Comment se protéger contre les hausses des taux hypothécaires |

Tout le monde comprend qu'un taux d'intérêt plus élevé sur une hypothèque signifie que vous paierez plus d'argent au fil du temps posséder votre maison. Mais peu comprennent à quel point une petite différence dans votre taux hypothécaire peut signifier une différence importante. Donc, si vous envisagez d'acheter ou de refinancer une maison, prêter attention à cet article pourrait vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars.

Les faibles taux d'intérêt rendent l'achat d'une maison plus attrayant

Pour la plupart, l'achat d'une maison achat qu'ils feront dans une vie. Il n'est donc pas surprenant qu'environ 70% des maisons aux États-Unis portent un prêt hypothécaire pour faciliter l'achat d'une maison au budget. Et selon la Banque fédérale de réserve de Kansas City, le solde moyen des prêts hypothécaires est de plus de 181 000 $.

Avec la ferveur de la hausse des prix des logements au cours de la dernière décennie, cet équilibre s'est considérablement accru. Mais il y avait du carburant derrière cet incendie - des taux d'intérêt bas.

Vous voyez, les dernières années ont été une période de taux anormalement bas. Mais l'inquiétude est maintenant que les taux hypothécaires n'ont nulle part où aller, mais en hausse. La Réserve fédérale a abaissé le taux des fonds fédéraux à zéro et les titres adossés à des taux d'intérêt ont été achetés pour aider à abaisser les taux hypothécaires et à relancer l'effondrement du marché immobilier.

Mais la reprise devrait commencer retirer son soutien coûteux et sans précédent. À tout le moins, la Réserve fédérale ne réduira pas le taux des fonds (qui influe sur les autres taux d'intérêt) à moins de zéro.

Et cela signifie que les taux hypothécaires devraient augmenter dans les mois à venir.

Petits changements

Qu'est-ce que cela signifie pour vous? Si vous avez bloqué votre prêt hypothécaire par l'intermédiaire d'un prêt «fixe», cela ne veut rien dire - votre taux d'intérêt et vos versements resteront les mêmes. Toutefois, si vous cherchez à acheter une maison, votre taux hypothécaire est variable, ou vous cherchez à refinancer, la hausse des taux pourrait signifier des coûts de dizaines de milliers de dollars.

Pour garder les choses simples, jetons un coup d'oeil à l'exemple d'une hypothèque avec un solde de capital de 100 000 $ (bien inférieur à la moyenne nationale). Si vous avez immobilisé ce montant avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans au taux actuel de 5%, vous auriez bien fait par rapport aux normes historiques.

Vos paiements mensuels seraient d'environ 537 $. Mais même à ce faible taux, vous paieriez plus de 93 000 $ d'intérêts pendant la durée du prêt!

[Cliquez ici pour utiliser notre calculateur hypothécaire pour calculer le capital et les intérêts d'une hypothèque à taux fixe]

Mais que se passe-t-il si le taux d'intérêt augmente, même un petit peu? Dire que votre prêt était exactement le même, sauf qu'il était à 6% d'intérêt (encore un bon taux par rapport aux normes historiques). Dans ce cas, le paiement mensuel s'élève à 600 $, tandis que les intérêts payés pendant la durée du prêt augmentent à 116 000 $. En d'autres termes, cette petite hausse du taux hypothécaire finit par coûter près de 23 000 $ d'intérêts supplémentaires.

Bien entendu, cette différence devient encore plus dramatique avec l'augmentation des chiffres. Prenons un prêt hypothécaire moyen de 30 ans - 181 000 $ - à un taux de 5%.

Vous paieriez alors 972 $ par mois et paieriez 169 000 $ d'intérêts pendant la durée du prêt. Notre même augmentation à un taux d'intérêt de 6% entraînerait une augmentation du paiement mensuel à 1 085 $ - soit une augmentation de plus de 100 $ par mois. Pendant ce temps, les intérêts payés au cours de la vie du prêt s'élève à 210 000 $, soit 41 000 $ de plus qu'un prêt de 5% - assez pour acheter une voiture de luxe avec votre maison.

On ne sait pas où les taux hypothécaires sera dans les mois et les années à venir. Cependant, étant donné que l'effort sans précédent du gouvernement américain pour maintenir les taux bas doit cesser, le consensus est que les taux augmenteront à l'avenir.

Donc, si vous cherchez à acheter une maison ou refinancer une hypothèque, vous pourriez vouloir profiter des bas taux d'aujourd'hui. Et si vous ne le faites pas? Vous pouvez toujours économiser plus pour un acompte - réduisant ainsi le montant de votre hypothèque et compensant les effets de la hausse des taux.

[Si vous êtes prêt à acheter une maison, utilisez notre Calculateur hypothécaire pour voir ce que seront votre paiement mensuel du capital et des intérêts.]