Trouver votre "numéro magique" pour économiser sur vos études

Par Mark Struthers

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De nombreux nouveaux parents veulent payer les études collégiales de leur enfant, mais il est difficile de savoir combien d’argent il leur faudra dans 18 ou 19 ans. Le type de collège que fréquente votre enfant, l’inflation scolaire et bien d’autres variables influent sur le montant de vos économies.

Mais ne laissez pas la perfection être l’ennemi du bien. Avec une planification réfléchie, vous pouvez arriver à une estimation raisonnable de votre «chiffre magique» pour vos économies universitaires. Voici quelques considérations importantes à prendre en compte lors de la planification:

• Type d'école: Le coût de la fréquentation varie considérablement selon qu’il s’agit d’une école publique ou privée de deux ou quatre ans. Les coûts allaient d'environ 11 000 USD à environ 44 000 USD (chambre et pension comprises) par an en 2015, selon un sondage récent du College Board.
• Chambre et pension: La chambre et la pension, qui représentent une part importante des frais de participation, constituent un domaine dans lequel vous pouvez économiser de l'argent. Faire vivre votre enfant à la maison pendant un an ou deux peut vous aider à économiser suffisamment pour pouvoir payer les frais de scolarité pour une année.

• Inflation: Selon une étude récente du College Board, les prix ont augmenté d’environ 3% entre l’année scolaire 2014-2015 et l’année scolaire 2015-2016. Mais rien ne garantit que ce taux d'inflation restera le même. Il est préférable de faire preuve de prudence et de choisir un taux d’inflation relativement élevé (5%, par exemple) au moment de calculer le montant que vous devrez économiser.
• Prix ​​effectivement payé: De nombreux étudiants ne paient pas le prix fort à cause des subventions et avantages fiscaux et institutionnels et fédéraux. Le College Board a constaté que, pour une université publique de quatre ans proposant un prix catalogue de 19 550 dollars pour l'année scolaire 2015-2016, l'étudiant moyen dans l'État ne payait en réalité que 14 120 dollars. Les étudiants des universités privées ont également bénéficié d'un rabais important par rapport à un prix catalogue de 43 920 $ à 26 400 $. Bien qu'il soit difficile de savoir exactement sur quelle réduction votre élève peut compter, il est souvent raisonnable de prévoir une réduction de 20% à 25%. (Pour maximiser le potentiel de subventions et d’aides financières, vous devrez peut-être effectuer une planification supplémentaire en ce qui concerne votre revenu et le mode de détention de vos actifs, car certains comptes sont traités plus favorablement que d’autres lors de la demande d’aide.)

• La contribution de votre enfant: Beaucoup de parents pensent que leurs enfants devraient aider à financer leurs études grâce à des prêts au travail ou à des prêts étudiants. Du bon côté des choses, cela peut motiver et engager l’enfant. Toutefois, si vous décidez que votre enfant cotise avec un prêt étudiant, assurez-vous qu'il est conscient du risque et du fardeau que représente le fait de contracter des dettes. Finir avec trop d’endettement étudiant peut limiter la capacité de votre enfant à s’installer dans une nouvelle ville ou à accepter un emploi.
• Contributions de la famille: Certains grands-parents acceptent de payer tout ou partie des dépenses d’éducation de leurs petits-enfants. C'est un fardeau incroyable qui facilite la planification pour ces familles. Mais toutes les familles n’ont pas ce luxe. La plupart des parents conservateurs sur le plan financier ne compteront pas sur l'aide de la famille à moins que cette aide ne soit dans quelques années. Parlez à votre famille pour savoir s'il s'agit d'une activité qui l'intéresse ou le permet. Si tel est le cas, vous voudrez peut-être faire des démarches supplémentaires pour vous assurer que les contributions des grands-parents sont aussi efficaces que possible sur le plan fiscal et de l'aide.

Exemple de nombre magique

Pour voir comment tous ces facteurs affectent la planification des collèges, considérons cet exemple. Les Johnson veulent planifier leur nouveau-né à l'université et ils ont déjà une école en tête. Le coût estimé de la fréquentation de l’état pour l’année 2016-2017 à l’Université du Minnesota est d’environ 26 482 dollars par an. Ils décident de couvrir les frais de scolarité pendant quatre ans, mais prévoient une réduction de 25% sur le prix indiqué et que l'enfant soit responsable de l'hébergement et de la pension, des livres et autres dépenses personnelles (environ 12 200 $ des 26 482 $). Si nécessaire, leur enfant peut vivre à la maison pour réduire les coûts.

Voici comment les Johnston parviennent à leur nombre magique:

• Ils déterminent la part qu’ils couvriront chaque année, soit 26 482 dollars - 12 200 dollars = 14 282 dollars.
• Prévoyez 25% de réduction sur le prix affiché ou 14 282 $ x 0,75 = 10 711,50 $.
• Pour 4 ans, cela équivaut à 10 711,50 $ x 4 = 42 850 $ (valeur arrondie).
• Ensuite, ils ajustent le coût actuel en fonction d’une possible inflation de 5% sur 19 ans, soit 42 850 $ x (1 + 0,05)¹⁹ = $108,280.

Avec un taux de rendement de 7% sur leurs économies universitaires (hypothèse raisonnable basée sur les rendements historiques de l'indice Standard & Poor's 500 et un portefeuille d'actions compris entre 70% et 80%), il faudra économiser 228 $ par mois pour atteindre leur objectif de 108 280 $ en 19 années. Pour une famille de la classe moyenne comme les Johnston, c'est difficile, mais faisable.

Si les Johnston attendaient pour commencer à épargner, ils devraient épargner beaucoup plus chaque mois. Par exemple, supposons qu'ils n'aient que 10 ans à économiser pour le collège. Au lieu de 228 dollars par mois, ils devraient économiser 625 dollars par mois, en assumant les mêmes coûts et rendements. Ceci est un objectif noble pour quiconque. Et en fait, ils devront peut-être économiser encore plus que cela. À mesure qu'ils se rapprochent du début de leurs études, ils devront probablement réduire les risques de leur portefeuille et, par conséquent, réduire leur rendement potentiel.

Être flexible

Bien entendu, les Johnston se rendent également compte qu'ils devront revoir leur plan de temps en temps et apporter les ajustements nécessaires. Si bébé Johnston souhaite fréquenter la meilleure école d'ingénieurs du pays, cela coûtera probablement plus cher et vivre à la maison ne sera pas une option.

La planification de l'épargne universitaire doit être un processus continu. Parler avec votre conjoint et / ou un conseiller dès le début peut s'avérer inestimable. Pour trouver votre numéro magique, vous devrez effectuer des recherches afin de déterminer les numéros avec lesquels commencer, mais ne vous concentrez pas trop sur une école ou un numéro en particulier. Prévoyez votre meilleure estimation, mais soyez flexible.

Sauf si vous disposez de ressources illimitées pour le collège, vous devez mettre en place un plan d’économies raisonnable, procéder aux ajustements périodiques nécessaires et tirer le meilleur parti de vos ressources.

Mark Struthers, CFA, CFP, est un planificateur payant avec Sona Financial à Chanhassen, dans le Minnesota.

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