Comment 4 personnes ont payé une dette collective d'un million de dollars

Par Thomas Nitzsche

En savoir plus sur Thomas à Clearpoint Credit Counselling Solutions

Trente-huit pour cent des ménages américains ont des dettes de cartes de crédit chaque mois, ce qui représente une dette totale de 918 milliards de dollars. La Réserve fédérale estime que le solde moyen des ménages est supérieur à 16 000 dollars. Et le ménage américain moyen paie 6 658 dollars par an en intérêts, soit 9% de son revenu.

Cette nouvelle est décourageante, mais il y a de quoi être optimiste. Les gens peuvent toujours sortir de leur dette, à condition d'agir, et de comprendre les comportements et les impulsions pouvant mener à des problèmes d'endettement.

Chez Clearpoint Credit Counseling Solutions, l’un des plus anciens et des plus importants organismes de conseil en crédit sans but lucratif des États-Unis, nous avons étudié les données internes et interrogé le personnel de l’agence et les clients pour mieux comprendre les auteurs des statistiques. Nous avons déterminé que les clients très endettés ont tendance à s’inscrire dans quatre personnalités financières: Spenders, Gamblers, Bohemians et Careful Planners.

Voici une description de chaque personnalité basée sur nos observations, illustrée par un client réel de Clearpoint qui a réussi à surmonter ses problèmes d’endettement. Les noms et les emplacements des clients ont été modifiés pour protéger leur identité.

Le dépensier

Jake: 290 000 $ de dettes

Quel est le plus grand groupe de consommateurs à la recherche de conseils financiers? Ceux qui ne gardent pas de budget. Souvent, ils ne connaissent pas le solde de leur compte ni même le montant de leur salaire net. Ils sont les dépensiers.

LE COMPORTEMENT: Les dépensiers achètent des articles qui dépassent leurs moyens. Ils échangent fréquemment des véhicules, entraînant des capitaux négatifs de la dernière voiture dans la nouvelle, et dépassent souvent les dépenses de la vie quotidienne, telles que le logement et l’épicerie. Ils ont également tendance à dépenser beaucoup d'argent pour acheter des vêtements aux coiffeurs et aux stylistes personnels. De plus, ils versent des cadeaux à leurs proches, en chargeant presque toujours avec des cartes de crédit.

Lorsque les fonds sont limités, les consommateurs dépensent généralement des gains inattendus, tels que des bonus et des déclarations fiscales, tout en effectuant à peine les paiements minimaux par carte de crédit. Leur mantra est "l'argent est fait pour dépenser", et ils n'ont donc aucune difficulté à s'en séparer. Ils rationalisent parfois leurs modes de vie somptueux en faisant des dons à des œuvres de bienfaisance, utilisant souvent des crédits pour le faire.

ÉTUDE DE CAS: Jake, un avocat du Texas, s'est retrouvé à regarder «The Suze Orman Show» tard dans la nuit et a vite compris qu'Orman utiliserait son slogan - «Refusé!» - pour répondre à la plupart de ses choix financiers. Le lendemain matin, il s'assit pour examiner ses finances. Environ une heure plus tard, il avait inscrit 34 créanciers et un solde de 290 000 dollars.

Abasourdi et accablé, il s'est tourné vers Clearpoint et a élaboré un budget de travail avec son conseiller, qui lui a suggéré des compressions de plusieurs milliers de dollars. Après avoir examiné les créanciers de Jake, le conseiller a déterminé qu’il pouvait réduire le taux d’intérêt moyen de ses cartes de 23% à 11% et économiser plus de 1 200 dollars par mois en s’inscrivant à un programme de gestion de la dette. Jake a commencé son remboursement et a envoyé à son conseiller un courrier électronique de célébration chaque fois qu'une carte de crédit était payée. Son conseiller l'a encouragé tout au long du processus, l'aidant à rembourser toutes ses dettes non garanties en seulement 42 mois.

LIGNE INFÉRIEURE POUR LES DÉPENSES: Bien qu'ils résistent souvent au changement, les consommateurs endettés doivent accepter la réalité d'une refonte financière complète. Cela comprend généralement l’adoption d’un modèle d’argent comptant, le suivi de chaque dollar dépensé et la réduction de toutes les cartes de crédit pour réduire les dépenses. Les consommateurs doivent cesser d'utiliser leur crédit pour augmenter leurs revenus afin d'atteindre leur objectif, qui est de se libérer de toute dette.

>> EN SAVOIR PLUS: Comment fonctionne la gestion de la dette?

Le joueur

Sharon: 298 000 $ de dettes

La vie ressemble souvent à un jeu de hasard pour les personnes qui correspondent à cet archétype financier. Ils ont tendance à être motivés par l'optimisme et font souvent des choix fondés sur leur instinct plutôt que sur des recherches critiques. Les joueurs sont exposés à de gros risques, motivés par la possibilité d'obtenir de meilleurs rendements. Les joueurs qui recherchent des conseils financiers ont souvent tout perdu.

LE COMPORTEMENT: Les joueurs sont audacieux et confiants dans leur façon de penser. Ils constatent souvent un succès considérable au début, par exemple en démarrant des entreprises, en les vendant à bon escient et en utilisant le produit de cette vente pour financer une autre entreprise. Lorsqu'ils hésitent, ils sont convaincus qu'ils peuvent reproduire leur succès précédent, bien qu'ils aient tendance à ignorer une analyse minutieuse et à passer directement à l'action audacieuse.

Cependant, lorsque les temps sont durs et que les revenus deviennent maigres, ils ont souvent du mal à adapter leur mode de vie. Les joueurs associent étroitement leurs images à la réussite professionnelle. Ainsi, afin de conserver leur statut, ils financent leur niveau de vie élevé.

ÉTUDE DE CAS: Sharon, une entrepreneur de Chicago, a eu l’impression d’avoir eu honte d’avoir avoué à sa meilleure amie qu’elle avait amassé 298 000 dollars de dettes non garanties, en plus d’un prêt hypothécaire, de prêts auto et de prêts étudiants. En travaillant avec une conseillère, elle a regroupé ses 10 cartes de crédit, qui présentaient un taux d’intérêt moyen de 27%, en un seul paiement mensuel, soit 2 000 $ de moins par mois que ce qu’elle payait avec les cartes individuelles, avec un taux de 8%.Après avoir commencé son plan de remboursement à l’automne 2009, elle l’a achevé exactement cinq ans plus tard et vit désormais sans dette de carte de crédit.

LIGNE INFÉRIEURE POUR GAMBLERS: Bien qu'ils soient créatifs et travailleurs, leur ego peut les mener à la ruine financière. Les joueurs prennent leurs pertes personnellement et se blâment souvent eux-mêmes, mais ils doivent se ressaisir et apprendre de l'expérience. Les joueurs doivent minimiser les risques en discutant de leurs projets avec des tiers objectifs afin de recueillir leurs points de vue.

>> EN SAVOIR PLUS: Quatre façons de trouver un allégement de dette

Le bohémien

Kevin: Dette de 265 000 $

Comme les Spenders, les Bohémiens n'ont presque jamais de budget et vivent souvent d'un chèque de règlement à l'autre. Ils veulent vivre pleinement et sont impétueux vis-à-vis de leur argent car ils ne s'intéressent pas aux détails qui les empêchent de profiter de la vie.

LE COMPORTEMENT: Les bohémiens peuvent être des artistes, des écrivains, des musiciens ou tout simplement des penseurs libres qui aiment se livrer à des loisirs coûteux, tels que les sports extrêmes ou les grands voyages. Là où les bohémiens se distinguent de Spenders et de Carey Planners, c’est qu’ils ne considèrent pas l’argent comme un moyen de créer un statut social ou une stabilité financière. Certains peuvent même penser que ceux qui pensent trop à l'argent sont névrosés.

ÉTUDE DE CAS: Kevin, un musicien californien de la génération X, en est un excellent exemple. Engagé et avec un bébé en route, Kevin disposait de 265 000 $ répartis sur 20 créanciers non garantis, et craignait de devoir envisager la faillite. Sa fiancée le persuada de jeter un regard critique sur ses finances. Après avoir contacté sa caisse populaire, Kevin a été référé à un conseiller Clearpoint qui l'a aidé à équilibrer son budget, y compris une hypothèque et deux prêts auto, et à établir un plan de gestion de la dette. Il a pu réduire son paiement mensuel de 1 300 dollars et le taux d’intérêt moyen de ses cartes de 25% à 10%. Ces mesures, combinées à des réductions budgétaires mensuelles de 2 500 $ et à un plan d'action personnalisé, ont permis à Kevin de rembourser sa dette de carte de crédit en 54 mois.

LIGNE INFERIEURE POUR LES BOHEMIENS: Il est important de reconnaître les manières hédonistes des bohémiens pour que le remboursement de la dette réussisse. Ils doivent comprendre qu'un plan de dépenses ne signifie pas une privation de tout ce dont ils jouissent. Il est utile de créer un fonds d’épargne spécial offrant des incitations abordables pour célébrer les étapes clés tout au long du processus, par exemple le moment où un créancier est remboursé. Les bohémiens devraient trouver des moyens d'automatiser leurs économies et d'intégrer de manière transparente des tactiques de budgétisation et d'économies dans leur routine. S'ils peuvent gérer leurs finances de manière pratique et rationnelle, ils peuvent continuer leur mode de vie sans soucis tout en restant en sécurité financière.

>> EN SAVOIR PLUS: Un plan en huit points pour rembourser la dette

Le planificateur prudent

Donna: Dette de 147 000 $

Même les planificateurs attentifs, la plus économe des personnalités monétaires, peuvent connaître des moments difficiles. L'augmentation spectaculaire du coût de l'éducation et des soins de santé, combinée à des situations difficiles d'emploi et de logement, est souvent à blâmer.

LE COMPORTEMENT: Les planificateurs attentifs apprennent dès leur plus jeune âge à gérer leur argent avec sagesse, en établissant un budget constant et en recherchant le meilleur rapport qualité-prix. Leurs parents leur enseignent la gratification différée et ils grandissent en prenant des vacances conservatrices et en conduisant des voitures bien utilisées.

Lorsque les finances commencent à glisser, les planificateurs prudents peuvent parfois s'affoler. Les pertes d’emploi, les délocalisations et les tentatives infructueuses de vente de logements sont des points de crise courants, exacerbés par les factures des universités privées de leurs enfants ou des prêts étudiants. Ils ont réduit leurs dépenses et épuisé leurs économies d’urgence afin de combler leur manque à gagner, mais ce n’est pas toujours suffisant.

ÉTUDE DE CAS: Donna, une professeure du nord de l'État de New York, a accumulé une dette non garantie de 147 000 $ auprès de neuf créanciers à la suite d'une série d'événements indépendants de sa volonté. Son mari et elle envisageaient de retirer leurs économies de retraite, mais Donna finit par trouver un conseiller, qui lui dit qu'elle pourrait économiser 1 000 dollars par mois en paiements par carte de crédit et réduire les taux d'intérêt sur ses cartes de 15% en moyenne à 4%. Heureusement, le mari de Donna a trouvé un emploi et son conseiller a aidé à organiser une modification de prêt avec leur société de prêt hypothécaire. Avec tous ces changements, le couple a maintenu ses paiements mensuels, rétabli son bon crédit et est devenu libre de toute dette en 58 mois.

LIGNE INFÉRIEURE POUR DES PLANIFICATEURS PRUDENTS: La diligence financière peut être un talon d’Achille pour les planificateurs prudents. Leur sens des responsabilités peut être si fort qu’ils refusent de demander de l’aide à leurs créanciers, à un conseiller en crédit ou à un avocat lorsqu’ils traversent des moments difficiles. Au lieu de cela, ils se tournent vers leurs avoirs pour les renflouer, faisant parfois plus de mal que de bien. Les planificateurs attentifs doivent être conscients de cette tendance et comprendre qu’il n’ya aucune honte à demander conseil et assistance. À l'inverse, certains s'opposent tellement au contact de l'épargne à long terme qu'ils finissent par subir de plus lourdes pertes financières en n'utilisant pas d'actifs dans les cas où cela constitue la meilleure option.

Comme vous pouvez le constater, les consommateurs se retrouvent avec une dette à six chiffres sur plusieurs cartes de crédit. C’est parfois le résultat d’une personnalité financière inconsciente et parfois d’une série de circonstances difficiles. Quoi qu’il en soit, il ya toujours une lumière au bout du tunnel et le remboursement a souvent lieu beaucoup plus rapidement que prévu.

Portrait de clients créditeurs

La répartition démographique de plus de 120 000 clients, Clearpoint, a aidé

Source: Clearpoint Credit Counseling Solutions
Âge moyen	51
Femelle	57%
Mâle	43%
Les propriétaires	69.5%
Revenu annuel brut moyen	$40,146
Dette moyenne non garantie	$24,963
Pointage de crédit moyen FICO	611 (moyenne américaine: 687)

Thomas Nitzsche est responsable des relations avec les médias de Clearpoint Credit Counselling Solutions.

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