Les cartes de crédit médicales coûtent cher si vous ne faites pas attention

Les cartes de crédit médicales peuvent constituer un filet de sécurité lorsque vous avez besoin de services de soins de santé que vous ne pouvez vous permettre ou qui ne sont pas couverts par votre assurance ou par Medicare. Mais si vous ne comprenez pas comment ils fonctionnent, ce réseau pourrait se casser et envoyer vos finances en chute libre.

Des cartes de crédit médicales sont disponibles dans les bureaux des professionnels de la santé et des vétérinaires. Vous avez peut-être même vu des demandes d’émetteurs tels que CareCredit et Wells Fargo Health Advantage à la réception de votre dentiste ou de votre spécialiste de la vue. Vous pouvez demander et être approuvé pour la carte directement au bureau.

Avantages pour les prestataires et les patients

Utilisées à bon escient, les cartes de crédit médicales offrent des avantages aux prestataires de soins de santé et aux patients.

Pour les prestataires, les cartes permettent à leurs patients d'obtenir le traitement dont ils ont besoin sans délai. L’émetteur de la carte paie les frais dès le départ et assume tous les risques de non-paiement de l’emprunteur. Les prestataires médicaux n’ont donc pas besoin d’être dans le domaine du financement ou du recouvrement de créances.

Pour les patients, payer un peu chaque mois une grosse facture leur permet de recevoir un traitement avec un budget raisonnable - à condition qu'ils comprennent le fonctionnement de ces cartes.

Le danger potentiel de «pas d’intérêt»

Regardons CareCredit, l’une des cartes de crédit médicales les plus courantes. Une carte CareCredit a une limite de crédit maximale de 25 000 $. CareCredit propose des périodes promotionnelles «sans intérêt» de six, 12, 18 et 24 mois, selon le fournisseur. Si vous payez votre achat au cours de votre période promotionnelle, aucun intérêt ne sera facturé. Supposons que vous facturez 1 000 $ et que vous bénéficiez d'une période de promotion de six mois. Vous pourriez éliminer votre dette dans les délais pour environ 167 $ par mois. Pour beaucoup de gens, c’est beaucoup plus faisable que de payer 1 000 dollars en une fois.

Cependant, CareCredit exige seulement que vous effectuiez un paiement minimum chaque mois. Le minimum peut ne pas être suffisant pour éliminer votre dette d’ici la fin de la période de promotion sans intérêt - et c’est là que vous pouvez avoir des ennuis.

Contrairement aux offres à 0% sur la plupart des cartes de crédit, la période de promotion des cartes de crédit médicales correspond à un intérêt différé. Cela signifie que l’intérêt commence à s’additionner dès que vous effectuez l’achat. Si vous payez en totalité pendant la période de promotion, cet intérêt est supprimé. Mais si vous avez encore un solde à la fin de la période de promotion, vous devez payer tout cet intérêt rétroactif. La brochure CareCredit indique en petits caractères: «Si le montant financé n’est pas intégralement versé au cours de la période de promotion, des intérêts seront portés à votre compte à compter de la date d’achat.

Le site Web de CareCredit fournit un exemple de ce qui se passe si vous ne faites que le paiement minimum. Dans ce cas, le titulaire de la carte demande 1 200 USD et bénéficie d'une période promotionnelle de six mois. Le paiement minimum semble être d'environ 3,25% du solde total:

Source: CareCredit.com

Comme le client n’avait pas remboursé la totalité du solde en six mois, tous les intérêts accumulés au cours de la période promotionnelle sont reportés sur son relevé au septième mois. Bien qu’ils aient payé 216 dollars jusqu’à présent, leur dette initiale de 1 200 dollars n’a été réduite que de 66 dollars. Si le client continuait à ne payer que le minimum, il faudrait huit ans pour rembourser la dette et payer plus d’intérêts (1 493 $) par rapport au montant emprunté.

CareCredit propose des taux réduits de 14,90% pour 24, 36 ou 48 mois sur des frais de 1 000 $ ou plus et de 16,90% pour 60 mois pour des frais de 2 500 $ ou plus. plus. Avec ces taux, vous effectuez un paiement mensuel fixe pour chaque mois de la période de remboursement, ce qui le rapproche davantage d'un prêt auto qu'une carte de crédit.

Mason Burnham, vice-président des communications chez Synchrony Financial, la société mère de CareCredit, a indiqué dans un courrier électronique à Investmentmatome que 87% des personnes éligibles à un financement spécial choisissaient l'option des intérêts différés. Elle ajoute: «Il est important de noter que la grande majorité des détenteurs de cartes qui choisissent l'option à intérêts différés remboursent entièrement la promotion avant son expiration, ce qui ne rapporte aucun intérêt.»

Que devrais tu faire?

Si vous ne pouvez pas payer la facture pour un certain traitement, ne paniquez pas et demandez immédiatement une demande de carte de crédit médicale. Demandez à votre fournisseur si vous pouvez élaborer directement un plan de paiement afin d'obtenir le traitement dont vous avez besoin et de le payer au fil du temps, sans grand intérêt.

Si vous obtenez une carte de crédit médicale, définissez un plan pour que la dette soit remboursée à temps. Définissez une alerte de calendrier bien avant la fin de la période de promotion pour rester sur la bonne voie. Mieux encore, configurez des paiements automatiques pour vous assurer que le solde est payé avant la fin de la période promotionnelle. C’est une bonne règle à suivre pour toute période de promotion sans intérêt, que ce soit sur une carte de crédit médicale ou sur le financement en magasin de biens tels que des meubles.

Si vous ne comprenez pas les termes de la carte de crédit médicale, demandez au personnel du fournisseur de vous les expliquer. Bien sûr, s’ils représentent et bénéficient de ce type de financement, ils doivent le comprendre. Si ce n’est pas le cas, appelez l’émetteur avant d’accepter l’ouverture du compte et demandez-leur de vous expliquer les détails.

Une autre solution pour ceux qui ont un bon crédit est une carte de crédit ordinaire avec un taux d’introduction de 0%.De nombreuses cartes offrent un intérêt de 0% sur les achats de 12 mois ou plus, sans intérêt différé. Même après la fin de la période de 0%, le taux sera souvent inférieur à celui des cartes de crédit médicales. Si vous pensez que vous avez besoin de procédures médicales ou vétérinaires coûteuses, envisagez de demander dès maintenant une carte de crédit à 0% d’intérêts et de l’utiliser au lieu d’une carte de crédit médicale.

Ellen Cannon est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ellencannon.