Pouvez-vous vous permettre d'aider votre enfant à démarrer une entreprise?

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Ces entreprises familiales ont été créées grâce aux investissements des parents des fondateurs. Mais les parents ont également investi beaucoup d’argent dans les entreprises condamnées de leur progéniture, mettant parfois en péril leur retraite et leurs relations familiales.

Le planificateur financier agréé Jon Ten Haagen, de Huntington, dans l'État de New York, avait une cliente à la retraite qui, contre son conseil, avait donné 100 000 dollars - l'essentiel de ses économies - à son fils pour la création d'un restaurant. L'entreprise a fait faillite au bout d'un an et il n'a encore rien remboursé, dit-il.

«Elle se débrouille à ce stade», déclare Ten Haagen.

Ne pas offrir d’argent que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre

Les parents veulent généralement que leurs enfants réussissent et beaucoup sont habitués à faire des sacrifices pour que cela se produise. Mais les planificateurs financiers ne devraient pas induire en erreur les parents sur les risques.

«Cet investissement va être concentré, illiquide et avec un risque élevé de perte totale», a déclaré Hui-chin Chen, CFP à Arlington, en Virginie. "Si cela fait partie du portefeuille des parents et ne met pas leur retraite en péril, alors les deux côtés pourront en tenir compte."

Les parents dont les finances ne peuvent pas supporter de perdre de l’argent devraient s’attacher à fournir d’autres types de soutien, tels que l’aide à la rédaction d’un plan d’entreprise ou leur orientation vers le centre de développement des petites entreprises le plus proche. Ces centres, qui font partie de la US Small Business Administration, fournissent des conseils et un soutien aux futurs entrepreneurs.

Insister sur un plan

En parlant de business plans, assurez-vous que votre enfant en a un avant que tout argent change de mains, déclare Douglas A. Boneparth, un CFP de New York. Le plan doit inclure des détails tels que le public cible de l'entreprise, la concurrence existante, les coûts d'installation et de fonctionnement attendus et le moment où l'entreprise est susceptible d'être rentable.

«Vous voulez savoir quand vous pouvez espérer un retour, même s’il suffit de savoir que votre enfant réussira», dit-il.

De bons plans nécessitent beaucoup de recherche et d’efforts. Par conséquent, la volonté de votre fille ou de votre fils de faire ce jeu de jambes peut indiquer s’il est suffisamment entrepreneurial pour gérer une entreprise, explique Boneparth.

Définir votre rôle

Serez-vous un investisseur dans la société ou un prêteur? Aurez-vous un mot à dire sur le fonctionnement de l'entreprise? Si l'entreprise réussit, partagerez-vous ce succès avec une part des bénéfices ou la possibilité de vendre votre participation?

Les parents qui vont être des investisseurs ou des partenaires doivent demander un accord d’exploitation formel précisant les contributions financières, les droits de vote, les règles de prise de décision et les modalités selon lesquelles les gens vont rejoindre ou quitter l’entreprise. Les contrats d’exploitation font normalement partie de la création d’une société à responsabilité limitée, ce qui peut également contribuer à protéger les actifs des parents contre les poursuites et autres problèmes créés par l’entreprise.

Cependant, de nombreux fondateurs d’entreprises n’aiment pas que l’on leur dise comment gérer leur entreprise et il leur est peut-être difficile de répondre aux actionnaires ou aux investisseurs, explique Chen.

«Dans ce cas, ils doivent répondre à leurs parents, ce qui peut être encore plus problématique», dit-elle.

Chen a conseillé aux clients de structurer leur aide monétaire sous forme de prêt, avec des taux d’intérêt conformes aux directives de l’IRS afin d’éviter les complications fiscales liées aux dons. Les parents ont toujours la possibilité de renoncer au prêt plus tard.

Ceux qui veulent minimiser les tensions entre parents et enfants peuvent choisir de ne pas payer leur prêt et de faire un cadeau. La plupart des gens n’auront pas à s’inquiéter des taxes sur les dons, puisque les gens doivent maintenant donner plus de 11 millions de dollars au cours de leur vie avant d’être redevables d’impôts. Toutefois, les cadeaux supérieurs à 15 000 $ par bénéficiaire et par an obligent le donateur à produire une déclaration de revenus.

Qu'en est-il des autres enfants?

Les parents devraient également tenir compte de la dynamique familiale s'il y a des frères et soeurs, car aider un enfant peut favoriser la jalousie chez les autres. Ces rivalités «Maman t'a toujours aimé le plus» peuvent déchirer des familles.

Les parents n’ont pas à faire des distributions égales à chaque enfant, mais peuvent envisager de comptabiliser l’argent dans leur testament ou dans d’autres plans successoraux. Si un prêt n’est pas remboursé, par exemple, il pourrait être déduit de l’héritage de cet enfant, explique Steve Branton, un CFP de San Francisco.

Résistez à l'envie de garder cet arrangement secret, conseille Megan Ford, thérapeute en finances à l'Université de Géorgie et ancienne présidente de la Financial Therapy Association. Invitez les autres frères et sœurs tôt dans le processus de prise de décision à discuter de leurs sentiments et de leurs préoccupations, a-t-elle conseillé.

«L’évitement est une tactique courante utilisée par les familles pour éviter les conflits, mais la transparence et la communication sont essentielles pour éviter les ressentiments au sein de la famille», déclare Ford.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.