5 conseils pour investir dans votre trentaine

Dans votre vingtaine, financer votre 401 (k) pourrait sembler être un bon objectif… pour vos 30 ans. Maintenant que vos 30 ans sont arrivés, vous remarquerez peut-être avec nervosité les innombrables articles sur les vertus d'investir dans vos 20 ans.

Ce n’est pas l’un de ces articles. Oui, vous êtes probablement trop vieux maintenant pour aller sur «The Bachelor» - en fait, appelons cela «trop sage» - mais vous n’êtes certainement pas trop vieux pour récolter les avantages d’investir. Commencer dès maintenant vous offre une foule de solutions raisonnables pour gagner un million de dollars en bonne santé avant la retraite.

Voici cinq étapes pour vous aider à atteindre cet objectif.

1. Commencez avec votre 401 (k)

La personne de quelque 20 ans avait raison sur la partie 401 (k): C’est le premier endroit où la plupart des gens devraient épargner pour la retraite.

Il y a plusieurs raisons à cela, mais nous n'atteindrons que les points forts

• Un 401 (k) a une limite de contribution annuelle élevée de 18 000 $.
• Les contributions sont directement transférées sur votre compte depuis votre chèque de paie - avant impôts - comme par magie.
• De nombreux régimes, en particulier ceux de grandes entreprises, offrent l’accès à des catégories de fonds communs de placement d’actions à faible coût. (Le «R» représente la retraite, mais il pourrait aussi signifier «prix réduit».)
• Mieux encore, de nombreux employeurs égaleront vos contributions, du moins jusqu’à un plafond. C’est de l’argent gratuit que vous ne trouverez pas dans d’autres offres.

Le gain: Imaginons que vous gagniez 50 000 dollars et que vous économisiez à l'âge de 30 ans. En supposant des augmentations de salaire annuelles de 2% et un rendement annuel moyen de 6%, une économie de 10% par an et une collecte de 3% vous rapportent un peu plus d'un million de dollars peut faire le calcul pour votre propre situation avec notre calculatrice 401 (k).

2. Supplément avec un Roth IRA

Une fois que vous avez capturé cette correspondance 401 (k) complète, vous devriez jeter un second regard sur les options de placement de votre 401 (k). Oui, ils sont souvent peu coûteux, mais pas toujours - et certains plans prévoient des frais administratifs. Si votre plan est trop coûteux, il vaut mieux que vous versiez des cotisations supplémentaires cette année au deuxième meilleur endroit pour votre épargne-retraite: un compte de retraite individuel, tel qu'un Roth IRA.

Comme indiqué ci-dessus, avec un 401 (k), vos contributions sont impayées, ce qui signifie qu’elles sont imposées lorsque vous les retirez à la retraite. Avec un Roth IRA, vos cotisations vont après impôts, ce qui signifie qu’il n’ya pas d’impôt à la retraite. Votre argent pousse également libre d'impôt dans un Roth IRA. (Si vous préférez verser des contributions avant impôt, vous pouvez choisir un IRA traditionnel, qui vous donne maintenant une déduction fiscale, mais vous oblige à payer des impôts sur les distributions à la retraite.)

Ce type de diversification fiscale est la raison pour laquelle il est judicieux de combiner un 401 (k) avec un Roth IRA, si vous respectez les règles d’éligibilité du revenu pour un Roth. (À noter: certaines sociétés proposent une version Roth du 401 (k) qui - là encore, si les frais de votre plan sont bas - peut être le meilleur des deux mondes.)

L'inconvénient est que les IRA ne vous permettent de contribuer que 5 500 USD en 2017. Si vous maximisez votre potentiel, revenez à votre 401 (k) jusqu'à ce que vous atteigniez son plafond de 18 000 USD ou maximisez autrement votre budget d'économies.

Le gain: Si vous économisez constamment 5 500 dollars dans votre Roth IRA chaque année, cela ne vous rapportera pas 1 million de dollars si vous commencez à 30 ans - avec un rendement de 6%, vous vous retrouverez avec environ 740 000 $ à 67 ans. et c'est 740 000 $ que vous pouvez puiser en retraite libre d'impôt.

" Apprendre encore plus: Comment épargner pour la retraite

3. Prenez autant de risques que vous pouvez supporter

Le risque est l’une des raisons pour lesquelles l’accent est mis sur l’investissement lorsque vous êtes jeune: les jeunes ont un long horizon avant la retraite, ce qui signifie qu’ils peuvent se soucier moins de la volatilité à court terme. Cela leur permet d’accepter des risques qui devraient conduire à des rendements moyens plus élevés à long terme.

Mais avec environ 30 ans avant la retraite, vous aussi, vous êtes jeune. Et vous devriez prendre des risques en investissant la grande majorité de votre épargne à long terme (70% à 80%, à cet âge) dans des actions et des fonds communs de placement d'actions. Voici comment acheter un stock individuel.

Le gain: Le risque ne garantit pas des rendements moyens plus élevés, mais les rend plus probables sur la durée d’un investissement à long terme. Disons que vous avez joué en toute sécurité dans votre 401 (k) et que vous avez obtenu un rendement annuel moyen de 4% au lieu des 6% que nous avons utilisés dans l'exemple précédent. Cela réduirait votre million de dollars à environ 740 000 $.

" Apprendre encore plus: Comment investir en actions

4. Rechercher une diversification peu coûteuse

Investir devient moins risqué si vos investissements sont diversifiés. Autrement dit, vous ne devez pas gaspiller tout votre argent disponible dans l’introduction en bourse de Snapchat.

Voici deux astuces pour diversifier:

1. Avoir assez d'argent pour se répandre.
2. Utilisation de fonds indiciels et négociés en bourse.

Être plus âgé peut beaucoup aider avec le premier poste, car les années entre 20 et 30 ans, quelque chose qui vous a probablement rapporté quelques augmentations de salaire. En ce qui concerne le deuxième élément, des fonds comme ceux-ci suivent un indice: le fonds A Standard & Poor’s 500, par exemple, suit l’indice S & P 500. Cet indice comprend 500 des plus grandes entreprises américaines; le fonds indiciel met en commun votre argent avec d'autres investisseurs pour acheter des actions de ces actions.

La performance du fonds reflète donc pratiquement celle de l'indice, moins les frais que vous payez pour la commodité du fonds. Essayez de choisir des fonds dont les frais sont inférieurs à 0,50%. Dans certains cas, vous pouvez réduire ce nombre à 0,10%.

" Apprendre encore plus: Comment investir dans des fonds indiciels

Le large éventail de titres de fonds indiciels vous rend quelque peu diversifié. Pour vous diversifier davantage, vous pouvez constituer plusieurs fonds - par exemple, un qui vous donne une exposition aux actions internationales et un ou deux qui investissent dans des petites et moyennes entreprises américaines. Les cours des obligations ayant tendance à évoluer dans le sens opposé des cours des actions, vous pouvez également acheter des fonds d’obligations pour mieux équilibrer le risque de ces fonds d’actions.

Si tout cela vous semble trop difficile à gérer, vous pouvez payer pour que quelqu'un le fasse à votre place, ou même à quelque chose: un robo-conseiller, qui utilise un algorithme informatique pour construire et gérer votre portefeuille moyennant un petit frais annuel, est un outil précieux. bon choix à ce stade. Consultez la liste des meilleurs robo-conseillers sur notre site pour en savoir plus sur cette option.

Le gain: Cet avantage a des avantages à la fois monétaires et non monétaires: le rendement global de votre portefeuille peut s’améliorer ou non, mais il devrait être moins volatile, ce qui signifie que vous dormirez plus longtemps que si vous aviez misé votre retraite sur un titre en particulier. Vous pouvez gagner en tranquillité d'esprit en sachant qu'un ordinateur intelligent surveille vos investissements.

" Lire la suite: Comment choisir un conseiller financier

5. Enlevez les œillères de retraite

La retraite est l’objectif universel à long terme, mais c’est souvent le seul objectif. Vous pouvez économiser et investir pour autre chose, et dans la trentaine, ces autres choses sont plus fréquentes: le collège pour vos enfants (si vous en avez), les vacances (peut-être loin de ces enfants) ou un acompte pour une maison. (si vous souhaitez réaliser le rêve de déboucher vos propres gouttières un jour).

L'astuce consiste à hiérarchiser ces objectifs. La retraite devrait venir en premier lieu, mais vous pouvez affecter de l’argent à ces autres objectifs en épargnant davantage lorsque vous avez une augmentation de salaire, en dissimulant des bénéfices inattendus et en tirant parti de l’évolution des dépenses. Disons que vous payez votre voiture ou vos prêts étudiants. Plutôt que de dépenser quelques points dans votre restaurant, inscrivez ces paiements dans un compte d’épargne, ouvrez un compte de courtage (voici comment) ou financez un régime d’épargne-retraite collégial de 529 unités. En savoir plus sur la façon de hiérarchiser vos objectifs financiers ici.

Le gain: Si vous investissez 200 USD par mois, avec un rendement de 6%, de la naissance de votre enfant jusqu'à ses 18 ans, vous vous retrouverez avec environ 75 000 USD - et, avec un peu de chance, avec un diplôme universitaire. (Vous voudrez peut-être augmenter ce taux d'épargne si votre fils ou votre fille aspire à la Ivy League, cependant.)

Vous avez d'autres questions? Nous avons des réponses

Comment puis-je investir judicieusement dans mon 401 (k)?

La meilleure approche en matière d’investissement pour votre 401 (k) dépend de votre situation et des choix disponibles dans votre 401 (k). Consultez l'article de Investmentmatome sur la façon d'investir dans votre 401 (k) pour apprendre à faire les bons choix pour vous. Nous avons également un guide complet sur l’investissement dans 101 avec toutes les informations que vous devez savoir. Comment puis-je en savoir plus sur les Roth IRA?

Notre guide complet Roth IRA contient un grand nombre d'articles et d'outils, y compris des pages consacrées à la manière d'investir dans votre IRA et au calcul de la valeur potentielle de vos contributions Roth IRA. Ai-je besoin d'un conseiller pour commencer à investir?

De nombreux investisseurs apprécient le confort et les conseils d'un conseiller financier. Toutefois, les services de conseil ont un prix. Par conséquent, le choix d'un appel dépend de l'importance que vous accordez à un conseil financier personnalisé. Si vous voulez une gestion de portefeuille mais que vous êtes désactivé par les coûts d'un conseiller, un robo-conseiller, un algorithme alimenté par ordinateur qui sélectionne vos placements en fonction de vos objectifs, peut constituer une option viable. Comment puis-je apprendre à investir dans les actions?

Les actions individuelles peuvent offrir des gains importants, mais elles peuvent aussi être risquées. Consultez le guide Investmentmatome sur la manière d’investir dans des actions pour apprendre à démarrer avec un minimum de risque. Nous proposons également des suggestions aux meilleurs courtiers pour la négociation d'actions. Combien dois-je économiser pour la retraite de toute façon?

Ici, de nombreux facteurs doivent être pris en compte, notamment votre revenu, l’âge de la retraite souhaité, les dépenses mensuelles, l’état de santé, les futurs niveaux de prestations de la Sécurité sociale et bien d’autres. Notre calculateur de retraite peut vous aider à comprendre si vous épargnez suffisamment pour répondre à vos besoins à la retraite et à élaborer un plan pour vous aider à maximiser vos économies.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

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