Financement au point de vente: découvrez comment cela fonctionne et comparez les options

La prochaine fois que vous magasinez, on vous proposera peut-être un nouveau moyen de paiement: un prêt personnel, un crédit-bail ou une marge de crédit. Au lieu d'utiliser de l'argent ou du plastique à la caisse, vous devez fournir des informations personnelles et obtenir un financement en quelques minutes.

Des sociétés telles qu'Affirm, Bread, Klarna, Acima Credit et Greensky proposent un financement «sur le point de vente» pour les achats coûteux, tels que matelas, mobilier, produits électroniques ou produits de rénovation résidentielle.

Le financement au point de vente est utile lorsque vous devez effectuer un achat important et que vous n’êtes pas novice au crédit, à condition que vous disposiez d’une marge budgétaire suffisante pour le rembourser. Les taux d’emprunt peuvent être élevés, il est donc préférable de les utiliser avec parcimonie - pas pour les achats quotidiens ou impulsifs.

Voici ce que vous devez savoir sur le financement au point de vente et un aperçu des options:

Comment fonctionne le financement au point de vente

Le processus est similaire à la sélection d'une carte de crédit de magasin à la caisse. L'option peut apparaître à côté du prix d'achat dans votre panier d'achat en ligne ou à la caisse en magasin. En le sélectionnant, vous serez dirigé vers le site Web du prêteur ou vers un formulaire de demande. Vous entrez quelques informations personnelles - généralement votre nom, votre date de naissance et les quatre derniers chiffres de votre numéro de sécurité sociale ou, dans certains cas, votre numéro de téléphone uniquement.

Si vous êtes approuvé, vous signez l’accord et terminez la vérification. Tout comme si vous utilisiez une carte de crédit en magasin, le processus complet prend de quelques secondes à quelques minutes.

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Avantages et inconvénients du financement au point de vente

Avantages

Bon pour les nouveaux créditeurs: Les sociétés qui proposent un financement sur le lieu de vente utilisent des algorithmes développés localement pour vérifier la solvabilité, accordant une attention moindre aux données traditionnelles telles que votre pointage de crédit et votre historique. Ils peuvent par exemple demander à consulter les transactions effectuées sur votre compte courant. Le prêt peut apparaître sur votre rapport de crédit et certaines entreprises signalent votre historique de paiement, ce qui affecte votre pointage de crédit.

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Pratique pour les gros achats uniques: Les prêts sur le lieu de vente sont utiles lorsque vous avez besoin d’un nouveau matelas, d’un meuble ou de tout autre article coûteux, mais n’avez pas de carte de crédit ni la simplicité des paiements mensuels fixes.

Les inconvénients

Taux d'intérêt élevés: Alors que certains détaillants peuvent proposer des taux promotionnels sans intérêt, les taux de pourcentage annuels de Affirm et Pain, par exemple, peuvent atteindre 30%. Vous finirez par payer 1 210 USD pour un sac à main Chanel de 1 100 USD sur Bluefly.com, avec un prêt de 12 mois accordé par Affirm à un TAP de 18%, soit le taux moyen appliqué aux emprunteurs, affirme Affirm.

Tentation de trop dépenserSi vous avez un solde sur vos cartes de crédit ou si vous avez une autre dette, prendre un prêt pour un achat non essentiel n’est pas une bonne idée. Selon Byrke Sestok, planificateur financier agréé chez Rightirement Wealth Partners, basé à New York, le financement sur le lieu de vente peut vous inciter à trop dépenser.

RésultatsSi vous souhaitez échanger ou retourner votre achat, vous devez généralement travailler directement avec le détaillant, pas avec le prêteur. En fonction du montant du remboursement que vous obtenez, vous devrez peut-être encore rembourser une partie de votre prêt ou risquer de compromettre votre crédit.

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Comparez les prêteurs aux points de vente

La société Affirm, établie à San Francisco, n’effectue que des vérifications de crédit indirectes et collabore avec des détaillants tels que le magasin de meubles Wayfair, le magasin de matelas Casper, le site de voyage Expedia et d’autres.

Klarna, société suédoise, s'associe à des sociétés telles que Lenovo et Overstock.com aux États-Unis. Elle propose deux types de financement sur le lieu de vente: une période sans intérêt de 14 ou 30 jours ou une ligne de crédit à partir de six jours. mois.

Acima Credit, basé en Utah, fonctionne un peu différemment, puisqu'il s'agit d'une société de location. La société propose un financement par bail pour le mobilier et les appareils ménagers. C’est une option coûteuse pour la plupart des gens, à moins que vous n’exerciez l’option de rembourser le bail plus tôt.

Affirmer	Klarna	Acima
Type de financement Prêt AVR 10%-30% Pointage de crédit min Aucun Conditions de prêt 3, 6, 12, 24 ou 36 mois Rapports aux bureaux de crédit? Oui, Experian	Type de financement Ligne de credit AVR 19.99% Pointage de crédit min Aucun Ligne de credit 14 jours, 30 jours, 6 mois Rapports aux bureaux de crédit? Non	Type de financement Bail AVR Les frais varient Pointage de crédit min Aucun Conditions de location 12 mois Rapports aux bureaux de crédit? Oui, Experian

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Prêts sur le lieu de vente, cartes de crédit et prêts personnels

Le financement au point de vente fonctionne de la même manière que les prêts personnels non garantis, qui sont basés sur votre crédit. Voici un aperçu des différences entre ces prêts, cartes de crédit et prêts personnels typiques.

	Financement au point de vente	Cartes de crédit	Autres prêts personnels
Utilisé pour	Faire un achat chez un détaillant	Achats quotidiens	Toute fin (consolidation de dettes, gros achats, frais médicaux)
Montant du prêt	Dépend du montant de l'achat	La limite de crédit varie en fonction de votre score et de votre historique	Entre 1 000 et 50 000 dollars
Gamme APR	0% - 30%	0% - 36%	5% - 36%
Durée du prêt	Varie selon l'entreprise; 14 jours à 36 mois	Mensuel	2 à 5 ans
Temps de financement	Immédiat	Immédiat	Jusqu'à une semaine
Honoraires	Des frais de retard	Des frais de retard	Frais d'origination, frais de retard
Vérification de crédit	Traction douce	Tir dur	Douce traction, suivie de forte traction

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