Faire des paiements partiels aide-t-il?
Droit privé : Comparaison cession de créance et subrogation personnelle
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Si vous ne pouvez pas payer une facture, il peut sembler préférable d’envoyer ce que vous pouvez plutôt que de ne rien envoyer du tout.
C’est probablement une perte d’argent. Votre créancier peut encaisser le chèque, mais cela ne signifie pas que vous n'êtes pas considéré en retard.
«Ne présumez pas que vos paiements vous feront gagner plus de temps et n’endommageront pas vos cotes de crédit», explique la chroniqueuse de Investmentmatome, Liz Weston. «Vous devez parler au créancier. Voyez si vous pouvez trouver un arrangement de paiement qui vous évitera d'être signalé tardivement aux agences d'évaluation du crédit et que le compte soit transféré aux recouvrements."
Si vous envisagez d'effectuer un paiement partiel:
- Contactez le créancier au préalable. Demandez-lui d'accepter un paiement partiel sans frais de retard, de vous permettre d'ignorer un paiement ou de changer la date d'échéance. Demandez si le paiement que vous envisagez sera signalé comme étant en retard. Découvrez si le créancier offre des programmes de difficultés.
- Prendre des dispositions pour payer le manque à gagner. Si vous ne rattrapez pas votre retard, il est très probable que le retard persiste tous les mois.
- Ne tardez pas l’inévitable. Si vos difficultés ne sont pas temporaires, les paiements partiels ne vous aideront pas. Weston conseille d’examiner diverses options d’allégement de la dette. "Vous ne voulez pas différer cela et continuer à jeter le bon argent après le mauvais."
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Enfin, soyez stratégique en ce qui concerne vos factures si vous ne pouvez pas les payer entièrement. Les nécessités telles que le loyer et la nourriture et peut-être le transport sont une priorité plus grande que, par exemple, les prêts étudiants, les cartes de crédit ou les agents de recouvrement. (Voir «Comment payer des factures lorsque vous ne pouvez pas payer vos factures».)
Voici un aperçu de votre marge de manœuvre sur différents types de dette:
| Dette | Les vrais problèmes commencent dans | Conséquences potentielles |
|---|---|---|
| Hypothèque | 90 à 120 jours | Forclusion, perte de domicile |
| Prêt automatique | 1 jour de retard (bien que de nombreux prêteurs attendent 60 jours) | Reprise de possession, recouvrement des dettes impayées |
| Prêts d'études fédéraux | 270 jours | Saisie-arrêt de salaire, saisie de remboursement d'impôt, saisie partielle de prestations de sécurité sociale |
| Prêts étudiants privés | 30 jours | Poursuite, saisie de salaire |
| Cartes de crédit | 180 jours | Compte débité, vendu aux collections |
| Comptes de recouvrement | Dépend de la quantité, de l'agressivité du collectionneur | Poursuite, saisie de salaire |
| Dette fiscale | 10 jours après l'envoi du premier avis par l'IRS demandant le paiement | Saisie-arrêt de salaire, saisie d'un bien ou d'un compte bancaire |
| Pension alimentaire | Varie selon l'état | Suspension du permis de conduire, saisie du remboursement d'impôt, révocation du passeport, saisie-arrêt du salaire ou des avantages sociaux, privilèges de propriété, prison |
| Factures médicales | Dépend du fournisseur | Compte rendu aux collectionneurs |
