Comment se débarrasser de l'assurance hypothécaire privée
Comment se débarasser d'un aphte ?
Table des matières:
- 1. Attendez l'annulation automatique
- 2. Demander une annulation anticipée
- 3. Obtenez une nouvelle évaluation
- 4. Augmenter la valeur avec des améliorations à la maison
- 5. Refinancer votre hypothèque
- 6. Vendre votre maison
- Connais tes droits
Si vous avez souscrit une assurance hypothécaire privée, vous avez probablement hâte au jour de sa fin, ce qui réduira gentiment vos versements hypothécaires. Voici une bonne nouvelle: bien que le PMI soit finalement annulé automatiquement, vous pouvez faire plusieurs choses pour que ce jour-là arrive plus vite.
Vous payez pour un PMI, mais cela protège votre prêteur, pas vous, contre le risque d'arrêter de faire vos versements hypothécaires. Vous n'êtes pas le seul à payer pour cela; Aux États-Unis, environ 13% de tous les prêts hypothécaires sont assortis d’un indice PMI. En moyenne, les propriétaires de maisons avec PMI effectuent des paiements pendant 5 ans et demi avant la fin de l’assurance, selon US Mortgage Insurers, un groupe industriel basé à Washington.
PMI est le seul type de protection du prêteur auquel vous pouvez échapper. Les frais de financement hypothécaire du ministère des Anciens Combattants ne peuvent pas être annulés. L’administration fédérale du logement ne peut pas non plus payer de primes d’assurance hypothécaire, qui sont versées au gouvernement. L'assurance hypothécaire payée par le prêteur est entièrement payée au moment de l'octroi du prêt, et l'emprunteur le rembourse au moyen d'un taux d'intérêt plus élevé. Avec tous ceux-ci, vous devez vendre ou refinancer pour vous dégager.
Les propriétaires avec PMI ont six options pour s'en débarrasser.
1. Attendez l'annulation automatique
Vous n'avez rien à faire. Votre assurance hypothécaire finira par tomber. Votre prêteur est tenu d'annuler votre PMI lorsque l'une ou l'autre de ces choses se produit:
- Votre prêt hypothécaire atteint 78% du prêt à la valeur. En vertu de la loi fédérale de 1998 sur la protection des propriétaires de maison, les prêteurs doivent résilier PMI, sans frais, avec ce ratio prêt / valeur. Pour trouver votre ratio prêt / valeur, divisez le solde du prêt par le prix d'achat d'origine ou calculez-le ici. Par exemple, avec un solde de 250 000 USD et un prix d’achat de 320 000 USD, le LTV est de 0,78, soit 78%.)
- L'hypothèque atteint la moitié de sa valeur. Quel que soit votre ratio prêt / valeur, votre prêteur met automatiquement fin à votre indice PMI à la fin de l'hypothèque - lors de la 15e année de l'hypothèque sur 30 ans, par exemple. Cela pourrait se produire avant que les capitaux propres du prêteur atteignent 78% si votre prêt hypothécaire prévoit un versement forfaitaire, une période ne portant que sur les intérêts ou une abstention principale.
Lindsey Johnson, directrice exécutive de US Mortgage Assurers, un groupe industriel représentant les grands assureurs, demande aux emprunteurs de demander une copie écrite de leur calendrier d’annulation PMI et des exigences de leur prêteur. Composez le numéro de votre relevé hypothécaire mensuel et faites-le maintenant, dit-elle, longtemps avant que vous en ayez besoin. De cette façon, vous saurez quand vos paiements sont censés s’arrêter et pouvez suivre vos progrès.
Investmentmatome surveillera la valeur de votre maison et votre valeur nette afin que vous n'ayez pas à le faire.
2. Demander une annulation anticipée
Vous pouvez économiser de l'argent en éliminant plus tôt le PMI. «Lorsque le solde de votre prêt hypothécaire atteint 80% de la valeur initiale de votre maison - le moindre du prix de vente ou du prix estimé à la création, votre agent de gestion hypothécaire doit annuler [PMI] à votre demande écrite», déclare Marc Zinner, vice-président des opérations commerciales. chez Genworth, l’une des plus grandes sociétés d’assurances hypothécaires privées.
Utilisez votre programme PMI, basé sur la valeur initiale de votre maison, pour suivre vos progrès. Faites une demande écrite à votre prêteur plusieurs mois avant que le prêt hypothécaire atteigne 80% de la valeur du prêt et lancez le processus.
Pour justifier une annulation anticipée, vous aurez également besoin de:
- Un bon historique de paiement. La règle est qu'aucun paiement ne soit effectué avec un retard de 30 jours au cours des 12 derniers mois ni un retard de paiement de 60 jours au cours des 24 mois précédents. Les paiements en temps opportun comptent quand il s'agit de se débarrasser de PMI. Les retards de paiement peuvent vous placer dans une catégorie à haut risque, ce qui rend plus difficile l'annulation.
- Pas d'autres privilèges. Votre hypothèque doit être la seule dette de votre maison, y compris les hypothèques de second rang, les prêts sur valeur nette et les marges de crédit.
- Preuve de valeur. Une évaluation, à vos frais, pour prouver que la valeur de la maison n’a pas diminué. Certains prêteurs acceptent plutôt un avis sur le prix du courtier.
3. Obtenez une nouvelle évaluation
Si les valeurs des propriétés augmentent là où vous vivez, vous pouvez demander une annulation anticipée en fonction de la valeur actuelle de la maison. Vous aurez probablement besoin d’une nouvelle évaluation pour cela.
Avant de dépenser 300 $ à 500 $ en évaluateur, vérifiez les règles de votre prêteur. Certains prêteurs exigent des emprunteurs qu'ils utilisent certains évaluateurs. D’autres acceptent un avis sur le prix du courtier, un processus plus rapide coûtant environ la moitié ou moins des honoraires de l’évaluateur.
Voici une mise en garde: pour annuler en fonction de la valeur actuelle, vous devez être propriétaire de la maison depuis au moins deux ans et disposer d’un ratio de prêt sur investissement de 75%. Si vous possédez la maison depuis au moins cinq ans, vous pouvez annuler votre LTV à 80%.
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4. Augmenter la valeur avec des améliorations à la maison
Selon votre marché, vous pourrez peut-être augmenter la valeur de votre maison avec un projet de rénovation bien choisi. Le magazine Remodeling a déclaré que les projets qui améliorent l’attrait des rues, tels que les revêtements extérieurs, les portes et les fenêtres améliorés, optimisent l’argent dépensé.
5. Refinancer votre hypothèque
Le refinancement peut également vous permettre d'échapper à votre PMI, mais assurez-vous que les paiements de prime que vous évitez sont supérieurs à vos coûts de refinancement (utilisez cette calculatrice pour décider).
6. Vendre votre maison
Le dernier recours en matière d'abandon de PMI consiste à vendre la maison.Il est peu probable que vous souhaitiez ou ayez besoin de, cependant, étant donné la gamme des autres choix.
Connais tes droits
De temps en temps, emprunteurs et prêteurs frappent fort pour annuler PMI. Si vous rencontrez des obstacles insurmontables lorsque vous essayez d'annuler, adressez-vous au Bureau de la protection financière des consommateurs, au 855-411-CFPB (2372).
Ray Rodriguez, directeur régional des ventes de la Banque TD, basée à Cherry Hill, dans le New Jersey, a déclaré que les prêteurs varient dans la manière dont ils travaillent avec les emprunteurs pour annuler le PMI. Pensez à l'assurance hypothécaire lors de l'obtention d'une hypothèque, dit-il. Indiquez au prêteur que vous avez besoin d’une copie des politiques d’annulation PMI du prêt avant de signer le contrat de prêt hypothécaire.
«C’est le prêteur ou qui que ce soit qui va rembourser ce prêt qui établira les règles à ce sujet», dit Rodriguez. «Votre prêteur devrait connaître sa politique de service dès le départ. S'ils disent «Non» ou «Si» ou «Peut-être» et que vous appelez deux autres prêteurs et qu'ils disent: «Absolument, nous le ferions pour vous», vous pouvez voter avec vos pieds."
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Une version précédente de cet article indiquait de manière erronée les ratios prêt / valeur et le nombre d'années de propriété nécessaires pour annuler l'assurance hypothécaire privée sur la base d'une nouvelle évaluation. Cet article a été corrigé.
