Le divorce n'exclut pas les prestations de conjoint de la sécurité sociale

Par Jim Ludwick, CFP

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Les prestations de retraite de la Sécurité sociale sont administrées selon un ensemble complexe de règles que la plupart des participants ne comprennent pas parfaitement. Ajouter le divorce dans l'équation peut entraîner encore plus de confusion.

La plupart des retraités savent que si vous êtes marié, vous pouvez demander des prestations au conjoint sur les revenus de votre partenaire, ce qui est une stratégie particulièrement utile si les prestations au conjoint sont supérieures aux vôtres. Toutefois, en fonction de votre situation, vous pourrez toujours demander des prestations de conjoint lorsque vous êtes divorcé, même si votre ex-partenaire s'est remarié. Si vous êtes divorcé ou sur le point de l'être, vous devez tenir compte de considérations importantes concernant vos prestations de sécurité sociale.

Mariage

Que vous puissiez toujours prétendre à des prestations de sécurité sociale en tant que conjoint divorcé dépend de nombreux facteurs, notamment de la durée de votre mariage. Votre mariage doit avoir duré au moins 10 ans et vous devez être prêt à le documenter avec votre certificat de mariage et votre jugement de divorce pour demander des prestations de conjoint au titre des prestations de votre ex-conjoint. Vous devez être divorcé (e) depuis deux ans pour pouvoir prétendre à des prestations d’ex-conjoint.

Attendre qu'un décret définitif réponde à cette exigence de dix ans est une stratégie que beaucoup d'ex-conjoints apprennent trop tard. Si vous êtes sur le point de divorcer, une séparation plus longue vous permettant de dépasser la barre des 10 ans pourrait être une décision judicieuse, qui aurait des conséquences importantes sur votre revenu et votre bien-être financier à la retraite. Vous devrez toujours divorcer pendant deux ans avant de pouvoir faire une demande.

Remariage

Le prochain obstacle est le remariage. Si vous vous remariez, vous ne pouvez pas prétendre à des prestations sur les revenus d’un ex-conjoint. Toutefois, si votre ex-conjoint est décédé et que vous vous remariez après 60 ans, vous pouvez demander la prestation de votre ex-conjointe si elle est plus importante que la votre.

Si vous avez été marié et divorcé deux fois et que les deux mariages ont duré plus de 10 ans, vous pouvez choisir le type de prestation à réclamer. Si vous êtes à l'âge de la retraite complète (entre 66 et 67 ans ces jours-ci, cela dépend de votre date de naissance), vous pouvez choisir quelle prestation ex-conjoint est la plus importante, à condition que votre prestation soit inférieure à la moitié de la prestation de votre ex-conjoint s'il: ou elle est toujours en vie ou moins de 100% s'il est décédé.

Mais il existe également une exception à la règle de remariage pour les prestations d'ex-conjoint. Si une personne reçoit actuellement des prestations d’ex-conjoint et que la personne qu’elle épouse reçoit également des prestations d’ex-conjoint ou de survivant, elles peuvent toutes deux continuer à percevoir les prestations d’ex-conjoint.

Âge de la retraite complète

L'âge de la retraite complète est l'âge auquel vous devenez admissible à des prestations complètes et non réduites en fonction de vos antécédents de travail. Cependant, vous pouvez commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale, y compris des allocations pour ex-conjoint, dès l'âge de 62 ans, mais les prestations seront fortement réduites (jusqu'à 25% à 62 ans) pour compenser ces années de versements antérieurs. Si vous faites une demande avant l'âge de la retraite, vous ne recevrez que le montant le plus élevé de votre propre prestation réduite ou de la prestation pour ex-conjoint, qui est également réduite pour paiement anticipé.

Il est également important de noter qu’il existe un test de revenus avant l’âge de la retraite. Si vous gagnez plus de 16 000 $ par an en revenu gagné, vous devrez peut-être rembourser tout ou partie des prestations anticipées que vous recevez. Si vous envisagez de faire votre demande plus tôt, veillez à solliciter un conseil financier avisé à la suite de cette décision afin de ne pas avoir à payer d’argent.

Admissibilité ex-conjoint

Une autre condition essentielle pour que vous puissiez demander des prestations d’ex-conjoint est que votre ex-conjoint soit éligible aux prestations de sécurité sociale. La plupart des gens le sont, mais certains fonctionnaires n’ont peut-être pas participé à la sécurité sociale, il est donc important de vérifier. Si vous n'êtes plus en communication avec votre ex-conjoint, vous pouvez vous rendre au bureau local de la Sécurité sociale pour confirmer votre éligibilité. Prenez rendez-vous et apportez des documents importants comme votre acte de mariage et votre jugement de divorce et le numéro de sécurité sociale de votre ex-conjoint.

Obtenir de l'aide

Le divorce est très courant, mais cela ne signifie pas qu’il est facile de comprendre l’impact sur les prestations de retraite de la Sécurité sociale. Je vous recommande de consulter un conseiller financier si vous avez des questions sur la meilleure stratégie de réclamation, en particulier si vous êtes divorcé ou en instance de divorce.

Jim Ludwick, CFP, est le fondateur de Planification financière MainStreet, Inc.

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