Pay As You Earn peut aider les diplômés submergés par l'endettement

Par Ara Oghoorian

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Si vous avez obtenu votre diplôme et avez commencé à travailler, mais que vous vous sentez toujours dépassé par le remboursement de votre prêt étudiant, il existe des moyens d’alléger le fardeau. Les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux peuvent être admissibles à un plan de remboursement gouvernemental qui plafonne les paiements mensuels en fonction du revenu.

Pay As You Earn, ou PAYE, est l’un des programmes de remboursement axés sur le revenu du ministère de l’Éducation. Adoptée par le président Obama en 2012, cette loi limite les paiements mensuels au titre des emprunts à 10% du revenu discrétionnaire d'un emprunteur. Il ne remplace pas le programme de remboursement basé sur le revenu, ou IBR, qui limite les paiements mensuels à 15% du revenu discrétionnaire de l’emprunteur, car vous devez avoir contracté votre emprunt au cours d’une période donnée pour pouvoir bénéficier du CAFE.

Ce que vous devriez savoir

Les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux doivent comprendre ces aspects clés du système PAYE:

• L'admissibilité est en partie déterminée par le moment où vous avez reçu votre prêt fédéral.. Seuls ceux qui ont contracté leur premier prêt fédéral après le 30 septembre 2007 et qui ont reçu le versement d'au moins un autre prêt fédéral après le 30 septembre 2011 sont éligibles au CAFE.
• Les paiements sont plafonnés à 10% de votre revenu discrétionnaire. Ils ne peuvent jamais dépasser le montant que vous seriez tenu de payer en vertu d’un plan de remboursement standard de 10 ans et sont basés sur le revenu et la taille de la famille.
• Vous devez faire une nouvelle demande par l'intermédiaire de votre agent de prêt chaque année. Étant donné que votre capacité à être admissible dépend de votre revenu, vous devez soumettre chaque année des déclarations de revenus et une preuve de revenu à votre gestionnaire de prêt.
• Votre solde est annulé après 20 ans de paiements. Le montant remis est considéré comme un revenu imposable pour vous.
• Les intérêts peuvent être capitalisés. Si vos paiements mensuels au titre du programme PAYE ne couvrent pas les intérêts dus, ils sont capitalisés ou ajoutés au solde de votre prêt.

Prêts éligibles

Tous les prêts fédéraux ne sont pas admissibles aux programmes de remboursement axés sur le revenu, tels que IBR, PAYE et le remboursement en fonction du revenu, ou ICR. Ce tableau décrit les types qui sont.

Il est important de noter que vous pouvez consolider ou refinancer vos prêts indépendamment de PAYE. Certaines personnes bénéficient de la consolidation de leurs prêts et de leur candidature au programme. Mais rappelez-vous que PAYE n’est disponible que pour les prêts fédéraux. Par conséquent, la consolidation de vos prêts par l’intermédiaire d’un prêteur privé vous empêcherait d’utiliser PAYE. Évaluez les risques avant de refinancer avec un prêt privé.

Pour certains emprunteurs, un nouveau programme appelé REPAYE pourrait être encore plus approprié, car il comporte moins de qualifications.

La ligne du bas

Les CAFE et autres programmes de remboursement axés sur le revenu constituent un excellent moyen d’obtenir un allégement de la dette sous forme de paiements mensuels moins élevés.

Utilisez l’estimateur de remboursement fédéral de l’aide financière aux étudiants pour décider si le plan PAYE vous convient. Pour postuler, contactez votre serveur ou visitez studentloans.gov.

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