Comment j'ai réduit la dette: mettre la fierté de côté et demander de l'aide

Dans cette série, Investmentmatome interview des personnes qui ont triomphé de leur dette en combinant engagement, budgétisation et choix financiers intelligents. Les réponses ont été modifiées pour des raisons de longueur et de clarté.

Il y a six ans, Cara et Jesse Nuno ne pouvaient imaginer une vie sans dette.

Le couple du Minnesota s'est rencontré dans un bureau de l'emploi en 2010 et s'est marié un an plus tard. Mais alors qu’ils entamaient ensemble un nouveau chapitre, ils étaient tous deux lourdement endettés.

Cara, 53 ans, était une mère célibataire de deux enfants avec un handicap qui l’empêchait de travailler à temps plein. Elle a pris du retard sur les paiements de carte de crédit et de prêt automobile et a tenté en vain de négocier des paiements moins élevés avec ses créanciers.

Jesse, âgé de 65 ans, a été licencié pendant la crise financière et a pris du retard sur les paiements d'une hypothèque et de deux prêts automobiles.

Le couple envisagea la faillite, mais ne pouvait pas payer les frais d’avocat. En 2012, ils se sont tournés vers une agence de conseil en crédit à but non lucratif locale. April Sanderson, leur conseillère chez LSS Financial Counseling à Duluth, dans le Minnesota, a évalué leur dette et élaboré un plan prévoyant la négociation avec les créanciers et le respect d'un budget.

Aujourd'hui, les Nuno se sont débarrassés de la plupart de leurs dettes anciennes. (Un des créanciers de Cara tente toujours de recouvrer un ancien paiement par carte de crédit.)

Le couple est tourné vers l'avenir - après avoir reconstitué son crédit, il a été en mesure d'acheter une maison le printemps dernier. Ils ont contacté Investmentmatome pour partager leur histoire, ce qui peut vous inciter à rembourser votre dette.

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Quelle était votre dette totale au début de votre processus de remboursement et qu’en est-il maintenant?

Jesse: En 2012, nous avions une dette de 272 261 dollars: ma maison en Arizona qui faisait l'objet d'une vente à découvert, un prêt-auto, un jugement de carte de crédit pour Cara et deux autres prêts-véhicules. Nous avions volontairement abandonné les véhicules, mais nous devions toujours payer le solde du prêt.

Nous avons aujourd'hui une hypothèque de 73 000 $ et deux prêts automobiles, et nous sommes à jour de tous les paiements.

J'ai un travail d'assembleur chez Walmart qui paie 8,40 $ l'heure et un revenu de ma pension. Nous avons tous les deux des revenus de la sécurité sociale.

Comment vous êtes-vous retrouvé endetté?

Cara: J'ai travaillé autant que possible avec mon handicap, mais il était difficile de garder un emploi. Mes factures de carte de crédit s’accumulaient et très vite, je ne pouvais plus faire les paiements. J’ai essayé de travailler avec les sociétés émettrices de cartes de crédit pour effectuer 5 paiements, mais ils ne l’ont pas accepté.

Jesse: En Arizona, j'ai contacté un courtier immobilier qui a réalisé des ventes à découvert. Il a ajouté qu’une fois la maison vendue, l’institution prêteuse accepterait moins, mais ce n’est pas le cas. J'ai vendu la maison à découvert, mais je devais quand même 180 000 $.

Qu'est-ce qui a motivé votre décision de sortir de la dette?

Cara: Notre propre conscience. Nous voulions faire quelque chose à propos de ces dettes.

Nous en avons eu assez d'être refusés pour une carte de crédit ou des véhicules lorsque nous en avions besoin. Nos mains étaient attachées; nous ne pouvons rien faire. Nous n’aimions pas payer 800 $ pour le loyer et traiter avec les propriétaires. Nous voulions nous installer chez nous.

Quelles mesures avez-vous prises pour réduire votre dette?

Cara: Je pense que j’avais suggéré [d’aller voir un conseiller en crédit] par le passé, mais à l’époque, Jess était trop fière pour leur parler.

Jesse: En 2012, je ne me souviens plus si nous avons vu la publicité [de l’agence] à la télévision ou non, mais d’une certaine manière, c’est un peu cliqué, nous sommes donc allés les voir. Ils nous ont donné le numéro d’avril.

Avril (conseiller en crédit): La majorité de leur dette était ancienne et en recouvrement, ils étaient donc vraiment au «stade du nettoyage» et [traitaient chaque dette] un par un plus que tous ensemble. Ils ont utilisé diverses techniques pour traiter les collections. Certains devaient être contestés comme déjà payés ou invalides. Certains avaient également l'air d'avoir dépassé le délai de prescription, ils devaient donc d'abord vérifier cela avec un avocat, puis contester. D'autres se sont installés, mais la plupart ont payé en totalité.

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Comment êtes-vous resté motivé?

Cara: Nous avons continué à regarder chaque mois ce que nous avions et les progrès que nous avions accomplis. Lentement mais sûrement, alors que nous discutions et remboursions nos dettes, nos cotes de crédit ont augmenté.

Jesse: Pareil pour moi. J'attendais le futur avec un jour où nous serions en mesure d’acheter à nouveau des choses.

avril: Lorsque Jesse et Cara sont venus me voir pour la première fois en 2012, leurs cotes de crédit étaient respectivement de 536 et 584. En 2016, Cara’s avait 667 ans et Jesse’s, 758 ans.

Comment votre vie a-t-elle changé pour le mieux depuis que vous vous êtes libéré de vos dettes?

Cara: Nous avons acheté une maison et nos paiements hypothécaires représentent moins de la moitié de ce que nous payions pour le loyer. Nous avons acheté une voiture et Jess a acheté un camion.

Jesse: Il me semble que je dors mieux la nuit, sans bouger comme avant, en pensant comment je vais payer ceci ou comment je vais payer cela. Cela prend son péage - j'ai les cheveux gris pour le prouver.

Quels sont vos objectifs financiers et comment restez-vous libre de toute dette aujourd'hui?

Cara: Nous aimerions faire quelques travaux à la maison et faire payer nos véhicules. Nous avons maintenant un budget et Jess paie toutes nos factures à l’avance.

Quel conseil donneriez-vous à quelqu'un sur la façon de s'attaquer à la dette?

Cara: C’est bien de demander des conseils pour commencer avec un plan de remboursement de votre dette. Ne soyez pas gêné de demander de l’aide parce que vous n’êtes pas la seule personne à avoir été là.

Jesse: Vous ne pouvez jamais être trop fier pour demander de l'aide et un coup de pouce dans la bonne direction.

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Comment gérer sa propre dette

Pour éviter les erreurs courantes avec la dette, vous pouvez prendre certaines mesures:

• Vérifiez votre pointage de crédit et votre dossier de crédit régulièrement
• Si vous avez des créances en recouvrement, connaissez vos droits en tant que consommateur
• Commencez à constituer un fonds d’urgence afin de ne pas alourdir votre dette si vous rencontrez des dépenses imprévues

Si vous êtes trop profond, il est peut-être temps de demander de l'aide. Utilisez un calculateur de dette pour évaluer si vous avez trop de dette.

Photo gracieuseté de Cara et Jesse Nuno