La réponse négligée à vos malheurs de retraite

Avez-vous déjà vu une de ces vidéos amusantes où quelqu'un se tient au coin d'une rue et tente de distribuer Des billets de 10 $?

Beaucoup de gens refusent l'argent et continuent de marcher. Mais si je vous disais qu'il y avait un moyen d'obtenir plus de 10 $ en argent gratuit - 332 307 $, en fait - et c'est parfaitement légal.

La plupart des gens diraient que je suis fou

Dans un autre article J'ai récemment cité des statistiques décourageantes tirées d'une étude réalisée en 2013 par l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés:

• Un régime d'épargne-retraite parrainé par l'employeur est l'un des principaux moyens d'épargne-retraite, comme le 401 (k). Quatre-vingt-deux pour cent des travailleurs admissibles affirment participer à un tel régime, et 8% des travailleurs admissibles déclarent avoir de l'argent dans un tel régime, bien qu'ils ne contribuent pas actuellement.
• Coût de la vie et au jour le jour les dépenses sont les principales raisons pour lesquelles les travailleurs ne contribuent pas (ou contribuent davantage) au plan de leur employeur, 41% des travailleurs admissibles citant ces facteurs.

Choquant, hein?

Mais il y a plus …

Le rapport a également déclaré que seulement 10% de ceux qui travaillent contribuent le maximum légal à leur plan. La contribution annuelle maximale pour un 401 (k) est de 17 500 $ (23 000 $ si vous avez plus de 50 ans). Pour un SIMPLE 401 (k), la limite est de 12 000 $ (14 500 $ sur 50). De plus, de nombreux employeurs contribueront à la totalité ou à une partie de la contribution d'un employé.

J'ai parlé à mon CPA, David Kinard, des limites; il m'a parlé d'une grande entreprise à Atlanta qui correspond à 100% de la contribution d'un employé jusqu'à 6% de son salaire total et 50% des 2% suivants, jusqu'à un maximum de 7% du salaire de l'employé, ce qui est assez typique

Pour simplifier les choses, considérons un employé hypothétique, Bob Jones. Bob a 48 ans et gagne 100 000 $ par année. Si Bob choisit de mettre 6 000 $ dans son 401 (k), son employeur l'égalera. Ensuite, il correspondrait également à 50% des 2% suivants, jusqu'à 7% du salaire total de Bob. En d'autres termes, si Bob décide de mettre 8 000 $ dans son 401 (k), la compagnie versera 7 000 $. Dès le début, Bob a gagné 87,5% sur son argent

L'argent que Bob contribue à son régime est reporté d'impôt, ce qui signifie que son revenu imposable est réduit de ce montant dans l'année où il a fait la contribution. Si Bob est dans la tranche d'imposition marginale de 25%, il réduira sa facture fiscale de l'année en cours de 25% des 8 000 $ qu'il a versés. Sur les 8 000 $ que Bob contribue, il économise 2 000 $ en taxes; Imaginez que Bob Jones vient de rejoindre une nouvelle entreprise et prévoit y travailler jusqu'à l'âge de 68 ans. Pour être prudent, supposons qu'il recevra un coût moyen de 2%. de vie augmenter annuellement. En outre, supposons que le gouvernement augmentera la contribution maximale au même taux de 2% chaque année. Bob's 401 (k) est investi de façon conservatrice et gagne en moyenne 4%. Et comme c'est son salaire qui correspond, supposons qu'il dépose séparément dans la tranche d'imposition de 28%.

Je me suis tourné vers Vedran Vuk, notre analyste principal de recherche, pour répondre à quelques questions sur Bob. Au cours des 20 prochaines années, combien Bob accumulerait-il s'il ne cotisait que 8% de son salaire avec son entente d'employeur? Et si Bob contribuait le montant maximum chaque année?

Si Bob ne verse que 8% de son salaire, il recevra 539 459 $ de plus au bout de 20 ans. Mais le plus important, 332 307 $ proviendra de l'appariement, des économies d'impôt et des intérêts gagnés sur les fonds de contrepartie et les économies d'impôt. Si Bob contribue le maximum, il accumule 790 220 $ supplémentaires. C'est de l'argent gratuit.

Alors pourquoi son entreprise ferait-elle cela? Il n'est pas surprenant que les employeurs reçoivent des avantages fiscaux fédéraux pour les fonds de contrepartie. Mais indépendamment de leurs motifs, il est là pour le prendre.

Si vous ne maximisez pas vos contributions, vous voudrez peut-être vérifier auprès de votre service du personnel. Vous pourriez juste trouver de l'argent supplémentaire qui vous attend.