Comment prendre sa retraite sans s'inquiéter de la sécurité sociale |

C'est probablement la question la plus importante que vous pouvez poser. Mais, malheureusement pour vous et pour les conseillers financiers, il n'y a pas de bonne façon d'y répondre. La question est: comment dois-je répartir mes actifs?

Votre décision peut faire la différence entre se détendre sur ce yacht ou chasser le facteur pour votre contrôle de sécurité sociale.

Allocation d'actifs 101

diversifier vos investissements. Le mieux est de dire «ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier». Investir dans un seul type de titres - qu'il s'agisse d'actions à rendement élevé ou d'obligations gouvernementales - soumet votre portefeuille à des fluctuations du marché potentiellement dévastatrices. Une étude de Brinson, Hood et Beebower a révélé que l'allocation d'actifs entraîne plus de 90% de volatilité dans les rendements d'un investisseur.

Considérez cet exemple du livre Les Quatre Piliers d'Investissement, par William Bernstein: 1973-1974 marché baissier, les investisseurs qui ne détenaient que des actions se sont retrouvés en baisse de plus de 40%. Mais les investisseurs qui se sont diversifiés en détenant 25% d'actions et 75% d'obligations ont perdu moins de 1% de leur valeur nette.

L'allocation d'actifs ne se limite pas à détenir des actions et des obligations. Le montant que vous détenez sur chaque actif est tout aussi important que les actifs eux-mêmes.

Par exemple, pendant le marché baissier de 2000-2002, un portefeuille composé de 80% d'actions et de 20% d'obligations a perdu 25,8%. Mais un portefeuille de 20% d'actions et 80% d'obligations a en réalité gagné + 16,5%, selon des recherches effectuées dans Guide d'investissement de Boglehead.

Lignes directrices pour une répartition correcte des actifs

Comment répartir efficacement Cependant, les actifs pour la performance future du marché sont une question de préférence personnelle et de perception. La décision est basée sur des facteurs tels que: 1) combien de connaissances en matière d'investissement vous avez, 2) combien de temps vous pensez que vous pourriez vivre et 3) combien d'un héritage de votre espoir de laisser à votre famille. Chaque décision influencera votre stratégie d'investissement.

Bien qu'il n'y ait pas de règles strictes pour une répartition efficace des actifs, voici quelques lignes directrices pour une retraite sans stress:

# - ad_banner_2 - # 1. Équilibrer le risque avec la récompense.

Un portefeuille réussi fait justement cela. Les titres à revenu fixe tendent à être plus sûrs, mais les actions tendent à revenir plus à long terme. En général, selon les statistiques historiques, vous pouvez vous attendre à ce que les actions génèrent une moyenne de 10% par an, les obligations à 5% par an et les liquidités ou équivalents à 3% à long terme.

La première étape la répartition de l'actif consiste à décider combien vous souhaitez affecter aux instruments à revenu fixe à faible risque et à rendement plus faible (comme les obligations et les actions privilégiées) et le capital que vous voulez investir dans des actions à rendement plus élevé et à risque plus élevé.

les actions et les obligations, vos choix d'investissement peuvent également inclure les fonds du marché monétaire, l'or et l'argent, et les produits d'assurance, comme les rentes. Si vous êtes un collectionneur dans l'âme, vous pouvez essayer d'investir dans des pièces rares ou des cartes de baseball.

2. Trouvez la bonne combinaison.

Bien qu'il n'y ait pas de règle fixe sur la façon dont vous devez répartir vos actifs, une recommandation conventionnelle est le calcul de 100 moins votre âge. Prenez 100 moins votre âge comme le pourcentage que vous devriez détenir dans les stocks; le solde devrait être en revenu fixe. Par exemple, si vous avez actuellement 65 ans, vous voudrez conserver 35% en actions (100-65 = 35) et 65% en obligations (100-35 = 65).

3. Ajustez en fonction de votre âge.

Tant que vous ne vivez pas au-delà de 100 ans, la formule ci-dessus vous conviendra. Mais peut-être vous êtes un coureur régulier sur un régime macrobiotique - ou vous avez été béni avec de grands gènes. Dans ce cas, il y a des arguments que le calcul devrait être augmenté à 110 ou 120 moins votre âge. À 120 ans et moins, vous voudrez conserver 55% des actions (120-65 = 55%) et les 45% restants dans les titres à revenu fixe. Remarquez comment la répartition des actions en titres à revenu fixe augmente plus votre espérance de vie est longue.

4. Utilisez une calculatrice en ligne

Si vous trouvez que la directive «100/120 moins votre âge» ci-dessus est trop générale et ne sait toujours pas comment répartir vos biens, vous pouvez essayer une calculatrice en ligne gratuite, comme celles que vous trouverez ici. En chiffrant la valeur de votre portefeuille actuel ou projeté et le nombre d'années que vous prévoyez d'investir, un calculateur d'allocation d'actifs peut vous aider à peaufiner votre stratégie d'investissement.

5. Avoir suffisamment de capital.

La clé d'une retraite financièrement confortable est de faire en sorte que vos actifs vous survivent. Un bon objectif est d'avoir assez de capital pour retirer confortablement une moyenne de 4% par an pour le reste de votre vie (et celle de votre conjoint). Cette ligne directrice de retrait de 4% est basée sur un taux de croissance moyen du portefeuille de 7%, moins un taux d'inflation moyen de 3%. De plus, vous voudrez que le revenu de vos placements s'ajoute à toute pension et revenu de vieillesse que vous pourriez recevoir.

6. Protégez-vous de l'inflation.

Comme nous l'expliquons dans notre rubrique «Solutions d'investissement», «Une solution à votre pire cauchemar à la retraite», l'inflation est un facteur important à prendre en compte dans la planification de la retraite. Au cours du siècle dernier, l'inflation s'est produite à un rythme moyen d'environ 3,4% par an. Lors de la répartition de vos actifs, réfléchissez à la manière dont des facteurs tels que votre âge et votre niveau actuel de capital pourraient être affectés par l'inflation future. Planifiez en conséquence. Par exemple, vous pouvez affecter au moins 10% de votre portefeuille d'investissement à l'or. Historiquement, l'or a maintenu ou augmenté sa valeur pendant les périodes de forte inflation

La réponse d'investissement: La répartition de l'actif peut être décourageante. Mais, prendre le temps de planifier et de concevoir un portefeuille idéal vaut la peine d'or. Tenez compte de votre âge, de votre tolérance au risque et de vos besoins de revenu. Ensuite, décidez des investissements qui vous conviennent le mieux. Une stratégie d'allocation bien planifiée peut vous permettre d'atteindre les rêves de retraite les plus optimistes.