Planification de la retraite? Couples, Mind the Gap Age
Надежда Шабликова "Культурный шок или Mind the Gap
Table des matières:
- Un écart peut allonger vos années de retraite
- Planifier pour le plus jeune partenaire
- Étirer vos ressources
Une différence d’âge dans votre relation ne signifie pas seulement que vos groupes préférés appartiennent à des décennies différentes.
À mesure que vous approchez de la retraite ensemble, cet écart d'âge devient un facteur déterminant dans la décision de prendre votre retraite et votre départ en sécurité sociale, ainsi que dans la planification du montant que vous devez épargner et de la manière dont il devrait être investi.
Un écart peut allonger vos années de retraite
Surtout si le partenaire le plus jeune est une femme, une différence d'âge peut signifier que vous avez besoin de votre argent pour durer plus longtemps. Les femmes survivent en moyenne aux hommes, ce qui ajoute des années supplémentaires à la retraite.
En tant que couple, votre horizon de retraite devrait être calculé à partir de la plus longue espérance de vie que vous ayez, déclare Kathleen Hastings, planificatrice financière agréée chez FBB Capital Partners à Bethesda, Maryland.
Selon la calculatrice de l'espérance de vie de la Sécurité sociale, une femme de 45 ans aujourd'hui et atteignant l'âge de la retraite à 67 ans peut espérer vivre encore 21 ans, jusqu'à 88 ans. Un homme de 50 ans aujourd'hui vivant jusqu'à 67 ans devrait vivre 18 ans supplémentaires, jusqu'à 85 ans.
Mais en tant que couple, ils peuvent avoir besoin de puiser dans leurs économies de retraite entre le moment où il atteint l'âge de 67 ans et le moment où il atteint l'âge de 88 ans, une période considérablement plus longue de 26 ans - et de nombreux planificateurs financiers ajouteraient quelques années à cette projection en tant qu'assurance supplémentaire..
Planifier pour le plus jeune partenaire
Pour planifier ces années de retraite supplémentaires, les couples d'âges mélangés devraient économiser davantage, travailler plus longtemps et investir dans l'optique d'une espérance de vie plus longue dans la relation, déclare David Hunter, planificateur financier agréé chez Horizons Wealth Management à Asheville, Caroline du Nord.
«Plus une personne vieillit, plus elle a tendance à être conservatrice», dit Hunter. «Mais si vous abordez la question à deux âges différents, si la personne âgée peut supporter la volatilité, vous devriez probablement investir avec l’horizon temporel de la personne la plus jeune à l’esprit. Vous essayez de préparer vos avoirs pour la seconde personne."
Les couples ont tendance à vouloir prendre leur retraite ensemble, ce qui peut inciter un partenaire plus jeune à prendre une retraite anticipée afin de s’aligner sur les plans de retraite du partenaire plus âgé.
Mais cela pourrait entraîner plusieurs difficultés financières pour le couple, dit Hastings. Le préretraité pourrait se retrouver avec un calendrier raccourci des cotisations de sécurité sociale et manquer des années de cotisation à un régime 401 (k) ou à un autre régime de retraite professionnelle.
«Quelqu'un doit faire des sacrifices pour compenser cette perte de revenu. Vous pouvez le faire en travaillant plus longtemps ou en épargnant davantage», explique Hastings.
S'il est important pour vous de prendre votre retraite au même moment, demandez-vous si le partenaire le plus âgé peut travailler plus longtemps pour rencontrer le plus jeune quand il atteindra l'âge de la retraite, ou utilisez une calculatrice de retraite pour déterminer le montant de votre épargne. accueillir ces années supplémentaires de distributions plutôt que de contributions.
Étirer vos ressources
En allouant vos placements avec le partenaire le plus jeune à l'esprit, vous adopterez une approche plus agressive, qui devrait permettre à votre argent de continuer à croître et à durer plus longtemps. Toutefois, les distributions doivent provenir de comptes de retraite à imposition différée - comme les 401 (k) s et les IRA traditionnels - à partir de 70 ans et demi. (Les règles Roth IRA n’appellent pas les distributions requises.)
Si vous êtes marié, votre différence d’âge dépasse 10 ans et que le conjoint le plus jeune en est le seul bénéficiaire, le montant de cette distribution minimale requise sera calculé à l’aide du tableau de la vie attendue de l’IRS et de son dernier survivant. Cela permet au titulaire du compte de tirer moins que ce qu’il aurait fait si la table avait été utilisée pour le calcul de la DMR standard. Cela peut laisser une plus grande partie de votre argent accumulé avec un report d'impôt, à condition que vous souhaitiez ou que vous ne deviez tirer que le minimum requis.
Vous devriez également réfléchir à la manière de tirer le meilleur parti d’autres sources de revenus. Si le conjoint plus âgé peut reporter sa demande de sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans, par exemple, il maximisera ses prestations mensuelles, ainsi que les prestations de survivant du conjoint le plus jeune. Les options de pension peuvent être associées à des prestations communes et à des prestations de survivant, ce qui permettra au conjoint survivant de continuer à recevoir des prestations après le décès du titulaire de la pension.
Tout cela nécessite de la planification. Ainsi, comme pour tout ce qui touche à la retraite, plus tôt vous aurez une feuille de route en place, mieux ce sera, dit Hastings. "Souvent, les gens ne pensent pas à cela avant qu’il ne soit trop tard."
Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.
