Principales considérations financières lorsque vous vivez seul

Par Kathryn Hauer, CFP, EA

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À un moment de votre vie, vous pouvez vous retrouver à vivre seul. Cela pourrait être dans votre appartement lorsque vous obtiendrez votre premier emploi après l'université. Cela pourrait être après un divorce à la quarantaine ou à un âge avancé après le décès d'un époux. Indépendamment de votre âge ou de votre statut relationnel, le fait de vivre seul présente des conditions financières uniques. Voici quelques considérations importantes pour votre vie financière en solo.

Frais journaliers

Un des avantages de vivre avec une autre personne est que vous pouvez économiser sur le loyer ou l’hypothèque, les services publics, le câble, la nourriture et les autres frais de la vie. Lorsque vous vivez seul, toutes ces dépenses sont à votre charge tous les mois. Si les fonds sont limités, il est utile de rechercher des moyens de minimiser ces factures. De nombreux sites Web et ressources offrent des conseils sur la façon d’économiser sur vos factures mensuelles et d’établir un budget pour vos dépenses afin de vous assurer que vous vivez selon vos moyens.

Économies d'urgence

Les experts financiers recommandent d’avoir trois à six mois de dépenses dans un compte d’épargne en cas d’urgence. Lorsque vous êtes votre seul soutien, vous voudrez peut-être économiser six à huit mois. Vous ne savez jamais quand vous risquez de perdre votre emploi, d'avoir un accident, de faire face à un problème juridique ou de rencontrer un autre type de problème. N'oubliez pas que si vous devez utiliser votre argent du fonds d'urgence, vous souhaitez le remplacer le plus rapidement possible.

Assurance-vie

Si personne ne dépend de vous pour obtenir de l'aide, vous n'avez probablement pas besoin d'une assurance-vie, principalement utilisée pour aider ceux qui vont souffrir financièrement si vous décédez. Il convient toutefois de prendre un moment pour être tourné vers l’avenir. Peut-être avez-vous un parent, un frère ou une autre personne dans votre vie à qui vous voudriez laisser de l’argent. Dans ce cas, l'assurance-vie temporaire est peu coûteuse pour les plus jeunes et pourrait procurer un avantage à un être cher si vous décédiez jeune. Si vous êtes plus âgé, l’assurance-vie peut coûter extrêmement cher. Toutefois, si vous souhaitez toujours subvenir aux besoins d'un proche, vous pouvez envisager d'autres stratégies de planification successorale ou l'achat d'une rente, ce qui, dans certains cas, versera une prestation de décès ou des versements continus à un bénéficiaire que vous désignez.

Assurance soins de longue durée

L’assurance de soins de longue durée couvre votre séjour dans un établissement de soins après que vous ne puissiez pas prendre soin de vous seul. Il entre en action lorsque votre médecin certifie que vous avez besoin d'aide pour plus de deux activités de la vie quotidienne, notamment des tâches de base, comme manger, s'habiller et aller aux toilettes. Tout le monde n'a pas besoin d'une assurance soins de longue durée. Les personnes fortunées peuvent être en mesure de couvrir elles-mêmes ces coûts. Les personnes ayant une valeur nette faible et disposant de peu d'actifs, et même certains consommateurs de la classe moyenne, pourraient avoir des difficultés à payer les primes élevées requises par cette assurance. De plus, les primes d'assurance soins de longue durée peuvent augmenter considérablement entre les périodes de renouvellement. Assurez-vous de faire vos recherches avant d'acheter.

N'oubliez pas que même si, après 65 ans, vous bénéficiez de Medicare, une assurance maladie pour les personnes âgées parrainée par le gouvernement, l'assurance ne couvre que les soins médicaux. Il n’est pas rentable pour vous de vivre dans une maison de retraite ou d’avoir payé de l’aide pour vos activités quotidiennes. Une fois vos avoirs réduits à certains niveaux, vous serez admissible à Medicaid, qui couvre les soins de garde en maison de retraite.

Une volonté

Vous pourriez penser que vous n’avez pas besoin de testament si vous n’avez pas de conjoint ou de personne à votre charge, mais si vous avez des membres de la famille, un testament leur serait très utile. L’État dans lequel vous résidez décide de la manière dont les actifs de ceux qui meurent sans testament doivent être distribués. Ceci est le processus d'homologation et peut prendre beaucoup de temps. Cela peut également entraîner des dérogations que vous n'auriez pas souhaité. Créer et signer un testament peut aider énormément votre plus proche parent. Vous pouvez engager un avocat pour rédiger un testament ou en établir vous-même avec les formulaires que vous achetez en ligne. Si vous souhaitez laisser vos biens à aucun membre de votre famille ni à aucun ami, vous pouvez les laisser à un organisme de bienfaisance, à un collège, à une organisation ou à toute autre entité de votre choix. Contactez l'organisme de bienfaisance ou l'organisation pour savoir comment y parvenir.

Maladie ou incapacité

Que se passe-t-il si vous avez un accident ou si vous tombez trop malade pour gérer vos finances et vos factures? Vous voudrez peut-être créer un carnet de notes contenant les mots de passe, les factures que vous payez, les numéros de carte de crédit et toute autre information pertinente, de sorte que quelqu'un puisse intervenir et prendre la relève si vous êtes temporairement frappé d'incapacité. Assurez-vous simplement qu'il est gardé dans un endroit sûr. Vous pouvez offrir une clé supplémentaire à une personne de confiance et lui montrer où vous gardez le cahier au cas où il vous arriverait quelque chose. Cela peut être suffisant pour les maladies à court terme. Toutefois, si vous êtes frappé d’une incapacité permanente, vous voudrez disposer d’un document juridique, appelé procuration. Cela donne à quelqu'un d'autre le droit de gérer vos finances en votre nom. Vous pouvez travailler avec un avocat spécialisé en planification successorale pour le mettre en place.

Les taxes

Si vous vivez seul, vous déclarez probablement vos impôts comme «célibataire», ce qui offre moins d’allégements fiscaux et donne lieu à des impôts plus élevés que ceux de «Couple marié». Si vous êtes jeune ou d'âge moyen, le meilleur moyen de réduire votre taxes est de cotiser le plus possible (jusqu’à la limite maximale) à 401 (k) régimes de retraite ou à l’IRA. Si vous êtes plus âgé, vous voulez bien cocher la case «oui» pour la déduction forfaitaire «plus de 65 ans», ce qui contribuera à réduire vos impôts.

Protection financière

Il peut être difficile d'être seul, surtout s'il suit des années remplies de famille.Il pourrait également être agréable de pouvoir respecter votre propre horaire, de manger ce que vous voulez quand vous le souhaitez et de dépenser votre argent pour vos besoins plutôt que pour ceux des autres. Le fait de savoir que vous êtes protégé financièrement vous procurera un sentiment de sécurité qui améliorera votre bien-être général.

Kathryn Hauer est un planificateur financier agréé et conseiller en placement rémunéré avec Wilson David Conseillers en placement à Aiken, Caroline du Sud. Elle est l'auteur de “ Conseils financiers pour Blue Collar America. ”

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