Qui a émis la première carte de crédit?

Même si elles sont omniprésentes aujourd’hui, vous êtes-vous déjà demandé quand les gens ont commencé à utiliser les cartes de crédit? Il est facile de prendre pour acquis ce à quoi devraient ressembler les cartes de crédit, comment elles devraient fonctionner et même comment elles sont annoncées, mais ce à quoi nous sommes habitués n’a pas toujours été le cas. Parcourez rapidement la mémoire pour parcourir l’historique de la carte de crédit.

Maximiser l'efficacité, minimiser les erreurs

Les pièces de crédit ont été utilisées dans les années 1800 par les grands magasins, les hôtels et les compagnies pétrolières. Les pièces ont été remises à des clients réguliers, afin qu'ils puissent payer les biens ou les services avec un crédit en magasin. Les pièces portaient généralement le numéro de compte du client. Ainsi, lors d’un achat, le numéro pouvait facilement être imprimé sur papier. Cela minimisait les erreurs d'écriture. Toutefois, comme le nom du client ne figurait généralement pas sur la pièce, cette méthode les rendait vulnérables à la fraude.

Au début des années 1900, les sociétés pétrolières et les grands magasins sont passés aux plaques à charga. Les plaques Charga - qui ont été développées en 1928 - étaient de petites feuilles de métal rectangulaires (ressemblant à des plaques d'identité de chien) conservées dans des inserts en cuir ou en carton et gravées du nom du client, de la ville, de l'état, du numéro de compte et parfois au dos, de leur signature.. À l'instar des pièces de crédit, les cartes à puce simplifient la vie des comptables en minimisant les erreurs d'écriture. Pour documenter les achats, du papier était posé sur les cartes et une machine imprimait les informations de la carte avec de l'encre.

Contrairement aux cartes de crédit que nous utilisons aujourd'hui, les pièces de crédit et les cartes Charga étaient généralement conservées dans les magasins qui les avaient émises. Même lorsque les clients portaient des cartes-cadeaux, ils ne pouvaient les utiliser que dans le magasin qui les avait émis. Ce n’est pas avant les années 1940 que les cartes commencent à ressembler à ce que nous avons aujourd’hui.

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Les premiers intermédiaires

Il ne fallut pas longtemps pour que les tiers profitent de l’opportunité d’être des intermédiaires pour les transactions de crédit. Les entreprises locales se tourneraient vers les banques et d’autres émetteurs de crédit pour facturer les achats crédités aux clients, ce qui économiserait beaucoup de temps et d’argent aux entreprises pour la tenue des livres et l’encaissement des factures. Les clients étaient également satisfaits des créanciers tiers puisque leurs cartes leur permettaient de magasiner à crédit dans divers magasins.

La première carte bancaire jamais émise, appelée «Charge-It», a été introduite par un certain John Biggins en 1946, par l'intermédiaire de la Flatbush National Bank of Brooklyn. Les clients utiliseraient la carte pour faire des achats et les entreprises déposeraient leurs bordereaux de vente à la banque. La banque facturerait alors le client et ce dernier devrait rembourser sa dette d’ici la fin du mois. Bien que seules les entreprises locales aient participé, cela a permis pour la première fois aux clients d’utiliser une seule carte dans divers magasins.

Peu de temps après le «Charge-It», la carte du club du dîner a été proposée en 1949. Le fondateur, Frank McNamara, a eu l’inspiration de créer la carte après avoir été gêné quand il avait oublié d’apporter son portefeuille au restaurant. Au début, la carte de paiement en carton du Diner’s Club ne concernait que les factures de restaurant. Comme la carte Charge-It, la carte Diner’s Club était une carte de paiement. Cela signifiait que les clients devaient payer la totalité du montant lorsque le restaurant leur facturait et que le solde ne pouvait pas être reporté au mois suivant.

La carte Diner’s Club est devenue si populaire qu’en 1951, on comptait 20 000 détenteurs. En 1961, la carte en carton du club-restaurant a été remplacée par du plastique. Cependant, le Diner’s Club n’a pas été le premier à utiliser du plastique celluloïd. Leur concurrent, American Express, serait le premier à initier les clients aux cartes en plastique en 1959.

Boucles ouvertes et soldes renouvelables

Au début des années 1960, les cartes commençaient à ressembler beaucoup aux cartes que nous connaissons bien, mais elles ne fonctionnaient plus de la même manière. Les cartes Charge-It, Diner’s Club et American Express utilisaient un système en boucle fermée, ce qui signifiait que les cartes ne pouvaient être utilisées que dans certains magasins. Ce n’est qu’en 1966 que les banques se sont unies pour jeter les bases d’un système à boucle ouverte. Les cartes suivantes pourraient être utilisées dans un plus grand nombre de lieux et d’institutions, à condition que les marchands acceptent l’émetteur.

Le dernier élément qui différenciait les cartes du passé des cartes de crédit telles que nous les connaissons aujourd’hui était la possibilité de conserver un solde rotatif. En d'autres termes, de nombreux émetteurs de cartes ont exigé que le solde intégral soit payé à la fin du mois. Cependant, les cartes ont commencé à adopter l'idée d'un équilibre rotatif au fil du temps. Par exemple, bien que les soldes renouvelables aient été introduits en 1959, American Express n’a pas émis sa première carte de crédit avec solde permanent avant 1987.

Il est facile de croire que la construction en plastique en celluloïd d’une carte de crédit, le système en boucle ouverte et le bon fonctionnement d’un solde rotatif sont acquis, mais la version la plus récente de la carte de crédit a mis longtemps à devenir ce qu’elle est aujourd’hui. Si le passé est une indication de l’avenir, il reste encore beaucoup à espérer. Des expériences récentes avec des cartes biodégradables et la technologie de puce intelligente confirment que la carte de crédit est en constante évolution et qu’elle va rester - pour un peu plus longtemps encore, au moins.

Image de carte de crédit via Shutterstock.