Comment faire une demande de prêt hypothécaire

Si vous souhaitez commencer en ligne et que vous avez besoin d'informations supplémentaires… ou si vous souhaitez simplement parler à un être humain en direct, la grande majorité des prêteurs sont configurés de manière à pouvoir changer de canal.

«Si vous voulez commencer en ligne et que vous avez besoin d'informations supplémentaires… ou si vous voulez simplement parler à un être humain en direct, la grande majorité des prêteurs sont configurés de manière à pouvoir changer de canal», déclare Mark Burrage., un directeur exécutif pour USAA.

Les demandes de prêt hypothécaire suivent approximativement le format de cette demande de prêt résidentiel uniforme, avec ses cinq pages de questions concernant vos finances, vos dettes, votre actif, votre emploi, le prêt et la propriété. Et votre pointage de crédit ne souffrira pas de la soumission de plusieurs demandes si vous les soumettez toutes dans un délai de 45 jours. Vous devez toujours soumettre plusieurs candidatures pour pouvoir comparer les offres ultérieurement.

C’est une bonne idée de faire appel à un inspecteur en bâtiment pour évaluer immédiatement l’état de la propriété, même si les prêteurs n’en ont pas besoin. De cette façon, vous ne perdrez pas beaucoup de temps si l'inspecteur découvre un problème qui nécessite votre désengagement, dit Burrage. Cela coûtera environ 300 $ à 500 $.

Le prêteur

Le prêteur demande la permission de tirer votre crédit. En vertu de la loi, un prêteur dispose de trois jours ouvrables après réception de votre demande pour vous remettre un formulaire d’estimation de prêt, ainsi que des informations détaillées sur le montant, le type, le taux d’intérêt et tous les coûts de l’emprunt, taxe de propriété.

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Étape 2: Passez en revue vos estimations de prêt

Temps: 1 heure à plusieurs heures

Vous

L'application à plus d'un prêteur vous a donné des options. Utilisez maintenant vos formulaires d’estimation de prêt pour comparer les conditions et les coûts.

Dans le coin supérieur droit de la première page, vous verrez les dates d’expiration du taux d’intérêt (savoir s’il est «bloqué») et les frais de clôture. Demandez au prêteur d’expliquer tout ce que vous ne comprenez pas.

Si les chiffres semblent vertigineux, "Ne vous concentrez pas trop sur les taux", explique Burrage. Observez plutôt les quatre chiffres de la section "Comparaisons" de l’estimation, à la page 3. Ils vous permettront de comparer facilement les offres:

• Coût total en cinq ans. Il s’agit de tous les frais - y compris les intérêts, l’assurance principale et l’assurance hypothécaire - que vous encourez au cours des cinq premières années de l’hypothèque.
• Principal payé en cinq ans. Il s’agit du montant en principal que vous aurez payé au cours des cinq premières années.
• AVR. Aussi connu comme son pourcentage annuel.
• Pourcentage payé en intérêts. Il s’agit du pourcentage du prêt payé en intérêts sur toute la durée de l’hypothèque. Ce n'est pas la même chose que le taux d'intérêt.

Le prêteur

Le travail du prêteur consiste à répondre à toutes vos questions. Si vous ne pouvez pas obtenir de bonnes réponses, continuez vos achats.

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Étape 3: Choisissez un prêteur et engagez-vous

Temps: 5 minutes

Vous

Vous avez comparé les taux et les frais des prêteurs. Maintenant, évaluez leur réactivité et leur fiabilité. Réfléchissez à deux fois à quiconque vous fait sentir sous pression, dit Burrage. Son conseil: "Allez avec quelqu'un en qui vous pouvez avoir confiance."

Contactez ensuite le prêteur de votre choix pour lui indiquer que vous êtes prêt à procéder.

Le prêteur

La plupart des prêteurs demanderont de l'argent pour un rapport de crédit (environ 12 dollars pour un rapport unique ou 26 dollars pour un rapport conjoint, selon Miramontez) et pour une évaluation (entre 400 et 500 dollars US).

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Étape 4: le traitement du prêt prend le relais

Temps: 2-3 semaines

Vous

Chaque déclaration que vous avez faite dans votre demande de prêt hypothécaire passe au microscope à ce stade.Préparez-vous pour les questions et les demandes de documents. Répondre rapidement fait avancer les choses.

Le prêteur

Vous avez dit gagner 50 000 $ par an chez Acme Software? Le processeur examine vos fiches de paie et appelle le service des ressources humaines d’Acme pour vérification. Vous avez dit que votre travail indépendant rapportait 65 000 $ par an? Le processeur extrait vos relevés d’impôt pour confirmation.

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Étape 5: Souscription

Temps: 24-48 heures

Vous

Votre travail consiste maintenant à rester bien assis. Si vous avez besoin de quoi que ce soit, ce sera pour répondre à plus de questions et pour produire plus de documents.

Le prêteur

Le souscripteur doit juger du risque de vous prêter de l’argent sur cette propriété. Quel est votre ratio prêt / valeur? Avez-vous le flux de trésorerie pour effectuer les paiements mensuels? Que diriez-vous de votre "caractère de crédit"? Quel est votre historique de paiement à temps? La maison est-elle évaluée correctement, la condition est-elle bonne et le titre clair? Est-ce dans une zone inondable?

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Étape 6: Votre prêt est autorisé à fermer

Temps: 24 heures ou moins

Dans cette dernière étape, le prêteur doit agir avant que l'emprunteur puisse aller de l'avant.

Le prêteur

Avec un peu de temps (espérons-le) avant la date de clôture, le prêteur vous annonce avec une bonne nouvelle: "Vous êtes autorisé à fermer!"

Le prêteur doit vous envoyer un autre formulaire exigé par le gouvernement fédéral, la divulgation de clôture, trois jours ouvrables avant la date de clôture prévue. Il montre les coûts détaillés et finaux de votre prêt hypothécaire.