Comment économiser davantage peut aider votre pointage de crédit (indirectement)

Lorsque vous augmentez vos économies, vous pouvez également améliorer votre pointage de crédit. L'impact est indirect, mais l'argent supplémentaire à la banque facilitera grandement le suivi des factures et réduira au minimum l'endettement, ce qui peut améliorer votre crédit à long terme.

Bases du pointage de crédit

Les notes de crédit sont des nombres à trois chiffres qui évaluent votre solvabilité et votre risque d'emprunt. Les deux principales sociétés de notation, FICO et VantageScore, calculent les scores en utilisant les informations contenues dans vos rapports de crédit. Votre score ne change pas en fonction de votre salaire ou de vos économies, mais le fait d’habitude d’épargner peut vous aider de deux manières:

Historique de paiement: Le paiement ponctuel de vos cartes de crédit et de vos prêts peut considérablement améliorer votre crédit, car l'historique de vos paiements a une influence majeure sur votre score. Il est plus facile de respecter les délais avec ces factures si vous avez des économies à faire.

Montants dus: Si vous avez des soldes importants sur vos cartes de crédit, le taux d’utilisation du crédit utilisé peut être élevé, ce qui permet de mesurer la limite de votre limite de crédit que vous utilisez. Plus faible est préférable, car votre utilisation est une autre influence importante sur votre pointage de crédit. En mettant de côté plus d'argent pour les frais accessoires, vous pouvez réduire vos dettes et améliorer votre crédit.

Obtenez ces facteurs sous contrôle, et un pointage de crédit élevé sera beaucoup plus réalisable. Voici quelques solutions d’économie qui pourraient vous aider.

Problème 1: Dans les moments difficiles, vous accumulez plus de dettes de carte de crédit

Lorsque vous faites face à une perte d’emploi soudaine ou à une urgence médicale et que vous avez peu d’économies, il est tentant de vous appuyer sur les cartes de crédit, ce qui peut augmenter votre taux d’utilisation du crédit. Vous creusez plus profondément en ne faisant que des paiements minimums et en laissant les intérêts composés, ce qui permet de prendre plus de retard sur les factures.

Solution d'épargne: créer un fonds d'urgence.

Pour établir un fonds d'urgence, il est utile d'avoir un plan. Environ 82% des personnes ayant souscrit un plan réussissent à accumuler suffisamment d’épargne d’urgence, contre 48% de celles qui n’ont pas de plan d’épargne, selon un sondage mené en 2015 par l’American Saves Week.

Pour faciliter les choses, envisagez de déposer automatiquement une partie de chaque chèque de paie sur un compte d'épargne. Une fois que vous aurez amorti vos frais de subsistance pendant six mois, vous serez en mesure de faire face à des événements inattendus sans avoir à briser le plastique.

Problème 2: Vous ne pouvez pas imaginer une retraite sans crédit

Si votre seule source de revenu de retraite sera la sécurité sociale, votre accès au crédit pourrait également devenir plus limité. C’est parce que les prêteurs accordent généralement moins de crédit aux personnes à faible revenu. Avec moins d'options de crédit, vous aurez peut-être de la difficulté à couvrir tous vos frais de subsistance.

Solution de sauvegarde: contribuez à un IRA ou 401 (k).

Si l’idée de vivre sur un revenu fixe vous donne l’argent, il est peut-être temps de réévaluer vos habitudes de consommation. Coupez vos dépenses fixes de manière à pouvoir verser chaque mois une partie de votre revenu dans un compte de retraite individuel ou dans un compte d'épargne-retraite 401 (k) bénéficiant d'un avantage fiscal.

Certaines entreprises égalent une partie des 401 (k) des employés, ce qui pourrait augmenter vos économies. Une fois que vous aurez plus d’épargne dans votre vieillesse, il vous sera plus facile de faire face à vos paiements par carte de crédit et à d’autres obligations - et votre crédit restera protégé.

Nerd note: N'oubliez pas de créer un compte de retraite après vous avez créé un fonds d'urgence. Si vous utilisez votre compte de retraite trop tôt, vous devrez peut-être payer des impôts et des frais de 10%, ce qui pourrait absorber une grande partie de votre épargne.

Problème 3: Vous craignez que la dette d’étudiant de vos enfants ne nuise à leur pointage de crédit

Lorsque vos jeunes contractent des prêts étudiants pour l’université, cela peut les aider à améliorer leur pointage de crédit. Mais trop de dette, et ils peuvent prendre du retard sur leurs paiements et, dans certains cas, faire défaut sur leurs emprunts. Si vos enfants sont à court d'argent à l'école, ils risquent également de commencer à utiliser trop de cartes de crédit, ce qui pourrait entraîner un taux d'utilisation du crédit élevé et nuire à leurs cotes de crédit.

Solution d'économie: Mettez de l'argent de côté dans un plan 529.

Alors que les frais de scolarité continuent à augmenter, il est plus important que jamais d’épargner pour l’enseignement supérieur - le plus tôt sera le mieux. Lorsque vos enfants sont jeunes, envisagez de créer un plan 529 ou un compte fiscalement avantageux pour leurs dépenses universitaires.

Avec les contributions mensuelles, vos enfants n’auront plus à emprunter autant pour leurs études. Avec moins de dettes, ils auront plus de facilité à se constituer un excellent crédit très tôt, ce qui pourrait vous faire économiser une fortune à long terme.

Cet article a été mis à jour le 30 septembre 2016.

Claire Tsosie est une rédactrice spécialisée en finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez-la sur Twitter @ ideclaire7 et sur Google+ .