5 erreurs à éviter lors de la souscription de prestations au travail

À l'approche des échéances de fin d'année et des vacances, la tradition annuelle consistant à choisir les avantages en milieu de travail pour l'année suivante se poursuit.

L’assurance maladie et d’autres avantages ont contribué à vous attirer au travail. Mais quand un milliard de projets remplissent votre boîte de réception, il est tentant de naviguer entre les inscriptions ouvertes sur pilote automatique.

C’est cependant une tâche digne de votre attention. Voici cinq erreurs courantes à éviter:

1. Choisir la même couverture sans réfléchir

La plus grande erreur est de régler le problème, déclare Kelly Moore, présidente de Moore Benefits Inc. à Irvine, en Californie. "Beaucoup de gens passeront plus de temps à chercher le type de téléphone ou de télévision qu'ils achèteront qu'à la planification de leur sécurité financière."

Selon un sondage mené en 2014 par Research Now for Aflac, 90% des employés choisissent le même plan année après année. Mais certaines choses peuvent changer dans les plans.

«Même si un changement peut sembler minime à première vue, il peut avoir un impact considérable sur la famille», a déclaré Greg Hodges, directeur de Hodges-Mace, conseiller en avantages sociaux à Atlanta. Par exemple, le plan de santé peut changer de réseau de fournisseurs et exclure votre médecin.

L'employeur pourrait également offrir un plus grand choix de régimes et de nouveaux avantages.

Le correctif: Assistez à la réunion d'inscription ouverte au travail et utilisez les outils fournis pour comparer les plans. Posez vos questions au service des ressources humaines de votre employeur ou à votre consultant en avantages sociaux, conseille Moore.

2. Incompréhension des comptes bénéficiant d'avantages fiscaux pour les menues dépenses

De nombreux employeurs fournissent des comptes fiscalement avantageux que vous pouvez utiliser pour payer des frais de garde d'enfants, de déplacement ou des frais médicaux non remboursables.

Ils sont tous utiles, dit Peter Mace, directeur de Hodges-Mace. "Mais les employés ont vraiment besoin de comprendre les règles qui leur sont associées."

Chaque type de compte fonctionne un peu différemment. Par exemple, avec les comptes d'épargne santé, ou HSA, tout l'argent non utilisé est reporté à l'année suivante. De nombreux comptes de dépenses flexibles pour soins médicaux, ou RTA, vous permettent d'affecter plus de 500 $ d'argent non utilisé à la prochaine année. Mais vous perdez tout argent non utilisé au-dessus de ce montant.

Le correctif: Comprenez le fonctionnement des comptes et estimez vos dépenses annuelles avant de décider du montant de votre contribution.

3. Choisir un plan de santé sur le prix seulement

Le montant déduit de votre chèque de paie pour l'assurance maladie variera en fonction du plan.

«Les employés commencent au mauvais endroit», déclare Carolyn Goodwin, présidente du Goodwin Benefits Group à Dallas. «Ils examinent le prix avant de choisir un régime, puis se plaignent, car le régime qu'ils ont choisi comporte une quote-part déductible et supplémentaire supérieure à celle qu'ils ne peuvent pas se permettre.»

La solution: creusez dans les détails pour apprendre comment fonctionne le plan. Les médecins et les hôpitaux que vous souhaitez utiliser font-ils partie du réseau de prestataires du plan? Existe-t-il une couverture en dehors du réseau? Que paierez-vous de votre poche lorsque vous visiterez un médecin, un spécialiste ou un hôpital? Quel est le maximum que vous payeriez chaque année?

4. Sous-évaluation de l'assurance invalidité

L'assurance invalidité remplace une partie de votre revenu si vous êtes blessé ou trop malade pour travailler pendant une période prolongée.

«Derrière l'assurance maladie, l'assurance invalidité devrait être la priorité n ° 1», déclare Hodges.

Selon le Council for Disability Awareness, les jeunes de 20 ans d’aujourd’hui ont environ une chance sur quatre de connaître un handicap avant leur retraite. Pourtant, la plupart des gens sous-estiment le risque.

Le correctif: Dites oui si votre employeur paie la totalité des coûts de l'assurance invalidité. Si l'employeur le propose mais ne le paie pas, envisagez sérieusement de l'acheter.

5. lésiner sur l'assurance-vie

Un employeur peut payer une petite quantité d’assurance vie, telle qu’une ou deux fois votre salaire annuel. C’est formidable, mais probablement pas assez si vous avez une famille grandissante qui dépend financièrement de vous. Et généralement, l'assurance vie payée par l'employeur prend fin lorsque vous quittez l'entreprise.

Le correctif: On vous offrira peut-être la possibilité d’acheter plus de protection par le biais du courtier de l’employeur. Habituellement, vous pouvez emporter cette couverture si vous quittez votre emploi. Obtenez vous-même des devis d'assurance-vie pour les comparer aux taux offerts par votre employeur. Vous pouvez obtenir un prix inférieur en achetant par l'intermédiaire de votre employeur si vous avez un problème de santé.

En attendant, gardez une vue d'ensemble.

«L'inscription ouverte est le moment idéal pour planifier l'année à venir et définir des objectifs, non seulement pour choisir un plan de santé, mais pour votre plan financier global», a déclaré Hodges.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine dans USA Today.