Quand mes parents mourront, vais-je hériter de leur dette?

Le décès de vos parents sera une période difficile et pénible, et les divers problèmes d’argent et de biens qui en découlent peuvent être une source supplémentaire de stress. Si des agents de recouvrement vous appellent après le décès de votre parent, vous aurez peut-être l'impression que votre meilleure option est de rembourser les dettes et de les régler le plus rapidement possible. Ceci, cependant, est la mauvaise attitude à prendre. À de très rares exceptions près, vous n'êtes pas responsable du remboursement de la dette de vos parents - ou de leurs parents.

Quels sont mes droits?

Après le décès d’un membre de la famille, les créanciers seront informés de leur décès. Les créanciers présenteront une demande de remboursement de toute créance de la personne décédée à l'égard de leur succession. Les premières choses à payer par la succession sont les frais de funérailles, les taxes fédérales et nationales et les frais administratifs (pour l'administration de la succession). Deuxièmement, les dettes comme les prêts et les hypothèques ont un droit fondamental sur les actifs. Par la suite, les cartes de crédit pourront être retirées de la succession. Il est possible que la succession ne dispose pas de suffisamment d’argent pour payer toutes ces dettes, auquel cas les créanciers sous-traitent le sale boulot de la restitution de leur argent aux agents de recouvrement.

Les agents de recouvrement tenteront tous les trucs du livre pour que vous vous sentiez responsable de la dette d’un parent. Ils essaieront de vous culpabiliser également. Selon la Federal Trade Commission (FTC), l'agence nationale de protection des consommateurs, un parent survivant n'a généralement aucune obligation légale de payer les dettes d'un membre de la famille décédé. Les trois exceptions sont les suivantes: si vous cosignez un prêt (ou faites conjointement une carte de crédit) avec la personne décédée, si vous êtes veuve / veuve dans un État de «bien communautaire» tel que la Californie ou si vous exécutez le testament (mais même dans ce cas, vous n'êtes pas responsable du remboursement de votre propre poche).

Si vous êtes le conjoint d'une personne décédée, dans la plupart des cas, vous ne serez pas responsable de sa dette. Toutefois, si vous vivez dans un État régi par le droit des biens communautaires, les dettes des personnes décédées sont transférées aux époux survivants et les tiennent pour responsables du remboursement. Les 10 États dotés de telles lois sont: l'Alaska, l'Arizona, la Californie, l'Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, l'État de Washington et le Wisconsin. GUIDE DE Investmentmatome

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Les seules personnes qui ont une obligation légale de concilier les dettes des personnes décédées avec les créanciers, si les exceptions ci-dessus ne s'appliquent pas, sont l'exécuteur testamentaire (ou l'administrateur) de leur succession. Si vous êtes nommé exécuteur testamentaire de la succession, vous n'êtes pas responsable du paiement des dettes personnellement. Mais vous devrez vendre les actifs et les biens du défunt afin de payer les dettes au mieux des possibilités de la succession. Si la succession manque d’argent pour rembourser ses dettes, les créanciers n’ont plus aucune chance, et ils devront l’annuler comme une perte.

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Parler à vos parents de leur décès, de leur dette et de leurs avoirs peut être difficile et inconfortable, mais pour protéger toutes les personnes impliquées, il est extrêmement nécessaire. Parlez avec eux pour faire un bon plan de succession. De nombreux professionnels de la planification successorale peuvent aider la famille à se préparer à ce qui va arriver. Le professionnel peut recommander l’ouverture d’une fiducie irrévocable, qui est une fiducie qui ne peut être ni modifiée, ni résiliée sans l’autorisation du bénéficiaire (vous). Le mandant (vos parents), après avoir transféré des actifs dans la fiducie, supprime effectivement tous ses droits de propriété sur les actifs et la fiducie. Par conséquent, l’argent de la fiducie n’est pas susceptible d’être collecté par les créanciers lorsque la succession de vos parents est liquidée. Le don est aussi parfois utilisé pour s'assurer que les héritiers reçoivent de l'argent, pas les créanciers. Les règles pourraient changer en 2013, mais à partir de maintenant, une personne peut donner jusqu'à 5 millions de dollars avant d'être imposée.

Mais souvenez-vous que les circonstances individuelles varient - consultez un professionnel et réfléchissez bien pour savoir si les fiducies et / ou les dons irrévocables conviennent à votre famille.

Quoi que vous fassiez, cependant, les agents de recouvrement chercheront à obtenir de votre part toute somme d’argent qu’ils pourraient. Vous pouvez simplement raccrocher toute personne qui appelle ou vous pouvez lui écrire une lettre pour lui demander de ne plus vous contacter. Si vous leur envoyez une lettre, envoyez-lui un courrier certifié et payez-le avec un accusé de réception, qui indiquera à quel moment l’agence de recouvrement aura reçu l’avis. Si vous sentez que vous êtes harcelé par des agents de recouvrement, déposez une plainte auprès de la FTC.

Image de funérailles via Shutterstock.