Comment fonctionne un Roth IRA?
Roth IRA Explained | A simple explanation of the Roth IRA.
Table des matières:
- Comment les Roth IRA sont différents
- Limites du Roth
- Limites de contribution Roth IRA pour 2017-2018
- Commencer avec un Roth IRA
- Et après?
- Trouver le meilleur courtier pour ouvrir un Roth IRA
- Décider Quel est le meilleur: Roth ou traditionnel IRA?
- En bonne voie? Consultez notre calculateur de retraite
Le Roth IRA concerne la gratification différée: à la différence d’autres comptes de retraite individuels, avec un Roth IRA, vous payez des impôts sur vos contributions chaque année. Mais contrairement aux autres comptes de retraite individuels, avec un Roth, vous ne payez aucun impôt sur les distributions - y compris la croissance de votre investissement - lorsque vous atteignez l’âge de la retraite.
Les Roth IRA vous permettent également de retirer des contributions à tout moment sans pénalité. Cela fait des Roth IRA un bon outil non seulement pour l’épargne en vue de la retraite, mais également pour des objectifs tels que l’épargne pour le collège ou un acompte sur une maison.
Vous pouvez même les utiliser en cas d’urgence financière, mais nous vous recommandons de ne pas épuiser votre épargne-retraite pendant vos années de travail, sauf en cas d’absolue nécessité.
Comment les Roth IRA sont différents
Le Roth IRA, à l'instar d'un IRA traditionnel, génère des économies en permettant à son propriétaire de faire des contributions régulières et de les investir dans un portefeuille d'actions, d'obligations, de fonds communs de placement ou d'autres investissements.
Contrairement aux noms de comptes de retraités tels que IRA, SIMPLE IRA, 401 (k) et 403 (b), l'alphabet Roth a été nommé d'après un être humain: le sénateur William Roth, qui a dirigé la création il y a 20 ans. de ce plan de retraite unique.
"Bill voulait créer une culture de l'épargne", a déclaré sa veuve, la juge Jane Roth de la 3ème cour d'appel des circuits américains, à Investmentmatome lors d'une conversation en 2016. "Il a réalisé à quel point il était important et difficile d'économiser de l'argent pour enseignement supérieur et retraite. L'un de ses objectifs était de trouver des incitations et des méthodes et d'aider à cela."
Avec le Roth IRA, le fait de payer plus d'impôts est récompensé par une économie d'impôt considérable au fur et à mesure de la croissance de vos investissements. Comme le montre cette calculatrice Roth IRA, une personne âgée de 35 ans avec un revenu annuel de 80 000 dollars et contribuant à la limite totale de 5 500 dollars d'un Roth IRA jusqu'à la retraite à 67 ans pourrait réaliser des économies de 518 000 dollars (dans l'hypothèse d'un rendement annuel de 6%).
Mais contrairement à un IRA traditionnel, tous ces retraits postérieurs à la retraite seraient libres d’impôt et permettraient d’économiser plus de 130 000 $ à la retraite. (Cependant, les fans d’IRA traditionnels pourraient noter que ces comptes pourraient offrir des avantages fiscaux tout au long des années de travail de l’épargnant, ce qu’un Roth ne pourrait pas.)
Limites du Roth
Les économies d'impôts sont si bonnes que le gouvernement limite le montant que les détenteurs de Roth IRA peuvent verser à 5 500 dollars par an (6 500 dollars si vous avez 50 ans ou plus). Les règles de l'IRS limitent également le nombre de personnes pouvant prétendre à un Roth: les hauts salariés peuvent être empêchés de verser la totalité des 5 500 dollars chaque année, voire de contribuer du tout, comme le montre le tableau ci-dessous.
Limites de contribution Roth IRA pour 2017-2018
| Statut de classement | AGI modifié 2017* | AGI modifié de 2018* | Contribution maximale |
|---|---|---|---|
| *Revenu brut ajusté | |||
| Marié, conjoint ou veuve admissible | Moins de 186 000 $ | Moins de 189 000 $ | 5 500 $ (6 500 $ si 50 ans et plus) |
| 186 000 $ à 195 999 $ | 189 000 $ à 198 999 $ | La contribution est réduite | |
| 196 000 $ ou plus | 199 000 $ ou plus | Non Eligible | |
| Célibataire, chef de ménage ou épouse mariée séparément (si vous n'avez pas vécu avec votre conjoint pendant l'année) | Moins de 118 000 $ | Moins de 120 000 $ | 5 500 $ (6 500 $ si 50 ans et plus) |
| 118 000 $ à 132 999 $ | 120 000 $ à 134 999 $ | La contribution est réduite | |
| 133 000 $ ou plus | 133 000 $ ou plus | Non Eligible | |
| Mariage marié séparément (si vous avez vécu avec votre conjoint à un moment quelconque de l'année) | Moins de 10 000 $ | Moins de 10 000 $ | La contribution est réduite |
| 10 000 $ ou plus | 10 000 $ ou plus | Non Eligible |
Bien que la fonction de retrait anticipé exempte d’impôt du Roth soit attrayante, il est important de savoir que cela ne vaut que pour le montant que vous avez cotisé au compte, et non pour l’argent supplémentaire qu’il a gagné. Tout revenu retiré de vos placements avant l’âge de 59 ans et demi sera généralement pénalisé à deux reprises: une pénalité initiale de 10% sera prélevée, puis l’impôt habituel que vous payeriez sur le revenu supplémentaire (à quelques exceptions près).
La fonction d’imposition «payer maintenant, épargnez plus tard» est particulièrement intéressante si vous vous attendez à ce que votre tranche d’imposition augmente au cours des années à venir et reste relativement élevée au cours de vos années de retraite.
Bien sûr, plus vous évitez les retraits et faites des cotisations annuelles à un Roth IRA, plus vous accumulez potentiellement d’argent et plus vous réalisez d’économies d’impôt substantielles. La fonction d'imposition «payer maintenant, épargner plus tard» est particulièrement intéressante si vous vous attendez à ce que votre tranche d'imposition augmente au cours des années à venir et reste relativement élevée pendant vos années de retraite.
Commencer avec un Roth IRA
La plupart des courtiers en ligne, banques et robo-conseillers proposent des Roth IRA. Lorsque vous magasinez pour le bon fournisseur, une première bonne question à vous poser est de savoir si vous préférez une approche non-interventionniste «faites-le pour moi» en matière d'investissement. Si tel est le cas, vous pouvez vous tourner vers un robot-conseiller et son processus d'investissement automatisé, qui utilise vos objectifs et votre tolérance au risque pour choisir vos investissements.
Si vous souhaitez choisir vos propres investissements - ou apprendre à le faire -, une société de courtage en ligne peut être le bon endroit pour commencer. Vous voudrez rechercher un courtier doté d'une plate-forme conviviale et d'un large éventail de choix d'investissement à faible coût.Vous pouvez également choisir un courtier avec un réseau de succursales près de chez vous si vous souhaitez une aide en face à face. Vous pouvez consulter l’analyse des meilleurs fournisseurs Roth IRA effectuée par notre site pour connaître les meilleurs choix de cette année.
