Comment acheter une maison lorsque les taux hypothécaires augmentent

Les taux hypothécaires ont augmenté d'environ un demi-point de pourcentage depuis septembre. Qu'est-ce que cela signifie pour vous si vous achetez une maison maintenant ou prévoyez en acheter une bientôt?

Pour commencer, ne paniquez pas.

Lorsque vous achetez une maison, le taux hypothécaire est important, mais il ne devrait pas monopoliser votre attention, déclare Robert Frick, économiste d'entreprise chez Navy Federal Credit Union. "Vous ne devriez pas vous concentrer sur le taux et laisser cela vous effrayer de prendre une décision hâtive concernant l'achat d'une maison", dit-il.

Comment les taux en hausse affectent votre paiement mensuel

Le taux moyen du prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans a atteint 4,54% le 16 février 2018, selon l’enquête sur les taux quotidiens de Notre site. Il était en moyenne de 3,99% le 26 septembre 2017 - ce qui signifie qu'il a augmenté de plus d'un demi-point en moins de cinq mois.

Si une augmentation d’un demi-point n’a pas d’incidence importante sur le paiement mensuel, le coût supplémentaire s’additionne avec le temps. Sur un prêt de 200 000 $ sur 30 ans, le versement mensuel serait près de 59 $ de plus à un taux d'intérêt de 4,5% par rapport à un taux d'intérêt de 4%. Cela représente plus de 21 000 $ sur 30 ans.

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Que faire lorsque les taux augmentent

Les fluctuations des taux hypothécaires ont surpris les acheteurs de maison depuis des générations. Vos ancêtres ont mis au point des stratégies éprouvées pour faire face à la hausse des taux. Voici certaines choses que vous pouvez faire lorsque les taux hypothécaires ont tendance à augmenter:

N ° 1: verrouillez votre taux hypothécaire. Avec un blocage du taux hypothécaire, le prêteur promet une combinaison définie de taux d’intérêt et de points. Si vous fermez le prêt immobilier à la date spécifiée, le taux ne pourra pas augmenter. Vous pouvez utiliser cette tactique après que le prêteur vous a approuvé pour une hypothèque pour une maison spécifique. Certains prêteurs offrent une option ponctuelle de «flottement» vous permettant de garantir un taux d'intérêt inférieur si les taux baissent; cette option est plus courante pour les prêts à la construction et les blocages de taux à long terme.

N ° 2: Achetez des «points» pour réduire le taux d'intérêt. Si vous avez l'argent, vous pouvez payer pour des points d'escompte - en fait, payer à l'avance une partie des intérêts en échange d'un taux hypothécaire inférieur. Un point équivaut à 1% du montant du prêt. Le rabais que vous obtenez pour un point varie en fonction des fluctuations des taux hypothécaires. Mais en règle générale, payer un point donne souvent une réduction de taux d’un quart de point de pourcentage.

N ° 3: révisez votre gamme de prix. Un taux hypothécaire plus élevé entraîne des paiements mensuels plus élevés. Lorsque vous commencez votre recherche de logement, déterminez une fourchette de taux d’intérêt qui vous permettra tout de même de vous offrir le type de logement que vous souhaitez sans dépasser votre budget. La hausse des taux peut également vous obliger à baisser la fourchette de prix de votre maison. Commencez avec le calculateur d’abordabilité de votre maison Investmentmatome et entrez différents taux d’hypothèque pour voir comment les chiffres changent.

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Pourquoi les taux sont en hausse maintenant

Cette récente hausse des taux hypothécaires s'est faite en deux étapes:

• La première s'est produite dans les semaines qui ont suivi l'adoption de la réforme fiscale à la fin de décembre
• Le second a eu lieu le 2 février 2018, lorsque le rapport sur l'emploi de janvier indiquait que les salaires horaires avaient augmenté de 2,9% par rapport à 12 mois auparavant.

Les réductions d'impôts et le rapport sur les salaires étaient tous deux considérés comme inflationnistes, car lorsque les gens ont plus d'argent dans leurs poches, ils ont tendance à le dépenser, ce qui fait monter les prix. (Offre et demande classiques.) Et une inflation plus élevée a tendance à entraîner des taux d’intérêt plus élevés pour tout, y compris les hypothèques.

En outre, les opérateurs en contrats à terme s'attendent à ce que la Réserve fédérale relève les taux d'intérêt à court terme au moins deux, voire trois fois cette année, ce qui pourrait exercer une pression à la hausse sur les taux hypothécaires à long terme.

Frick dit que les entreprises et les gouvernements du monde entier augmentent leurs emprunts. Lorsqu'ils se font concurrence pour emprunter de l'argent, ils augmentent les taux d'intérêt. Cette pression à la hausse se répercute sur les consommateurs, qui finissent par payer des taux d’intérêt plus élevés, des cartes de crédit aux prêts hypothécaires.

Les taux plus élevés sont-ils la «nouvelle norme»?

Discutez avec les économistes de l’immobilier du logement des taux hypothécaires et vous constaterez que les taux ont été anormalement bas au cours de la décennie qui s’est écoulée depuis la crise du logement.

«Je me souviens que, vers le milieu des années 90, j'avais atteint un taux de 7% et que j'étais content de cela», déclare Dean Baker, économiste principal et cofondateur du Centre de recherche sur les politiques et les politiques. «Les taux que nous examinons aujourd’hui sont encore, à tout point de vue, assez bas. Donc, en gros, l’économie se rapproche de la normale."

Frick a déclaré: «Les gens se sont peu à peu laissés aller à ces taux bas et beaucoup pensent que c'est normal, mais ce n'est pas normal. Nous revenons à la normale et ce sera toujours un processus douloureux car nous nous sommes habitués à des taux bas."