Assurance vie hypothécaire vs assurance vie temporaire

Si vous êtes en train d’acheter une maison, les offres d’assurance vie hypothécaire ne tarderont pas à arriver par la poste.

Vendue par les prêteurs hypothécaires et les compagnies d'assurance, l'assurance-vie hypothécaire (parfois appelée assurance-protection hypothécaire) rembourse votre prêt immobilier si vous décédez avec un solde. L’idée semble raisonnable: votre famille n’aurait pas à s’inquiéter des versements hypothécaires si quelque chose vous arrivait et elle perdait votre revenu.

Mais parmi les options possibles pour l’assurance vie des propriétaires, l’assurance vie temporaire est généralement un meilleur choix. Voici un aperçu des principaux avantages.

L'assurance vie temporaire vous permet de choisir le montant de vos prestations

Avec une police d’assurance-vie temporaire, vous pouvez souscrire une couverture suffisante pour répondre à tous les besoins de votre famille - pas seulement au remboursement de l’hypothèque. Les acheteurs d’assurance vie temporaire choisissent généralement un montant de couverture qui peut également remplacer le revenu de la personne assurée et couvrir les frais de scolarité et autres frais de leurs enfants au collège.

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L’assurance vie hypothécaire, quant à elle, vise uniquement à rembourser votre hypothèque. Avec de nombreuses polices d’assurance-vie, la prestation de décès diminue progressivement pour correspondre au solde de l’hypothèque.

L'assurance vie temporaire donne à votre famille la flexibilité

L’assurance vie temporaire verse une prestation de décès à l’un des bénéficiaires de votre choix, tel que votre conjoint, si vous décédez dans les délais prévus. Vos bénéficiaires peuvent utiliser l'argent comme bon leur semble. Si le remboursement de leur prêt hypothécaire n’est pas une priorité pour eux, ils peuvent utiliser cet argent pour des besoins plus critiques.

En vertu de certaines polices d’assurance vie hypothécaire, l’indemnité est versée directement à votre prêteur, pas à votre famille.

La couverture vie temporaire peut aller au-delà de la durée de votre prêt hypothécaire

De nombreux prestataires proposent des contrats d'assurance-vie temporaire d'une durée allant de cinq à trente ans. Les acheteurs peuvent choisir une durée en fonction de leur obligation financière la plus longue possible, qu’il s’agisse d’une hypothèque, des années de collège de leurs enfants ou d’une autre dette importante.

En revanche, une police d'assurance-vie hypothécaire coïncide avec la durée de votre prêt immobilier. Certaines polices d'assurance-vie hypothécaire prennent fin si vous refinancez.

La vie temporaire vous en donne plus pour votre argent

La durée de vie temporaire est souvent moins chère pour le montant de couverture que vous achetez que la vie hypothécaire, surtout si vous êtes en bonne santé.

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La plupart des polices d’assurance vie hypothécaire n’obligent pas les candidats à se soumettre à un examen médical d’assurance vie. Cela peut sembler pratique, mais vous aurez à payer pour le privilège de ne pas fournir d’informations sur la santé. Plus les assureurs connaissent vos antécédents médicaux, plus ils peuvent fixer avec précision la couverture, ce qui se traduit par des taux plus bas pour de nombreux demandeurs d’assurance-vie temporaire.

Quand l'hypothèque a du sens

Vous pouvez envisager d’hypothèque à vie si vous avez un problème de santé et que vous ne pouvez pas prétendre à une assurance-vie temporaire, mais que vous avez toujours besoin d’une couverture pour votre hypothèque.

Suivez ces étapes avant d'acheter votre vie hypothécaire:

• Demander des devis ou parler à un agent avant de décider que l’assurance vie temporaire n’est pas une option. Si vous ne pouvez pas prétendre à une vie conventionnelle pour des raisons de santé, obtenez des devis pour une «vie simplifiée», qui ne nécessite pas d’examen médical. L'application ne pose que quelques questions de santé. Les montants de couverture disponibles pour l’émission simplifiée sont plus petits que pour la durée de vie traditionnelle, mais il est intéressant de comparer les prix pour la durée de l’émission simplifiée et de l’hypothèque.
• Lisez les détails de la police d'assurance-vie hypothécaire. Cela vous couvre-t-il quelle que soit la cause du décès ou seulement en cas d'accident?
• Comparez les devis des polices d'assurance-vie de différentes sociétés pour obtenir la meilleure offre.
• Comme pour tout type de produit d’assurance, vérifiez la cote de solidité financière de la compagnie d’assurance qui vend le contrat. Vous pouvez trouver des notes sur les sites Web de sociétés de notation indépendantes telles que A.M. Best, Fitch Ratings, Moody’s Investor Services ou Standard & Poor’s Ratings Services. Vous devrez peut-être vous inscrire sur les sites Web pour voir les évaluations, mais les services sont gratuits.

D'autres formes d'assurance semblent similaires

Il existe d'autres produits d'assurance aux noms étonnamment similaires à ceux de l'assurance-vie hypothécaire. Veillez donc à ne pas les confondre:

• Assurance hypothécaire privée, ou PMI, est un autre produit que vous pourriez rencontrer lors du processus d’achat de maison. PMI paie le prêteur - pas vous - si vous faites défaut sur le prêt pour une raison quelconque. En règle générale, vous devez acheter des PMI si vous misez moins de 20% lors de l’achat d’une maison. Le coût est pris en compte dans votre versement hypothécaire mensuel.
• Assurance invalidité hypothécaire paie votre prêt hypothécaire si vous devenez invalide et que vous ne pouvez pas travailler. «L'assurance décès hypothécaire par hypothèque» rembourse l'hypothèque si vous décédez des suites d'un accident. Cependant, ces situations peuvent également être couvertes par une assurance invalidité et une assurance vie temporaire, ce qui donnerait à votre famille plus de flexibilité dans les paiements.

L'achat d'une maison est un bon moment pour évaluer votre besoin en assurance vie. Plutôt que de vous lancer dans des offres d’assurance protection hypothécaire non sollicitées, adoptez une vision globale de la situation financière de votre famille pour décider du type et du type de couverture dont vous avez besoin.

Si vous recherchez des devis d’assurance-vie temporaire, l’outil de comparaison de Investmentmatome peut vous aider.

Barbara Marquand est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @barbaramarquand .

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