise en œuvre complète d’Obamacare entre dans sa deuxième année, et les inscriptions ouvertes se terminent cette semaine.

Ici, dans le Nebraska, l’un des principaux assureurs de soins de santé a échoué et n’est plus une alternative viable, ce qui a entraîné une ruée vers le remplacement de la couverture. Un autre grand assureur mène une bataille publique contre un important fournisseur de soins de santé au sujet des coûts, ce qui limite le choix en matière de soins de santé.

En outre, les employeurs assument de plus en plus les coûts des soins de santé au profit des employés, et les primes du marché pour la couverture individuelle et familiale sont considérables, même avec des crédits d’impôt pour primes pour les personnes éligibles. Il est également difficile de savoir quels seront les coûts des soins de santé à l’avenir.

Avec ces distractions financières et autres incertitudes, comment planifier?

Bien que nous ne puissions pas prévoir l'avenir, élaborer un plan en utilisant les informations dont nous disposons est plus susceptible de nous permettre d'atteindre nos objectifs que de ne pas planifier du tout.

Ce qui est encore plus important, c'est de revoir le plan pour confirmer et réviser les faits tout au long de notre vie. C’est notre gouvernail qui nous permet de rester concentrés sur nos objectifs alors que les courants de la vie tentent de nous faire avancer dans la mauvaise direction.

En ce qui concerne le coût des soins de santé, nous savons ce qu’il en coûte aujourd’hui (regardez votre talon de chèque de paye). Nous pouvons supposer que ce sera un élément important de notre budget aujourd'hui et demain. C’est pourquoi il est utile de faire de l’épargne en soins de santé un objectif financier en soi, qui mérite une attention particulière. Pour aujourd'hui, nous pouvons utiliser nos coûts actuels comme point de départ pour la planification. Pour demain, nous pouvons regarder ce que les retraités dépensent aujourd'hui en soins de santé et planifier des coûts similaires ajustés de l'inflation à l'avenir.

À titre d’exemple, HealthCare.gov fournit des informations réelles sur les primes d’assurance, le coassurance, la coassurance et les franchises pour les régimes de soins de santé sur le marché actuel. Pour planifier une retraite anticipée à 55 ans, visitez ce site Web pour voir ce qu’il en dit sur les coûts d’une personne ayant atteint l’âge prévu de votre retraite et utilisez ces chiffres réels dans votre planification. Bien que vous n’ayez peut-être que 40 ans, par exemple, vous avez un chiffre de planification solide pour les coûts des soins de santé lorsque vous atteignez 55 ans.

La clé est de faire un suivi dans un an pour voir ce qui a changé et vous demander comment votre santé personnelle pourrait être prise en compte dans la planification. Nous pourrions trouver que nos hypothèses étaient trop agressives et que nous économisons plus que suffisant. Inversement, nous pourrions découvrir que nous devons économiser davantage. Nous suivons ce processus tout au long de notre vie, apportant des ajustements pour nous maintenir sur la bonne voie.

Il convient de noter que cette même réalité existe pour d’autres éléments importants de nos finances, notamment les prestations de retraite telles que la Sécurité sociale et les retraites des employés; taux d'imposition sur le revenu; changements dans le revenu personnel; changements dans les situations familiales; et la réalité des rendements des investissements.

Une planification minutieuse peut sembler une approche rationnelle, mais je suis sûr que certains pensent que cela ne vaut pas la peine de le faire, en précisant que c'est trop difficile ou qu'il ne vaut pas la peine. Ils pensent que la vie est trop occupée et qu'il est difficile de prendre du temps pour le résoudre, car cela prend beaucoup de temps et représente un défi, d'autant plus que le résultat est si lointain dans l'avenir. Certaines de ces personnes se débrouilleront bien, mais je suis un partisan d’être proactif et de faire tout ce qui est possible pour obtenir le résultat souhaité.

Dans le livre de Stephen Covey «Les 7 habitudes des personnes extrêmement efficaces», l’une des habitudes est «Donner la priorité à la première chose». C’est l’habitude de prévoir du temps pour ce qui est important mais pas urgent, et qui aura probablement le impact. Ces priorités sont souvent les plus difficiles à mettre en premier en raison de la distraction de l’urgence. Avoir et maintenir un plan financier mène à une marge de manœuvre financière - et conduit simplement à plus de vie!