Principales décisions financières: comment un planificateur d'objectifs peut-il vous aider?

Par Michael Chamberlain, CFP, AIF

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Que vous ayez besoin de conseils sur des questions spécifiques ou que vous ne sachiez pas quoi faire ensuite, travailler avec un conseiller objectif peut vous aider dans les principaux domaines de votre vie financière.

Un conseiller ou un planificateur financier objectif est celui qui a peu de conflits d’intérêts et qui a toujours votre intérêt à l’esprit.

Conseil payant

Un conseiller objectif ne reçoit aucune commission pour la vente de vos placements ou de vos assurances. Au lieu de cela, vous ne payez que les conseils, comme si vous travailliez avec un avocat ou un professionnel de l’impôt. C'est ce qu'on appelle un conseil «payant» ou «payant pour le service». Étant donné que le planificateur n’en tire aucun avantage financier, que vous preniez le conseil ou non, au-delà des frais que vous payez, vous pouvez être sûr que les recommandations sont objectives. Cela peut ne pas toujours être le cas lorsqu'un conseiller vend des produits et reçoit des commissions.

De nombreux experts recommandent de travailler avec un planificateur financier agréé qui ne paye que des honoraires et qui agit en tant que fiduciaire - un professionnel qui doit privilégier vos intérêts - 100% du temps. Un tel planificateur peut vous aider à prendre une large gamme de décisions financières.

Planification financière défensive

La planification défensive vous aide à vous protéger contre les événements regrettables de la vie. En ce qui concerne votre situation financière et la meilleure façon de protéger l’avenir financier de votre famille, la planification défensive couvre:

Situation financière actuelle:Dépensez-vous trop et n'économisez-vous pas assez pour vos objectifs futurs? En regardant vos dépenses, vous pouvez voir s'il existe des domaines dans lesquels vous pouvez rediriger des ressources afin de mieux financer vos objectifs les plus importants. Un conseiller peut vous aider à déterminer votre valeur nette et à envisager son évolution éventuelle. Si nécessaire, vous pouvez déterminer la meilleure façon de rembourser votre dette.

Atténuation des risques:L'atténuation des risques est un terme sophistiqué pour la planification de l'assurance. Avez-vous les bons types d'assurance en place? Vos primes sont-elles raisonnables compte tenu des avantages? Votre conseiller peut vous aider à déterminer si vous et votre actif êtes protégés contre les événements imprévus. Par exemple, comment votre famille serait-elle touchée si vous deveniez invalide ou décédiez? Vos actifs seraient-ils en danger si vous étiez poursuivi en justice?

Planification successorale:Cela implique la création d'un plan et de la documentation nécessaire pour minimiser les problèmes pour votre famille en cas de décès ou d'invalidité. Avec une planification successorale appropriée, vous pourrez peut-être faire en sorte que votre succession évite l'homologation, processus juridique long et souvent coûteux de distribution de votre propriété. Vous serez également en mesure de déterminer les meilleurs moyens de minimiser les conséquences fiscales de la transmission de vos actifs à vos héritiers. Vous devez réfléchir et documenter qui s'occupera de vos enfants mineurs si vous et votre autre parent décédez, qui prendra des décisions médicales si vous ne le pouvez pas et qui recevra vos divers actifs à votre décès.

Planification financière offensive

Les éléments de planification offensifs sont ceux qui peuvent augmenter vos chances de réussite financière et améliorer votre qualité de vie à l’avenir. Ils comprennent:

Planification de l'éducation:Combien coûtera l’éducation de vos enfants? Si vous voulez payer pour cela, pourrez-vous le faire et combien devriez-vous économiser maintenant pour financer ces coûts futurs? Votre conseiller peut vous aider à déterminer les meilleurs moyens d’épargner pour les dépenses d’études et de les intégrer à votre plan financier.

Planification de la retraite:C'est un élément majeur de l'élaboration d'un plan financier. Votre conseiller vous aidera à prendre les mesures nécessaires dès aujourd'hui pour vous assurer de disposer d'un revenu et d'un actif suffisants pour vivre la vie que vous souhaitez pendant votre retraite. En collaboration avec votre conseiller, vous déterminerez si vous devrez travailler plus longtemps que prévu ou si vous pourrez prendre votre retraite plus tôt que prévu. À l'approche de la retraite, vous développerez également un plan de retraits qui vous indiquera la part de votre épargne-retraite que vous pourrez dépenser en toute sécurité tôt dans la retraite, afin que vous ne manquiez pas d'argent plus tard.

Investir:L'investissement joue un rôle important dans la réalisation de plusieurs de vos objectifs financiers. Votre conseiller vous aidera à déterminer vos objectifs de placement et à les atteindre au mieux. Les principales questions d’investissement que votre conseiller peut traiter incluent:

• Avez-vous le bon niveau de risque dans votre portefeuille?
• Obtenez-vous le rendement maximal pour le niveau de risque qui vous convient?
• Quels sont les coûts de vos investissements?
• Votre portefeuille est-il suffisamment diversifié?
• Votre portefeuille est-il avantageux sur le plan fiscal?

Planification fiscale:Bien que vous puissiez également travailler avec un fiscaliste, votre conseiller traitera de questions telles que les stratégies visant à réduire au minimum votre facture fiscale. La planification fiscale consiste à examiner l'efficacité fiscale de chaque élément de votre plan financier, y compris vos investissements et vos projets de retraite, d'éducation et de succession.

Analyse de l'achat, de la rénovation ou de la réduction de logements:Si vous envisagez d'acheter une maison, votre conseiller peut vous aider à déterminer le nombre de maisons que vous pouvez vous permettre, tout en permettant de financer vos autres objectifs. Vous déterminerez également le montant à payer, la meilleure façon de financer l’achat, la meilleure façon de donner un titre à votre maison (cela dépend des lois de l’État) et le moment idéal pour refinancer votre prêt hypothécaire. En vieillissant, vous penserez probablement à d’autres problèmes concernant votre maison, tels que la réduction des effectifs ou la possibilité de rester dans votre maison avec l’âge.

Beaucoup d'avantages

En fonction de votre situation, votre conseiller peut également vous aider ou vous adresser à un spécialiste pour des questions telles que les dons de bienfaisance et la planification de legs, les stratégies de placement spécialisées ou la planification de la continuation des petites entreprises.

Avec autant de décisions importantes à prendre pour bâtir un avenir solide pour vous et votre famille, le fait de travailler avec un planificateur financier objectif et rémunéré présente de nombreux avantages. En plus de vous aider à vous fixer des objectifs et à vous assurer que vous êtes sur le point de les atteindre, vous aurez l'esprit tranquille en sachant que votre conseiller veille à votre meilleur intérêt.

Pour localiser un conseiller payant uniquement dans votre région, consultez le réseau de planification Garrett ou l'Association nationale des conseillers financiers personnels.

Michael Chamberlain , CFP, AIF, est un conseiller non rémunéré et propriétaire de Chamberlain Financial Planning and Wealth Management, dont les bureaux se trouvent à Sacramento, Los Gatos et Santa Cruz, en Californie.