Combien de temps les marques dérogatoires restent-elles sur votre crédit?

De nombreuses erreurs de crédit, telles que les paiements manqués, les recouvrements et les saisies, resteront dans votre rapport de crédit pendant sept ans. Ces marques dérogatoires peuvent avoir un impact significatif sur votre crédit en fonction de votre cote de crédit.

N'oubliez pas que trois principaux bureaux d'évaluation du crédit - Equifax, Experian et TransUnion - suivent votre utilisation du crédit. Les sociétés de notation rivales FICO et VantageScore utilisent ensuite ces données pour créer de nombreuses variétés de notes de crédit.

Voici combien de temps diverses marques négatives restent sur votre rapport de crédit:

• Paiements manqués: sept ans.
• Compte hors charge: sept ans.
• Reprise de possession: sept ans.
• Comptes de recouvrement: sept ans.
• Paiement tardif d'un prêt étudiant: sept ans.
• Chapitre 7 faillite: 10 ans.
• Chapitre 13 faillite: sept ans.
• Forclusion: sept ans.

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1. Paiements manqués

Si vous avez au moins 30 jours de retard, attendez-vous à une note de crédit. Les paiements manqués restent généralement sur vos rapports de crédit pendant sept ans. Plus le paiement est tardif, plus les cotes de crédit sont endommagées.

Que faire: Payez dès que possible. Si vous n’avez jamais ou rarement été en retard, vous pourrez peut-être demander au créancier d’abandonner les frais de retard. Appelez le numéro du service clientèle, expliquez votre oubli et demandez si les frais peuvent être supprimés.

L'effet négatif sur vos scores de crédit s'estompera avec le temps. Tenez-vous au courant de tous vos paiements afin que des informations positives dans vos rapports de crédit diluent l’effet de ce faux pas.

2. Débit du compte

Si vous ne payez pas votre dette comme convenu, votre prêteur peut éventuellement abandonner et débiter le compte. Le solde apparaîtra sur vos rapports de crédit pendant sept ans.

Que faire: Essayez de payer la dette ou de négocier un règlement. Bien que cette opération ne supprime pas la charge-off de vos rapports de crédit, elle supprime le risque que vous soyez poursuivi en justice pour votre dette.

3. Reprise de possession

Si vous ne payez pas un article, comme une voiture, comme convenu, le prêteur peut venir le chercher, souvent sans prévenir. Une reprise de possession restera sur vos rapports de crédit pendant sept ans après la première déclaration tardive du compte.

Que faire: Gardez toutes les autres factures à jour. Des informations positives telles que les paiements à temps, ainsi que le passage du temps, peuvent commencer à atténuer les dommages causés à votre crédit.

4. Collections

Un créancier qui ne voit pas le paiement peut envoyer ou vendre la dette à un agent de recouvrement. Avoir un compte dans les collections est un inconvénient sérieux qui reste sur vos rapports de crédit pendant sept ans.

Que faire: Établissez un plan pour rembourser la collecte une fois que vous avez vérifié que l'agence de recouvrement est bien propriétaire de la dette. Cela ne marquera pas vos rapports de solvabilité, mais cela éliminera le risque de poursuites.

Avoir un compte dans les collections est un inconvénient sérieux qui reste sur vos rapports de crédit pendant sept ans.

Comme pour les autres marques négatives, les dommages s’évanouissent avec le temps si vous n’ajoutez pas d’autres erreurs. Les encaissements payés comptent parmi les 8 notes de crédit FICO, les plus largement utilisées dans les décisions de prêt. Mais certains modèles de notation de crédit plus récents, tels que VantageScore 3.0 et FICO 9, ignorent les collections payées.

5. Remboursement ou défaut d'un prêt étudiant

Les retards de paiement des prêts étudiants peuvent commencer à nuire à votre crédit au bout de 30 jours pour les prêts étudiants privés et de 90 jours pour les prêts étudiants fédéraux. Ces impayés restent dans votre dossier de crédit pendant sept ans.

Les prêts étudiants fédéraux sont en défaut si vous ne payez pas pendant 270 jours. Et le gouvernement dispose de puissants pouvoirs de recouvrement: il peut saisir votre salaire, vos allocations de sécurité sociale ou vos remboursements d'impôt. Avec les prêts étudiants privés, votre prêteur peut vous mettre en défaut dès que vous êtes en retard, mais il doit vous conduire devant un tribunal avant de pouvoir forcer le remboursement.

Que faire: Si vous avez payé en retard mais que vous n’avez pas fait défaut, envisagez de passer à un plan de remboursement basé sur le revenu, d’ajourner votre prêt ou de faire preuve de patience ou de demander à votre prêteur de modifier le plan de paiement.

Si vos prêts d'études fédéraux sont en défaut de paiement, le gouvernement propose trois options: le remboursement, la réhabilitation et la consolidation.

6. Faillite

La durée pendant laquelle une faillite personnelle reste sur vos rapports de crédit dépend du type de fichier que vous déclarez.

Une faillite du chapitre 7 restera sur vos rapports pendant 10 ans. La faillite du chapitre 13 dure environ sept ans.

Que faire: Commencer à rétablir le crédit. Une carte de crédit garantie ou un prêt générateur de crédit peut aider les gens à obtenir du crédit alors qu’ils ne peuvent pas prétendre à un crédit non garanti. Et notez que les cotes de crédit peuvent rebondir après la faillite plus tôt que vous ne le pensez.

7. Forclusion

Si vous omettez de faire des paiements sur votre maison et que la banque s'en empare, le verrouillage sera signalé aux agences d'évaluation du crédit et la marque restera sur vos rapports de crédit pendant sept ans.

Que faire: Gardez vos autres lignes de crédit ouvertes et payez-les à temps. Vous souhaitez créer toutes les informations de paiement positives possibles. Notez que la période d’attente après la saisie est plus courte que par le passé, alors continuez à peaufiner votre crédit et vous pourrez réintégrer le marché du logement plus tôt que prévu.

Et après?

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