La «période de contestabilité» de l'assurance-vie expliquée

Le mot «contestabilité» peut sembler un peu effrayant quand il est associé à votre police d’assurance vie. «Concours» implique qu’il ya un gagnant et un perdant, et que personne ne veut se tromper en matière de sécurité financière.

Normalement, lorsqu’une personne décédée est titulaire d’une assurance vie, l’assureur paie les bénéficiaires de la police peu après le dépôt de la réclamation. Toutefois, si une personne décède au cours des deux premières années suivant la création de la police (généralement appelée période de contestabilité), la société a le droit de différer le paiement pendant qu'elle examine la réclamation du bénéficiaire. Elle peut également contester la réclamation si elle trouve des preuves de fausse déclaration.

Mais à moins que vous ne mentiez sur votre proposition d’assurance vie, la période de contestabilité n’a rien à craindre.

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Pourquoi la période de contestabilité existe

Les gens mentent parfois sur les demandes d’assurance-vie pour obtenir de meilleurs prix ou des polices pour lesquelles ils n’auraient autrement pas droit. D’autres font des erreurs honnêtes que leur fournisseur ne prend pas. La période de contestabilité existe pour protéger les entreprises dans ces cas.

«La décision d'enquêter sur une réclamation est prise par un examinateur au cas par cas», a déclaré Whit Cornman, porte-parole de l'American Council of Life Insurers. "Un examinateur peut envisager d’enquêter sur une demande d’indemnité si la preuve suggérant que la demande de couverture d’un assuré a pu inclure une fausse déclaration est importante."

Le mode de mort pourrait déclencher une enquête. Supposons, par exemple, qu'une personne assurée décède d'une maladie cardiaque peu après avoir acheté une police.

«Un examinateur de réclamations peut examiner la demande pour voir si l'assuré a révélé qu'il était traité pour la maladie», dit-il. "Omettre ce fait pourrait être considéré comme une fausse déclaration importante."

Que se passe-t-il si un assureur conteste une réclamation?

Si, après avoir examiné les informations médicales et autres fournies avec les demandes d'assurance vie, l'assureur découvre que la personne assurée a mal présenté quelque chose, il fera généralement l'une des deux choses suivantes:

• Payer le capital décès, moins les primes supplémentaires qu’il aurait perçues s’il en connaissait les détails. (Par exemple, en déduisant le montant supplémentaire qu'un fumeur aurait payé s'il était facturé à un tarif non-fumeur.)
• Refuser la demande et retourner les primes au bénéficiaire. Cela ne se produira que si les nouvelles informations ont entraîné un déni de couverture.

Que se passe-t-il si un assureur approuve une réclamation?

Si une enquête justifie les bénéficiaires, le paiement comprendra des intérêts pour couvrir les retards éventuels.

La durée d'une enquête varie selon les circonstances, dit Cornman. "Le taux d'intérêt et le moment où les intérêts commencent à courir après le décès de l'assuré varient d'un État à l'autre."

N'oubliez pas que les réclamations d'assurance vie différées ou refusées sont assez rares. En 2014, 394 millions de dollars de nouvelles réclamations étaient en litige, selon les dernières données de l'American Council of Life Insurers. C’est moins de 1% des près de 68 milliards de dollars versés par les assureurs aux bénéficiaires cette même année, selon l’analyse par le conseil des données de l’Association nationale des commissaires aux assurances.

Remarque: la période de contestabilité diffère de la «clause de suicide», même si elles sont souvent confondues. Les polices d’assurance vie comportent généralement une clause stipulant qu’elles ne paieront pas si la personne assurée décède par suicide au cours de la première ou des deux premières années de la police. La période varie selon la loi de l'État.

Être honnête paie

N'oubliez pas que tant que vous êtes honnête avec la compagnie d'assurance lorsque vous demandez une couverture, vous pouvez compter sur le versement de l'assurance vie à vos bénéficiaires, même si vous décédez le lendemain de l'entrée en vigueur de la police.

Pour trouver le montant de couverture approprié et comparer les prix, utilisez l'outil de comparaison d'assurance vie de notre site.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.