L’assurance soins de longue durée: c’est pas pour tout le monde

Le vieillissement peut être un processus coûteux, et peu de coûts sont plus intimidants que les soins de longue durée. Les personnes qui ont besoin de soins de longue durée peuvent finir par passer des mois voire plus longtemps dans un établissement, et ces dépenses sont rarement couvertes par une assurance maladie standard. Les chiffres du gouvernement montrent qu'un séjour dans une maison de retraite coûte en moyenne 6 200 dollars par mois, un montant qui peut rapidement gruger l'épargne en vue de la retraite.

Les particuliers et les familles fortunés peuvent se permettre de payer ces soins et renoncer à une assurance de soins de longue durée, tandis que les Américains à faible revenu ne peuvent probablement pas se permettre cette assurance, mais peuvent être admissibles aux avantages de Medicaid. Les gens du milieu, en particulier ceux qui ont entre 50 et 60 ans, doivent faire face à un choix difficile: souscrire ou non une assurance soins de longue durée.

«Nous ne nous sommes pas toujours inquiétés pour ça… mais maintenant, les gens vivent plus longtemps et peuvent survivre plus longtemps que leurs économies. Leur coût des soins est l’une des plus grandes menaces à leur sécurité financière, en particulier pour les personnes à revenu moyen », a déclaré Bradley Frigon, président de la National Academy of Elder Law Attorneys.

Au cours de la dernière décennie, de nombreux prestataires d’assurance soins de longue durée se sont retirés du marché, et ceux qui restent facturent généralement des prix relativement élevés, généralement entre 2 000 et 5 000 dollars par an, d’après Frigon. Le niveau des primes peut augmenter avec le vieillissement des assurés, et le niveau des prestations peut ne pas être adéquat au moment où les polices sont nécessaires. Pour toutes ces raisons et bien d’autres, selon une étude du Boston College, seuls 13% des Américains de plus de 65 ans ont choisi d’acheter une couverture. Mais pour les personnes âgées à revenu moyen qui nécessitent un séjour prolongé dans un foyer de soins, les politiques de soins de longue durée constituent l’un des rares moyens de protéger leur épargne.

L’assurance soins de longue durée occupe une niche

«Beaucoup de gens pensent qu'une fois que j'aurai 65 ans, Medicare prendra en charge mes factures de soins de santé», a déclaré Chris Conklin, vice-président senior du développement de produits chez Genworth, un fournisseur majeur de polices de soins de longue durée. Mais, ajoute Conklin, "il y a un trou béant dans l'assurance-maladie".

La couverture des soins de longue durée peut combler les lacunes, dit-il.

Medicare couvre certains frais de soins de longue durée. Les utilisateurs qui ont séjourné à l'hôpital pendant au moins trois jours peuvent se rétablir dans un établissement de soins infirmiers qualifié jusqu'à 100 jours après, avec l'aide de Medicare. Les consommateurs ou leur fournisseur d’assurance complémentaire, s’ils en ont un.

C’est généralement là que l’assurance soins de longue durée entre en vigueur, mais les avantages varient considérablement selon les polices. Les polices peuvent couvrir des services fournis par des aides de soins à domicile, des prestataires de soins de jour pour adultes, des centres de vie assistée, des maisons de retraite et des soins palliatifs, entre autres. La plupart exigent un sursis d'une certaine durée avant leur entrée en vigueur, appelée «période d'élimination», et les indemnités journalières sont souvent limitées à un certain montant. Un plan typique couvrira un séjour total de deux à cinq ans, appelé période de prestations. Vous pouvez ajouter des extras, comme un avenant d'inflation qui ajuste vos prestations à mesure que le coût des soins augmente.

Medicare couvre de nombreux séjours de soins de longue durée

La limite de 100 jours de Medicare ne semble pas beaucoup, mais elle couvre les besoins de nombreux patients, selon une étude du Centre for Retirement Research du Boston College. Seulement environ la moitié des personnes utilisent les soins de longue durée, même si les femmes, qui vivent plus longtemps, sont plus susceptibles d’en avoir besoin. Environ 58% des femmes et 44% des hommes ont finalement recours aux soins de longue durée.

Une fois dans un établissement, la femme moyenne y passera environ 500 jours, tandis que l’homme passera environ 310 jours, selon l’étude.

Au vu de ces résultats, les auteurs de l’étude, dirigée par l’économiste Leora Friedberg de l’Université de Virginie, estiment que les faibles niveaux actuels d’adhésion aux politiques en matière de soins de longue durée sont justifiés. Relativement peu d'Américains auront besoin d'une couverture. Alors, comment décidez-vous de vous assurer? Cela peut vouloir dire si vous pouvez vous le permettre et si vous avez des actifs à protéger.

L'assurance soins de longue durée coûte cher

L’assurance soins de longue durée n’est pas bon marché, mais les soins de longue durée non plus. Frigon note que les primes sont élevées et peuvent augmenter de façon imprévisible avec le temps. "Cela correspond-il à votre budget pour les 10 prochaines années, 15 ans?", Demande-t-il.

Et acheter une police que vous ne pouvez pas vous permettre n’est pas une bonne option. «Si vous constatez que vous ne pouvez pas effectuer les paiements, vous risquez de ne pas bénéficier de la couverture quand vous en avez besoin, sans compter que vous aurez perdu tout l’argent que vous avez payé en primes. Si vos finances s'améliorent et que vous recommencez à acheter une police, vous devrez recommencer et obtenir une nouvelle police. Et comme vous serez plus âgé, cela coûtera probablement plus cher par mois », déclare Dee Mahan, programme Medicaid. directeur de Families USA, une organisation de défense des soins de santé.

D'autre part, le coût de l'assurance soins de longue durée peut s'avérer peu coûteux si vous avez besoin d'un séjour prolongé dans un établissement. En 2010, une salle semi-privée dans une maison de retraite était en moyenne de 6 235 $ par mois, selon le Département américain de la santé et des services sociaux. Une unité d'une chambre dans un centre de vie assistée en moyenne 3 293 $.

Cela suggère que les personnes ayant des actifs importants à protéger pourraient envisager de souscrire une assurance soins de longue durée.

«Les personnes qui font du bon travail en essayant d’épargner pour la retraite ont en fait une épargne en danger, à moins de souscrire une assurance soins de longue durée», déclare Conklin.

Il note que l’assurance peut être particulièrement importante pour les personnes ayant des héritiers ou pour les couples: laissé à vivre."

Il y a peu d'alternatives

Pour ceux qui décident d'acheter un régime, «quelque chose vaut mieux que rien», déclare Dawn Helwig de la Society of Actuaries. "Vous ne devez pas acheter une politique Cadillac."

Helwig recommande d’opter pour une politique dont le délai d’élimination est plus court. Par conséquent, les paiements sont versés plus tôt. "Cela vous donne le temps de vous faire payer des soins pendant que vous faites d'autres plans", dit-elle. Ne vous inquiétez pas autant d’une longue période de prestations, dit-elle.

Le recours à des auxiliaires de santé à domicile ou à des centres de vie assistée est une autre option de soins moins coûteuse. Si vous n'utilisez pas votre prestation maximale tous les jours, vous pouvez prolonger votre période de prestations.

Frigon accepte. «Beaucoup de gens peuvent peut-être utiliser une prestation de trois, cinq ans, dit-il. Les polices offrant des périodes de prestations plus longues ou illimitées peuvent être beaucoup plus coûteuses.

Selon les données de l’Association américaine des assurances de soins de longue durée, 12% seulement des séjours dans des maisons de soins infirmiers durent cinq ans ou plus.

Frigon suggère également aux consommateurs de rechercher d’autres sources d’argent. «Il n’est donc pas nécessaire que la politique corresponde à 100% de ce que cela peut vous coûter, car j’ai d’autres revenus,» dit-il.

Avez-vous besoin d'une assurance soins de longue durée?

En fait, maximiser vos économies est considéré par beaucoup comme une alternative viable à l’assurance soins de longue durée.

Judith Feder, professeure de politique publique à l’Université de Georgetown, estime que l’épargne est une stratégie de second choix.

Les personnes qui sont encore en âge de travailler devraient s’efforcer de constituer une épargne-retraite suffisante avant d’envisager une assurance soins de longue durée.

«Mettre en place un programme d’épargne personnelle est très important. Si cela n’est pas faisable, vous pourriez ne pas être en mesure de maintenir les paiements de prime de l’assurance soins de longue durée », dit Mahan.

Feder affirme que «compte tenu des limites de ses avantages et des risques inhérents au produit, je me demande si [une assurance de soins de longue durée] devrait être une priorité absolue. Je pense que la sécurité de la retraite et la prise en charge de vos enfants devraient être en avance."

D'autres pensent qu'une épargne disciplinée pourrait être un meilleur investissement que l'assurance de soins de longue durée dans certains cas et pourrait même couvrir le coût des soins.

«Beaucoup de gens vont dire…" Si je devais payer une prime substantielle, qu'aurais-je pu faire si je mettais cet argent dans un 401 (k) ou un IRA à la place? " ainsi, sinon mieux, en agissant de la sorte », déclare Gerard Wedig, professeur d’administration des affaires à l’Université de Rochester.

Mais les économies peuvent être une arme à double tranchant. "Pour les personnes qui ont une épargne modérée, cela peut être une chose qu’elles sont disposées à protéger", ajoute Wedig.

Helwig, de la Society of Actuaries, a déclaré: «Je pense que [l’assurance de soins de longue durée] est une dépense utile, voire nécessaire, pour les personnes du marché des revenus moyens cherchant à préserver leurs actifs.

Patricia McGinnis, directrice exécutive de California Advocates for Nursing Home Reform, est beaucoup plus prudente. Les politiques de soins de longue durée ne sont une bonne idée que dans quelques circonstances spécifiques, dit-elle.

«S'ils peuvent trouver une politique complète et de qualité avec une protection contre l'inflation, couvrant les soins à domicile, les soins de résidence et les soins en maison de retraite; s'ils peuvent s'offrir des primes sans puiser dans leurs économies; et s’ils sont préparés à des augmentations de primes non réglementées et non plafonnées », explique McGinnis.

Pour le moment, la question de l'assurance soins de longue durée est une question épineuse pour beaucoup d'Américains. Bien que des solutions soient à l’étude - notamment une réglementation et un financement accrus des pouvoirs publics, ainsi que des assurances privées - elles sont loin d’être mises en œuvre.

«Une politique nationale en matière de soins de longue durée qui aiderait les gens à obtenir de l’aide avant d’avoir utilisé tous leurs actifs serait la meilleure solution. Mais cela ne se produira probablement pas à temps pour aider les personnes qui réfléchissent à cette question maintenant », déclare Mahan.

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