Pourquoi l'assurance-vie hypothécaire n'est pas idéale pour la plupart des gens

Lorsqu'ils décident de souscrire ou non une assurance vie, la plupart des consommateurs se concentrent sur l'assurance vie entière plutôt que sur l'assurance vie temporaire. L'assurance vie entière est une police qui dure tant qu'un titulaire de police est en vie. L’assurance vie temporaire couvre une période prédéterminée, par exemple 10 ou 20 ans, et est souvent utilisée pour s’assurer contre le décès prématuré d’un parent au cours de certaines étapes de la vie d’une famille.

Il existe cependant un autre sous-ensemble d’assurance-vie qui couvre des domaines de besoins spécifiques. L’assurance vie hypothécaire, qui rembourserait une hypothèque lors du décès du preneur d’assurance, en est un type bien connu.

Ceci est présenté comme un moyen de couvrir un article spécifique, coûteux, à un coût moindre que les plans traditionnels et plus complets. Les critiques soulignent toutefois que les polices d’assurance vie hypothécaire ne sont pas très avantageuses pour les consommateurs car, contrairement aux régimes traditionnels, leur valeur diminue à mesure qu’elles sont conservées - car elles ne couvrent que la dette hypothécaire en cours à un moment donné.

Nous avons interrogé Paxton Kelso, conseiller financier et membre de notre site, demandez à un réseau de conseillers, si l'assurance-vie hypothécaire est une bonne idée pour les consommateurs.

Des types spécifiques d'assurance-vie sont-ils une bonne idée?

Je ne suis pas un partisan des restrictions imposées à la manière dont mes proches pourraient dépenser une prestation d’assurance vie. Si de telles fonctionnalités sont ajoutées dans le package d’assurance vie de mon employeur et qu’elles sont gratuites ou très bon marché, tant mieux. Mais je préférerais souscrire une assurance-vie pure que ma famille pourrait utiliser à sa guise, au lieu de la contraindre à utiliser la prestation à des fins spécifiques.

Rembourser une hypothèque est une bonne chose à faire, mais je préférerais avoir une politique qui permette à mes proches d’avoir plusieurs options de décision. Par exemple, mon épouse ou moi-même ne souhaitons peut-être pas rembourser la maison en fonction de la situation de la famille ou si le marché immobilier n’est pas propice à l’acquisition de l’emprunt hypothécaire. Nous pourrions souhaiter utiliser la prestation de décès pour d’autres choses.

Il y a peut-être un moment où l'assurance hypothécaire a du sens - je ne l'ai pas encore vue. Cela pourrait dépendre du coût et d'autres buts et objectifs pour le client.

Qu'est-ce que les consommateurs devraient garder à l'esprit lorsqu'ils choisissent une assurance?

Commencez avec les buts et objectifs. Pour me prendre pour exemple: s’il m’arrive quelque chose, je veux un collège financé pour mes enfants. Je veux qu'ils sachent que leur père voulait qu'ils se concentrent sur les études et les opportunités de carrière. Je veux aussi que ma femme ait une flexibilité totale. Je veux qu’elle ait la possibilité de rembourser la maison si cela a du sens. Mais si elle décide qu'il serait préférable de ne pas travailler avant 15 à 20 ans (nos enfants ont 7 et 4 ans), elle a besoin d'un tampon pour la retraite. Ce type d'approche ne serait pas possible avec une police d'assurance-vie qui restreint les options.

Des conseils supplémentaires pour obtenir la bonne politique?

Votre conseiller financier ou votre agent financier devrait être en mesure et disposé à discuter des avantages et des inconvénients de tous les scénarios. Posez des questions spécifiques pour confirmer que vous obtenez de la transparence vis-à-vis de votre situation.

Paxton Kelso est conseiller en gestion de patrimoine et directeur des opérations d’assurance chez Talis Advisors à Plano, au Texas.