Comment payer pour le collège quand on n'a pas assez épargné

Si les frais de scolarité sont imminents et que vous n’avez pas assez épargné, vous avez beaucoup de compagnie. Mais vous avez aussi des options pour le rendre plus abordable.

Selon la société de prêt étudiant Sallie Mae, quatre familles sur dix qui souhaitent envoyer leurs enfants à l’université ne font pas d’économies pour atteindre cet objectif. Parmi ceux qui le sont, les parents d'enfants âgés de 13 à 17 ans ont économisé en moyenne 22 985 $.

Ce n’est pas suffisant pour payer l’éducation universitaire typique de sa poche. Selon Sallie Mae, le coût net moyen pour une année d'études universitaires, après déduction des bourses et des subventions, était de 15 367 $ en 2017. Cela signifie qu'un diplôme de quatre ans coûtera probablement plus de 60 000 $. La dépense peut, bien sûr, être beaucoup plus élevée puisque de nombreuses écoles d'élite facturent désormais 70 000 dollars par an ou plus.

Voici quelques mesures à prendre maintenant pour garantir une éducation abordable et éviter d’endetter trop cher.

Fixer des limites d'emprunt

Le programme de prêt fédéral PLUS permet aux parents d’emprunter la totalité du prix de presque toutes les études universitaires. C’est rarement une bonne idée. C’est beaucoup plus intelligent de décider avant de faire une demande d’école combien les parents peuvent et veulent contribuer. En général, les parents devraient limiter les emprunts à ce qu'ils peuvent se permettre de payer avant la retraite, tout en pouvant épargner pour cette retraite.

Il est également raisonnable de demander à l’étudiant d’épuiser d’abord les options de prêt étudiant fédéral avant que les parents envisagent d’emprunter. Les étudiants peuvent généralement emprunter jusqu'à 5 500 $ en prêts d'études fédéraux pour leur première année d'études collégiales et un total de 31 000 $ pour des études de premier cycle.

S'applique aux écoles «de sécurité», «cibles» et «de portée» financières

Les conseillers des collèges recommandent généralement de postuler à trois types d’écoles, en fonction des compétences de l’élève: les écoles «sûres» ont pratiquement l’assurance de dire «oui», les collèges «cibles» susceptibles de les accepter et les options «accessibles» lorsque l’acceptation est longue.

Les familles devraient également inclure au moins une école «de sécurité» financière - un collège avec des coûts qu’elles savent pouvoir gérer - ainsi que des écoles «ciblées» qui pourraient être abordables et une école «à portée de main» susceptible de les surprendre avec une aide financière généreuse. Les calculateurs de prix nets disponibles sur le site de chaque université peuvent aider à identifier les candidats potentiels.

Considérer des alternatives

Toutes les carrières n'exigent pas un diplôme de quatre ans. Pour ceux qui le font, un an ou deux de collège communautaire peut réduire considérablement les coûts, mais aussi augmenter le risque de décrochage scolaire. Le collège communautaire peut être préférable pour les types motivés qui sont déterminés à obtenir un diplôme et qui peuvent faire les démarches à l'avance pour s'assurer que leurs crédits seront transférés à l'établissement de quatre ans souhaité.

Pour les enfants qui ne sont pas motivés ou qui ne savent pas vraiment ce qu’ils veulent étudier, une année sabbatique peut être une bonne option. Ils auront encore une année pour grandir et se concentrer, sans accumuler les dépenses d’université. Ils pourraient même trouver un emploi pour payer une partie de ces coûts.

En parlant de motivation:

Encourager la concentration

C’est beaucoup demander aux jeunes de 17 et 18 ans de décider de ce qu’ils veulent faire pendant le reste de leur vie. Le dither est cher, cependant. La plupart des collèges ont des conseillers en carrière qui peuvent aider les étudiants à faire le tri dans leurs choix, et les stages peuvent donner un aperçu du monde réel des futurs parcours de carrière.

Réduire les dépenses et exploiter les actifs

Réduire les dépenses discrétionnaires peut libérer plus d’argent pour les factures des collèges. Les suspects habituels: moins manger au restaurant, acheter d’occasion au lieu de neuf, partir en vacances à moindre coût, réduire vos factures pour des «fuites» telles que des abonnements ou des abonnements que vous n’utilisez pas. Si votre étudiant fréquente une université éloignée de plus de 100 km et qu’il n’a pas de voiture, votre assureur automobile peut vous accorder une remise hors domicile.

Des allégements fiscaux, tels que les crédits American Opportunity ou Lifetime Learning, peuvent également aider à joindre les deux bouts. Les retraits de 529 régimes d'épargne-études universitaires sont généralement exempts d'impôt lorsqu'ils sont utilisés pour des dépenses d'études admissibles.

La vente d’investissements autres que de retraite et d’autres actifs peut aider à financer les études collégiales tout en augmentant éventuellement l’aide financière dans les années à venir. (Alors que les formules d'aide financière fédérales ignorent généralement les fonds de retraite, l'argent des comptes d'épargne et de courtage réduit l'aide basée sur les besoins.) Consultez tout d'abord un fiscaliste, car la vente d'actifs peut avoir des conséquences fiscales.

Ne suspendez pas les cotisations de retraite, cependant. Vous ne pouvez pas récupérer les allègements fiscaux et les correspondances d’entreprise perdus, ni les bénéfices futurs avec report d’impôt que cet argent aurait pu gagner. La retraite coûte encore plus cher qu'une formation universitaire et peu d'entre nous ont les moyens d'arrêter d'épargner pour atteindre cet objectif.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.