Comment les couples sabotent-ils leur retraite

Le couplage a beaucoup d'avantages, financiers et autres. Les personnes mariées ont plus de richesses, un compagnon de canapé nocturne et un sauvetage automatique - via un signal convenu, je me gratte les sourcils - de la part du bavardeur lors d’une fête.

Pourtant, beaucoup de deux ne profitent pas des avantages. La recherche sur le nombre de couples qui n'utilisent pas le signal «Sauve-moi» est mince, mais Harris Poll a récemment interrogé plus de 1 800 Américains dans une relation - définie comme mariée ou vivant en couple - pour Investmentmatome, et un tiers des répondants dit que ni eux ni leur partenaire n'épargnent pour la retraite.

En fait, les Américains dans une relation pourraient faire des erreurs qui pourraient sérieusement compromettre leur avantage financier, selon l’enquête. Voici trois des erreurs les plus inquiétantes:

1. Lorsque les couples épargnent, c’est souvent dans les mauvais comptes

Voici l’ordre général en ce qui concerne le lieu où vous devriez épargner pour la retraite: cotisez à votre régime 401 (k) ou à un autre régime d’employeur, au moins au point où vous gagnerez toutes les cotisations correspondantes possibles. Puis tournez-vous vers un traditionnel ou Roth IRA. Si vous maximisez cela, vous pouvez ajouter plus d’argent au 401 (k).

Malheureusement, de nombreux Américains dans une relation qui épargnent pour leur retraite ont en quelque sorte intégré dans cette hiérarchie un compte d'épargne, qui s'est révélé dans l'enquête Investmentmatome comme le deuxième foyer le plus utilisé pour l'épargne retraite.

Grâce aux faibles taux d’intérêt, il est presque impossible de faire fructifier son argent dans un compte d’épargne. L'argent pour la retraite devrait être investi dans une combinaison de fonds d'actions et d'obligations à faible coût via un compte de retraite bénéficiant d'un avantage fiscal. Vous pouvez le faire même sans revenu gagné: si vous déclarez des impôts conjointement, vous pouvez ouvrir un IRA de conjoint basé sur le revenu du conjoint qui travaille.

2. Les couples laissent un partenaire assumer la responsabilité

Il n’est pas rare d’avoir un écart de revenu dans une relation; En fait, l’écart salarial s’élargit avec le mariage et s’élargit davantage lorsque les enfants entrent en scène.

Selon le site de comparaison de salaires Payscale, les femmes mariées sans enfants gagnent 21% de moins que les hommes mariés sans enfants. Cet écart s'élargit à 31% lorsque l'on compare les femmes mariées avec des enfants à leurs homologues masculins.

Il n’est donc pas surprenant que dans l’étude Investmentmatome, seuls 24% des Américains vivant en couple déclarent qu’ils et leur partenaire épargnent en vue de la retraite ou que les hommes en couple sont plus susceptibles que les femmes en couple (65 ans). % versus 46%).

Épargner pour la retraite est un jeu solo jusqu’à ce que vous soyez marié. Après cela, ce devrait être un effort partagé. Ce n’est pas parce que les non-épargnants pourraient ne plus avoir rien dans un divorce - la répartition des avoirs de retraite dépend de votre État, mais ils le sont réellement - mais parce que cette personne pourrait renoncer à des avantages fiscaux et à des contributions équivalentes à celles de l’employeur.

Même si l'un des époux gagne moins, le couple devrait planifier ensemble les choix d'un compte de retraite. Si un seul d'entre vous a accès à un match employeur, utilisez votre épargne-retraite partagée pour cotiser suffisamment, ce qui représente de l'argent gratuit et un retour garanti sur votre investissement. Si vous avez tous les deux un partenaire employeur, vous devez chacun contribuer suffisamment pour en tirer parti.

3. Les couples ne mettent pas un signe dollar dans leurs rêves

Il n’est pas difficile de parler des aspects amusants de la retraite, comme comment et où vous allez le dépenser. Je ne dis pas que ces discussions ne sont pas importantes - mon mari devrait savoir que je serai dehors s'il achète un véhicule de camping - mais la façon dont vous allez payer pour ces rêves devrait également faire partie de la conversation.

Le problème, c’est que, selon le rapport Investmentmatome, près du tiers des Américains qui épargnent dans une relation qui épargnent pour la retraite n’ont pas expliqué à quel point ils avaient besoin d’économiser. Ce n’est pas une partie amusante, mais ce n’est pas non plus difficile: un calculateur de retraite efficace peut s’acquitter d’une partie du travail.

Ce que vous économisez fait toute la différence à la retraite. Cela signifie que vous pouvez vivre dans une maison de plage au lieu d'un château de sable. C’est ce qui vous donne le choix de votre retraite. Sans épargne, vous pourriez le dépenser en travaillant, et cela si vous êtes chanceux. Selon une récente enquête réalisée par le Employee Benefit Research Institute, près de la moitié des retraités ont quitté leur travail plus tôt que prévu, principalement en raison de problèmes de santé.

Lorsque vous planifiez votre avenir, vous pouvez espérer le meilleur tout en étant préparé au pire.

MÉTHODOLOGIE

Ce sondage a été mené en ligne aux États-Unis par Harris Poll pour le compte de Investmentmatome du 10 au 12 août 2016 auprès de 3 068 Américains de 18 ans et plus, dont 1 832 étaient mariés ou vivaient en couple. Cette enquête en ligne n'est pas basée sur un échantillon de probabilité et aucune estimation de l'erreur d'échantillonnage théorique ne peut donc être calculée. Pour une méthodologie d'enquête complète, y compris des variables de pondération, contactez Jessica Ayala à l'adresse [email protected].

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Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.