Que se passe-t-il si votre compagnie d'assurance-vie fait faillite?

La plupart des sociétés d'assurance-vie restent en bonne forme financière, ce qui leur permet de respecter leurs promesses et de payer leurs sinistres. Heureusement, toutes les meilleures compagnies d’assurance vie sont financièrement solides. Mais dans les rares cas où une compagnie d'assurance fait faillite, un filet de sécurité est prêt à protéger les assurés.

Tous les États ont des lois qui régissent ce qui se passe quand une compagnie d’assurance-vie a des problèmes financiers et chaque État a une «association de garantie» vie et santé qui garantit aux titulaires de police la couverture et les avantages qui leur reviennent, jusqu’à concurrence.

Les bases de la sous-marine

Les départements d’assurance de l’État réglementent le secteur des assurances et surveillent les entreprises pour s’assurer de leur solidité financière.

Quand une entreprise commence à se noyer et ne peut plus respecter ses obligations, le commissaire aux assurances de l’État intervient et prend le contrôle de ses opérations. L'État informera les assurés si cela se produit. L'association publique de garantie des assurances-vie et maladie collabore avec le département des assurances pour vous aider à choisir l'un des deux résultats suivants:

1. Surveiller l'entreprise pour voir si elle peut se remettre sur pied (appelée réadaptation)
2. Liquidation de l'entreprise

Si la société doit être liquidée, l'association de garantie se concentre sur la protection des preneurs d'assurance. L'association peut fournir une couverture et payer les sinistres directement ou transférer les polices à une compagnie d'assurance financièrement stable. Cela pourrait également fonctionner avec d'autres associations de garantie d'État.

Il y a plus de dix ans, le processus de transfert des titulaires de police vers une entreprise solide pourrait prendre des années. À présent, lorsque cette stratégie est utilisée, cela prend généralement des mois, selon les associations de garantie de l’Organisation nationale des assurances de personnes.

Lors d’une liquidation, les actifs de la société sont vendus et utilisés pour payer les créanciers, y compris les titulaires de police. L'association de garantie évalue les membres de sa compagnie d'assurance afin de couvrir les réclamations en cas de manque à gagner. Toutes les sociétés d’assurance-vie autorisées à exercer des activités dans un État doivent appartenir à l’association de garantie de cet État. Les titulaires de police qui résident dans des États où l'assureur n'était pas agréé sont généralement couverts par l'association de l'État dans lequel la société liquidée est basée.

Association de garantie plafonds d'avantages

Le montant des prestations que les associations de garantie d'État peuvent verser ou transférer à une autre entreprise est plafonné. Les limites varient d'un État à l'autre, mais les associations de chaque État offrent au moins les éléments suivants pour les polices d'assurance-vie, selon l'Organisation nationale des associations de garantes d'assurance de personnes:

• Prestations d'assurance décès de 300 000 $
• 100 000 $ en rachat ou retrait de polices d'assurance-vie permanentes
• Retrait de 100 000 $ et valeur de rachat des rentes

Vous pouvez obtenir des détails sur votre association de garantie d’État sur le site Web de l’organisation nationale.

Si votre police promet des avantages supérieurs à ceux que l'association de garantie peut fournir, vous pouvez faire une réclamation contre la succession de la compagnie d'assurance en faillite pour la différence.

Pourquoi devriez-vous vérifier la cote de solidité financière d'une compagnie d'assurance?

Bien que les États offrent un filet de sécurité en cas de faillite d’une compagnie d’assurance, il est de loin préférable d’éviter les tracas. Lorsque vous souscrivez une assurance vie, vérifiez les cotes de solidité financière de la société.

Il suffit de quelques minutes pour les consulter sur les sites Web de sociétés de notation indépendantes, telles que A.M. Best, Fitch Ratings, Moody’s Investor Services ou Standard & Poor’s Ratings Services. (Dans certains cas, vous devrez peut-être vous inscrire gratuitement pour accéder aux notes.) Les agences de notation attribuent des notes aux assureurs, chacune ayant sa propre échelle. Un A + est la cinquième meilleure note de Fitch, par exemple, et la deuxième meilleure note de A.M. Meilleur.

Barbara Marquand est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @barbaramarquand .

Image via iStock.