Règle de la carte prépayée CFPB: comment cela vous concerne

Les cartes de débit prépayées sont devenues un outil de budgétisation populaire ainsi qu’une alternative aux comptes chèques pour de nombreux Américains, mais elles n’ont jamais eu de lois pour protéger les consommateurs contre la fraude ou la perte, entre autres.

Cela change avec la règle du Consumer Financial Protection Bureau, qui donne aux comptes prépayés les protections fédérales déjà existantes pour les comptes chèques et les cartes de crédit.

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Détails rapides sur la règle de carte prépayée CFPB

• Quand la règle entrera en vigueur: 1er avril 2019 (à l'origine, c'était le 1er avril 2018)
• Types de comptes prépayés concernés: Cartes de débit prépayées, portefeuilles numériques, applications de transfert poste à poste contenant des soldes (tels que Venmo, PayPal et Square Cash), cartes de paie, cartes de remboursement d'impôts, cartes d'avantages gouvernementaux
• Types de comptes prépayés non concernés: Cartes-cadeaux, cartes de secours aux sinistrés, de santé et de transport en commun
• Ce qui a changé depuis la publication de la règle originale: La règle avait été initialement annoncée en 2016. En janvier 2018, le CFPB a repoussé la date à laquelle la règle entrerait en vigueur d'avril 2018 au 1er avril 2019, limitant ainsi la protection contre la fraude et le droit de contester les erreurs uniquement avec des comptes enregistrés. qui ont des identités confirmées.

Protections pour toutes les cartes de débit prépayées

Les personnes possédant des cartes de débit prépayées, en particulier, bénéficient de la nouvelle règle. Beaucoup d'Américains financièrement désavantagés ont commencé à utiliser ces cartes comme substituts aux comptes chèques. La nouvelle règle vise donc à traiter les cartes davantage comme ces comptes. La règle comprend:

1. Plus de clarté sur les cartes, en particulier les frais, avant l'achat Un émetteur de cartes prépayées doit fournir des informations à court et à long termes avec la liste des frais et des programmes de découvert pour lesquels vous pouvez choisir de participer. Ces programmes laissent les transactions, telles que les achats ou les retraits aux guichets automatiques, même si le solde de votre compte est inférieur à zéro, mais ces frais peuvent être coûteux.

Les informations à fournir devront également indiquer si un compte est éligible à l’assurance-dépôts (ou «assuré par la FDIC»), ce qui vous permet de récupérer votre argent si la société prépayée fait faillite. Vous verrez des informations sur les sites Web des émetteurs ainsi qu’au verso de l’emballage des cartes prépayées. 2. Moyens simples et gratuits d’accès aux informations sur les comptes Les émetteurs prépayés ne seront pas tenus d’offrir des relevés périodiques, comme le font les comptes chèques, mais des alternatives doivent être fournies.

L’émetteur doit vous permettre d’avoir accès au solde de votre compte par téléphone, de consulter au moins 12 mois d’historique des transactions de compte en ligne et de demander gratuitement un historique écrit des transactions d’au moins deux ans. L'émetteur doit également inclure un total récapitulatif indiquant tous les frais portés à votre compte. 3. Droit de contester les erreurs ou les frais frauduleux (sur les comptes enregistrés) Si vous informez l'émetteur de votre carte d'une erreur sur une carte que vous avez enregistrée, l'entreprise doit généralement confirmer ou refuser cette erreur dans un délai de 10 jours ouvrables, selon le type de transaction.. L'émetteur ne peut prendre plus de 10 jours s'il crédite le compte de l'erreur alléguée. 4. Protection contre la perte ou le vol (sur les comptes enregistrés) Auparavant, les émetteurs de cartes prépayées offraient des protections volontaires qu’ils pouvaient refuser à volonté. En vertu des nouvelles règles, toutefois, vous bénéficiez d’une protection garantie contre les charges non autorisées sur les cartes perdues ou volées, tant que vous avez enregistré la carte. Vous ne serez responsable que de 50 $ de charges frauduleuses, à condition que vous signaliez l’incident dans les deux jours suivant sa découverte. Après cette période, la limite de perte augmente. Remarque: si un compte prépayé n'est pas enregistré, alors les deux derniers droits et protections ci-dessus ne s’appliquent pas. L'enregistrement implique la communication de vos informations personnelles, qui peuvent inclure votre numéro de sécurité sociale, à l'entreprise ou à la banque prépayée, généralement via un formulaire en ligne, afin d'identifier le compte sous votre nom. Le processus est similaire à l'ouverture d'un compte bancaire. Une fois inscrit, vous recevrez ces protections pour les problèmes à partir de ce moment.

Protections pour cartes de débit prépayées avec composants de crédit

Les cartes de débit prépayées ne sont pas des cartes de crédit et ne constituent pas non plus un historique de crédit d’un utilisateur. Mais certains d'entre eux vous permettent d'emprunter de l'argent via des fonctionnalités telles que les découverts, les avances de fonds ou d'autres services de crédit. La CFPB appelle ces cartes «cartes de crédit hybrides prépayées» et comprend les règles suivantes pour les réglementer:

1. Délai d'attente de 30 jours avant que l'option de découvert soit disponible Les sociétés prépayées ne peuvent pas vous contacter à propos d'un découvert ou d'autres services d'emprunt avant d'avoir ouvert un compte chez elles pendant 30 jours. Cela vous permettra d'en savoir plus sur votre compte avant de choisir d'ajouter ou non un service de crédit. 2. L'inscription est obligatoire pour une fonction de crédit. Aucun émetteur de carte ne peut vous inscrire à un découvert ou à un autre service de crédit sans votre consentement. Ceci est conforme aux politiques de découvert pour les comptes chèques. 3. Relevés mensuels requis Vous recevrez des relevés comprenant des frais, d’autres frais et des informations sur le remboursement de la dette. 4. Délai de remboursement de la dette de 21 jours avant l'imputation des frais Les sociétés prépayées doivent vous accorder 21 jours au moins pour rembourser leur dette avant de pouvoir facturer des frais de retard.Et ces frais doivent être «raisonnables». Cette nouvelle politique de remboursement est préférable aux politiques de découvert pour les comptes chèques, dont certains peuvent imputer des frais sur les comptes à découvert après quatre ou cinq jours ouvrables. 5. Limite des frais liés au crédit Le total des frais d’utilisation des fonctionnalités de crédit ne peut dépasser 25% de la limite de crédit au cours de la première année d’ouverture de la composante crédit.

Que disent les experts

C’est une victoire pour les consommateurs, a déclaré Thaddeus King, responsable du projet de crédit à la consommation de Pew Charitable Trusts. La règle «protège contre les produits de crédit automatisés, qui sont déclenchés par des dépenses excessives».

Le groupe de recherche à but non lucratif basé à Washington, DC, préconise depuis de nombreuses années une meilleure protection du consommateur grâce aux cartes de débit prépayées.

«Pour les consommateurs qui utilisent des cartes prépayées pour éviter les frais de découvert, la règle, même avec les mises à jour, garantit que ces consommateurs disposeront d'un produit qu'ils pourront utiliser.

Des protections essentielles sont en place pour les utilisateurs de cartes prépayées.

Les mises à jour de la règle ont abordé certains problèmes rencontrés par les institutions financières, telles que la protection des cartes non enregistrées contre la fraude, «sans toucher aux protections essentielles prévues par la règle d'origine», ajoute M. King.

L'industrie du prépayé voit également les changements de règles de manière positive.

"En apportant des ajustements à la règle des comptes prépayés, notamment en accordant un délai supplémentaire pour la conformité, la CFPB a pris des mesures pour protéger l'accès des consommateurs aux produits prépayés", a déclaré Brian Tate, président actuel de la Network Branded Prépay Card Association, dans un communiqué.

Dans l’ensemble, les règles visent à apporter plus de transparence à un marché du prépayé à qui on reproche de tirer parti des consommateurs non bancarisés et d’autres vulnérables sur le plan financier.

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