Comment décider qu’il est temps d’acheter une maison

Peut-être qu’il repère un signe «à vendre» sur ce cottage génial que vous avez toujours admiré lors de votre promenade à vélo le matin. Ou encore, une amie adore les avantages et l’intimité du nouveau condo chic qu’elle vient d’acheter. Peut-être êtes-vous fatigué des colocataires ou voulez-vous simplement entretenir votre propre jardin?

À un moment donné, quelque chose vous fera vous demander: devrais-je acheter une maison et combien de maison puis-je me permettre d'acheter?

La décision de passer de locataire à propriétaire est complexe sur le plan émotionnel et financier. Voici quelques facteurs clés à prendre en compte pour décider si l’achat vous convient.

Il n’ya pas de meilleur moment pour acheter, non?

Posséder une maison était une exigence virtuelle dans la réalisation du soi-disant rêve américain. Mais c’est à cette époque que les gens conduisaient des voitures de deux tonnes, fumaient dans les avions et regardaient la télévision en direct. L'achat est un choix judicieux pour beaucoup de gens, mais ce n'est pas toujours la meilleure affaire, en fonction du marché où vous habitez et de facteurs tels que la durée de votre séjour dans votre maison et la taille de la maison que vous souhaitez acheter. à l'endroit où vous louez.

Avant de vous engager à acheter, tenez compte des points suivants:

• Il y a un gros investissement initial. Lorsque vous achetez votre maison, vous devez débourser beaucoup d’argent, des frais de clôture (environ 3% du prix d’achat de la maison) à l’acompte. Tout le monde n'a pas ce genre d'argent à dépenser.
• Pouvez-vous gérer la dette? Les prêteurs examinent souvent votre ratio dette / revenu: comment vos versements hypothécaires et vos autres dettes se comparent-ils à votre salaire? Les prêteurs conventionnels utilisent souvent la règle dite 28/36 pour déterminer s’ils doivent ou non vous offrir un prêt. Vos versements liés à la maison (hypothèques, taxes, assurances) ne doivent pas dépasser 28% de votre revenu avant impôts, et toutes les autres dettes combinées ne doivent pas dépasser 36% de vos revenus avant impôts mensuels. (Beaucoup plus sur cela plus tard.)
• L'achat est plus cher que vous ne le pensez. Vous ne pouvez pas simplement comparer votre versement hypothécaire mensuel à votre loyer mensuel - il s’agit de pommes et d’oranges, en particulier si vous considérez que le lieu que vous achetez ne sera pas nécessairement de la même taille que celui que vous louez. Bien que vous puissiez déduire certaines de vos dépenses d’accession à la propriété, vous devrez payer des taxes foncières, une assurance de propriétaire, des frais de propriétaire d’achat et probablement une assurance hypothécaire, ainsi que des frais de rénovation, d’entretien, de services publics et autres, généralement pris en charge par un propriétaire.
• L'achat diminue la facilité de mobilité. Sur le marché du travail en constante évolution, très peu de gens peuvent affirmer avec certitude qu’ils auront le même employeur dans cinq ans. C’est beaucoup plus facile et moins coûteux de laisser un bail d’un an que de vendre une maison.
• Quelle est la température de votre marché? L'immobilier est local et cyclique, alors déterminez si votre région convient mieux à la location ou à l'achat. Si vous vivez dans une grande région métropolitaine, l’indice Case-Shiller est un aperçu utile de la comparaison des valeurs immobilières actuelles par rapport aux hauts et aux bas historiques.

" PLUS: Calculez si vous devez louer ou acheter

Une maison est-elle un investissement?

Certaines personnes préfèrent mettre leur argent en équité sur leur propriété plutôt que de le donner à un propriétaire. Bien que cela soit logique pour beaucoup - en particulier ceux qui envisagent de rester suffisamment longtemps pour rembourser leur prêt hypothécaire - personne ne peut prédire si le prix des maisons va augmenter ou baisser dans un laps de temps donné, alors ne comptez pas sur votre maison vache à lait.

Que faire avant d'agir

Si vous envisagez d’acheter, suivez ces étapes avant de vous déplacer.

1. Calculez vos dettes actuelles, y compris les prêts auto, les paiements par carte de crédit et les prêts étudiants. Rappelez-vous la règle 28/36 mentionnée ci-dessus.
2. Considérez combien d’argent disponible vous avez. Vous voudrez au moins couvrir au moins votre acompte et vos frais de clôture, et n'oubliez pas de laisser un montant suffisant dans votre compte bancaire pour faire face aux urgences éventuelles.
3. Assurez-vous de pouvoir mettre suffisamment d’argent. Traditionnellement, les prêteurs exigeaient des acomptes correspondant à 20% du prix d’achat de la maison, mais des programmes spéciaux permettant des acomptes aussi faibles que 3% sont disponibles. (Une réduction de 20% sur une maison de 300 000 $ nécessiterait 60 000 $ à la banque, plus 9 000 $ supplémentaires pour les frais de clôture.)
4. Obtenez préapprouvé un prêt. Contactez un prêteur pour obtenir un prêt hypothécaire préapprouvé. Cela ne vous oblige pas à accepter le prêt; c’est juste une façon de montrer aux agents immobiliers et aux vendeurs que vous êtes sérieux. Une des premières choses qu'un agent potentiel vous demandera est de savoir si vous avez été pré-approuvé. Cochez donc cette case au début du processus.

" PLUS: Trouvez un prêteur à préapprouver

Êtes-vous mieux de louer?

Décider de louer ou d’acheter est une décision importante qui nécessite de sérieuses questions du type «Où suis-je maintenant?» Et «Où vais-je? Il peut être préférable de continuer à louer si vous souhaitez conserver une flexibilité maximale pour des raisons personnelles ou professionnelles, ou si le fait de vous endetter davantage tout de suite vous fait sortir de votre zone de confort. Vous n’êtes peut-être pas prêt à assumer les responsabilités de l’accession à la propriété: réparations, rénovations, entretien, travaux dans la cour, etc. Même en pensant à la différence entre nettoyer un appartement de 800 pieds carrés et une maison de 2400 pieds carrés, cela peut vous donner envie de vous asseoir et de respirer à fond.

Votre marché du logement local pourrait également jouer contre vous. Si vous vivez dans un marché en effervescence avec des chasseurs de maisons avides d'acheter trop peu de propriétés, il est peut-être préférable d'attendre votre temps jusqu'à ce qu'une meilleure occasion d'achat se présente.

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