Chargez votre IRA en janvier pour un gain plus important

Bonne année! Avez-vous 5 500 $ à dépenser?

C’est une question inconfortable, surtout si votre carte de crédit fume encore depuis le mois dernier. Il n’ya pas de gueule de bois tout à fait comme une gueule de bois de vacances.

Mais je pose la question parce que c’est le montant nécessaire pour financer intégralement un IRA traditionnel ou Roth IRA, et il ya beaucoup de valeur - une valeur à cinq chiffres - pour payer vos contributions.

Ce que cela signifie: Si vous disposez de 5 500 $ - provenant d’un bonus de fin d’année, d’un fonds d’urgence trop chargé ou d’un compte de placement taxable - envisagez de l’ajouter maintenant à votre IRA, plutôt que d’attendre la date limite de contribution comme le font la plupart des gens. (Si vous n’avez pas encore plafonné votre contribution de 2016, faites-la en premier. Vous pouvez cotiser jusqu’à la date limite d’imposition du 18 avril.)

Et si tu ne le fais pas? Vous savez probablement déjà que vous êtes loin d’être seul. Mais vous pouvez toujours lire ceci avec un oeil sur la possibilité de récupérer l'argent dès que possible. Janvier est tout au sujet des objectifs ambitieux, non?

Pourquoi c'est mieux que plus tard

Il s’agit de l’intérêt composé, qui est aussi proche que possible de votre propre arbre financier. Lorsque votre investissement génère un rendement, les rendements futurs sont basés sur ce solde désormais plus important.

C’est pourquoi un jeune de 25 ans peut investir 10 000 $ aujourd’hui et se retrouver avec 100 000 $ à 65 ans - en supposant un rendement annuel moyen de 6% - mais un jeune de 45 ans devrait investir plus de 30 000 $ pour se retrouver avec 100 000 $ au plus tôt. même âge.

Une plus petite longueur d'avance constitue également un cas frappant. Vous avez un peu plus de 15 mois pour verser une contribution à l'IRA pour chaque année d'imposition, de janvier à la date limite de production de l'impôt, au mois d'avril suivant. Le conseiller-robot Betterment a comparé les gains moyens réalisés sur 10 contributions annuelles de 5 500 dollars de l'IRA - un ensemble effectué le premier jour possible en janvier et un ensemble effectué le dernier jour possible en avril de l'année suivante - en utilisant des périodes de 10 ans de déclarations S & P 500 depuis 1928.

Résultat: les contributions anticipées présentaient un avantage de solde de 14 507 $ après 10 ans en moyenne.

«En chargeant au premier plan, vous vous retrouvez avec un tiers de plus après 10 ans», déclare Dan Egan, directeur de la finance comportementale et de l’investissement chez Betterment. Egan a constaté que ce n’est que quelques années de grave crise du marché - la crise économique, la crise de la cyber-crise - que les premiers investisseurs n’ont pas réussi à gagner une prime.

«C’est purement une conséquence du marché», déclare Egan. «Il y a des périodes où l'on peut être malchanceux et investir juste avant un ralentissement du marché, et [être en avance] finit par ne pas être une bonne chose. Mais au bout du compte, ce qui se passe ici, c’est que vous n’auriez pas 15 mois si vous attendiez jusqu’au mois d’avril suivant."

Cela vous permet également de retirer de l'argent de vos mains

Votre cerveau pense maintenant qu’il vaut mieux que plus tard, mais cela signifie: «L’heure de la joie est aujourd’hui, inquiétez-vous de votre retraite quand vous êtes vieux et gris».

Il y a donc un avantage comportemental à charger à l’avant. Les épargnants les plus prospères traitent l'épargne comme une dépense. Lorsqu'ils décident du loyer, de l'hypothèque ou de la voiture qu'ils peuvent se permettre, ils examinent leur solde une fois l'argent mis de côté - idéalement 10% à 15% du revenu.

Vous ne diriez pas à la compagnie d’électricité que vous ne paierez plus que la moitié de votre facture parce que vous avez acheté une Lexus avec un budget Toyota - pas sans quelques lampes de poche à portée de main. Réduire vos économies pour financer vos dépenses semble plus raisonnable, mais c’est un bon moyen d’allumer la lumière sur votre avenir. (Je le dis un peu en plaisantant, mais ce genre d'insécurité financière est une préoccupation très réelle pour des millions de retraités.)

Lorsque vous financez votre IRA au début de l’année, vous ne vous contentez pas de mettre de côté cet argent. Les règles de distribution de l'IRA rendent difficile, mais pas impossible, le retour.

" PLUS: Roth IRA règles pour 2017

Avancer est plus difficile qu'il n'y paraît

Je ne prétends pas qu’il est facile de charger votre IRA à l’avant. De nombreux investisseurs ne les financent pas avant la dernière seconde possible, car ils n’ont pas d’argent pour le moment. L’étude de fin d’année de notre site a révélé que seulement un cinquième des Américains qui épargnent pour leur retraite prévoyaient de maximiser leur IRA pour 2016.

Si vous versez un peu de chaque salaire, vous aurez toujours un avantage de temps par rapport aux personnes qui attendent et qui apportent leur contribution à la ligne d’arrivée chaque avril. Cet accroissement supplémentaire de la croissance des investissements ne vaut pas la peine de «s’appauvrir», comme le dit Egan. C’est juste un bon bonus.

Mais si vous voulez pouvoir verser une contribution forfaitaire de janvier pour l'année, considérez cela comme un premier coup de pouce. Après tout, la culpabilité liée aux dépenses de vacances n’est pas le seul sentiment qui règne à présent: la volonté et la détermination le sont aussi. Tirer profit.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.