Investissement et planification financière: Que veulent savoir les millénaires?

Par Laura R. Knolle, MS, CFP®

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Les Millennials gouverneront un jour le monde - mais qui les aide à gérer leurs portefeuilles? Plusieurs études récentes ont montré que de nombreux millénaires commençaient à s'intéresser au monde de l'investissement. C'est à nous, professionnels de la planification financière, de leur montrer le chemin.

Au cours des dernières années, notre société a eu recours à plusieurs initiatives pour aider à conseiller les décisions financières de cette jeune génération. L’une d’entre elles est notre «Journée d’appel pour la nouvelle génération», au cours de laquelle nous invitons les enfants et les petits-enfants de nos clients à réserver des séances téléphoniques gratuites d’une demi-heure avec nos planificateurs pour leur poser leurs questions financières les plus brûlantes. Ce sont certaines des questions que nous entendons le plus souvent.

J'ai un nouvel emploi avec un plan de retraite disponible. Comment puis-je commencer à investir?

Toutes nos félicitations! Le fait que vous envisagiez déjà cet aspect de la vie adulte vous place à des années-lumière de vos pairs. Notre première recommandation est de participer au régime de retraite d’un employeur dès que vous devenez admissible. Plus tôt vous pourrez commencer à épargner, mieux ce sera.

Bien que votre employeur doive vous fournir des informations détaillées sur le plan de retraite (directives relatives aux contributions, programmes de jumelage d'entreprises et de partage des bénéfices, etc.), il est probable que vous ayez encore des questions. Renseignez-vous auprès de votre employeur pour connaître le type de ressources et d'outils pédagogiques proposés. La société peut également déjà avoir un conseiller financier disponible pour répondre à vos questions. Votre service des ressources humaines peut vous orienter dans la bonne direction.

Je suis nouveau pour investir. Comment puis-je apprendre les bases?

C’est facile, si vous savez où chercher! Internet propose toutes sortes de ressources en ligne gratuites, depuis Investmentmatome vers des sites tels que Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money et Mint.com. De nombreuses grandes sociétés de courtage offrent également à leurs clients un accès à des «centres d’apprentissage» numériques pour vous aider à naviguer dans le monde de l’investissement.

La meilleure façon d'apprendre quelque chose de nouveau est de vous plonger dans l'information. Essayez de vous abonner à une variété de magazines financiers ou consultez les ouvrages et ressources de votre bibliothèque locale en matière d’investissement.

Si vous souhaitez approfondir vos connaissances, la Financial Planning Association organise plusieurs journées de planification financière gratuites tout au long de l’année. Lors de ces événements, des planificateurs financiers professionnels se portent volontaires pour offrir gratuitement des conseils et des informations aux participants. Pour trouver une journée de planification financière dans votre région, visitez le site www.financialplanningdays.org. Vous pouvez également envisager de rencontrer et d'embaucher un planificateur financier agréé. Beaucoup offrent un travail horaire et se sont consacrés à travailler dans le meilleur intérêt de leurs clients. Localisez un praticien du CFP dans votre région en visitant le site www.dreasmakeaplan.org.

Combien d’argent dois-je mettre de côté pour les urgences?

Construire un fonds d'urgence est extrêmement important. Nous suggérons de réserver au moins six à 12 mois de frais de subsistance en cas d’urgence imprévue. Si votre voiture tombe en panne ou si vous perdez votre emploi, ce fonds d'urgence est conçu pour vous fournir un coussin et vous empêcher de puiser dans un compte de placement ou de retraite. Cela pourrait entraîner des frais supplémentaires, des taxes ou des pénalités qui pourraient aggraver une situation déjà pire.

Commencez par calculer combien vous avez besoin en frais de subsistance chaque mois, puis fixez-vous un objectif d’épargne: frais de subsistance pour un mois, trois mois, six mois, etc. jusqu’à 12 mois. Essayez de ne pas toucher à ces fonds, sauf si une véritable urgence se présente. Si vous pensez que vous pourriez être tenté de dépenser votre argent durement gagné, configurez un compte d’épargne séparé afin que ces fonds ne se mélangent pas à votre compte courant quotidien. C’est l’un des cas où vous vous remercierez d’avoir adopté un état d’esprit «donne-le et oublie-le».

Comment puis-je payer mes dettes tout en économisant?

C'est dur! Ceci est un acte d'équilibre et prend un plan d'attaque solide. Commencez par dresser la liste de toutes vos dettes (cartes de crédit, prêt auto, dette d’étudiant, etc.), y compris le solde, les paiements minimums et les taux d’intérêt de chacune d’elles. Cela vous aidera à mieux comprendre votre flux de trésorerie et à déterminer votre revenu net après impôts et frais de subsistance. Après avoir effectué les paiements minimaux dus chaque mois pour vos dettes, vous en reste-t-il?

Convertissez ces surplus en épargne (et en gains!) En tirant pleinement parti du programme de jumelage des régimes de retraite de votre employeur, le cas échéant. Vous pourriez laisser de l’argent «gratuit» sur la table si vous ne cotisez pas au moins le minimum requis pour recevoir la contribution de l’employeur. Utilisez votre surplus mensuel pour augmenter vos cotisations afin de respecter les normes de jumelage et de tirer le meilleur parti de votre régime d'épargne-retraite.

Si votre employeur n’offre pas de contrepartie d’entreprise, il peut être judicieux d’utiliser tout excédent pour rembourser vos dettes plus rapidement, surtout si vos taux d’intérêt sont élevés. Vous trouverez peut-être utile et plus motivant de déployer tous vos efforts pour rembourser un passif à la fois. Une bonne stratégie consiste à commencer par le taux d’intérêt le plus élevé: plus vous payez maintenant, moins vous devrez de l'argent plus tard. Une autre solution consiste à payer le solde le plus petit en premier afin que vous puissiez vous sentir bien de rayer un compte de votre liste.Une fois cette dette payée, commencez à payer de manière agressive la suivante et résolvez-la jusqu’à ce qu’elles soient entièrement remboursées.

Ne pas avoir un surplus chaque mois? Avant de pouvoir commencer à rembourser votre dette et à épargner, vous devrez soit augmenter vos revenus (avec un travail mieux rémunéré ou une augmentation bien méritée), soit diminuer vos frais de subsistance. Ces mouvements sont souvent difficiles, mais pas impossibles.

Je suis une jeune mariée - mon épouse et moi pouvons-nous nous permettre d’acheter notre première maison?

L'achat de votre première maison peut être à la fois excitant et effrayant. Avant de vous lancer dans la propriété, voici quelques éléments à prendre en compte:

• Faites-vous assez pour soutenir un versement hypothécaire? En règle générale, un versement hypothécaire mensuel (y compris le capital, les intérêts, les taxes foncières et l'assurance habitation) ne doit pas dépasser 28% de votre revenu mensuel brut.
• Acompte. De nos jours, la plupart des prêteurs exigent un acompte assez important avant de vous prêter le reste. Ce n'est pas le moment de puiser dans vos économies d'urgence. Vous devrez peut-être employer un peu plus de discipline afin d'économiser suffisamment pour un versement initial sans épuiser votre réserve d'urgence.
• Si vos rentrées de fonds sont réduites en raison d’autres passifs ou si vous avez des taux d’intérêt élevés sur la dette que vous devez, il n’est peut-être pas logique de contracter une dette encore plus lourde avec une hypothèque. En règle générale, votre dette mensuelle totale ne doit pas dépasser 36% de votre revenu brut.
• Es-tu prêt? L'accession à la propriété est un grand pas qui demande un engagement sérieux - financier, mental et émotionnel. Cela demande beaucoup de travail et d’entretien courant, ce qui peut coûter cher. Si vous n'êtes pas sûr à 100% que vous êtes prêt, louer (et avoir un propriétaire disponible pour régler tout problème) peut être une meilleure option pendant que vous prenez le temps de bien vous préparer.

Entrer dans le monde des investissements et de la planification financière peut sembler une tâche décourageante, en particulier pour les millénaires, qui ont été témoins de la volatilité des marchés. Avec les conseils et le soutien appropriés, chaque millénaire peut être bien engagé dans la prochaine phase de la vie adulte. Gardez à l'esprit que plus tôt vous économiserez pour votre avenir, plus vous serez en avance. Avoir une solide compréhension de vos finances et fixer des objectifs réalisables n’est que le début. Trouvez un planificateur professionnel en qui vous avez confiance et en qui vous avez confiance. le reste devrait suivre.