Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire?
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Table des matières:
- Comment fonctionnent les prêts sur salaire?
- Combien puis-je emprunter avec un prêt sur salaire?
- De quoi ai-je besoin pour obtenir un prêt sur salaire?
- Combien coûte un prêt sur salaire?
- Comment un prêt sur salaire affecte-t-il mon crédit?
- Que se passe-t-il si je ne peux pas rembourser un prêt sur salaire?
- Options de prêt sur salaire à considérer
- Les alternatives de prêt sur salaire à éviter
- Et après?
- Obtenir un petit prêt personnel
- Apprendre ce qui rend un prêteur prédateur
- Trouver façons de gagner de l'argent rapidement
Un prêt sur salaire est un prêt coûteux à court terme pour un montant modeste - généralement entre 300 et 400 dollars US - qui doit être remboursé avec votre prochain chèque de règlement. Les prêts sur salaire nécessitent uniquement un revenu et un compte bancaire et sont souvent consentis à des personnes ayant un crédit faible ou inexistant.
Les experts financiers mettent en garde contre les prêts sur salaire - en particulier s’il existe une possibilité que l’emprunteur ne puisse pas rembourser le prêt immédiatement - et leur recommandent de rechercher l’une des nombreuses sources de prêt alternatives disponibles.
Les prêts sur salaire sont différents dans presque tous les États. Ils peuvent porter des noms tels que avance de fonds, dépôt différé, présentation différée ou accès au crédit.
Comment fonctionnent les prêts sur salaire?
Un prêteur sur salaire confirmera votre revenu, vérifiera les informations de votre compte et livrera de l'argent en seulement 15 minutes dans un magasin ou, si la transaction est effectuée en ligne, d'ici le lendemain matin avec un transfert électronique.
Les prêts sur salaire peuvent porter des noms tels qu'avance de fonds, dépôt différé, présentation différée ou accès au crédit.
En échange, le prêteur demandera un chèque signé ou une permission de retirer électroniquement de l’argent de votre compte bancaire. Le prêt est dû immédiatement après votre prochain jour de paie, généralement dans deux semaines, mais parfois dans un mois.
Si le prêt est émis dans un magasin, le prêteur prendra rendez-vous pour que vous le retourniez et le remboursiez à l'échéance du prêt. Si vous ne vous présentez pas, le prêteur effectuera le chèque ou le retrait pour le montant du prêt plus les intérêts. Les prêteurs en ligne initieront un retrait électronique.
Les prêts sur salaire en ligne peuvent passer par un prêteur direct, qui prend ses propres décisions en matière de prêt, ou les courtiers, qui vendent votre prêt au plus offrant. Les deux situations comportent des risques, mais si vous sentez que vous devez souscrire un prêt sur salaire, choisissez un prêteur direct pour éviter des coûts supplémentaires et le risque de fraude.
" PLUS: Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire direct?
Retour au sommetCombien puis-je emprunter avec un prêt sur salaire?
Le montant que vous pouvez emprunter varie en fonction des lois de votre État et de l’état de vos finances. La plupart des États qui autorisent les prêts sur salaire plafonnent les montants entre 300 et 1 000 dollars. Vous pouvez trouver des détails sur les limites d'état ici.
Cela ne signifie pas que vous serez approuvé pour le montant le plus élevé autorisé par la loi. Un prêteur sur salaire examinera votre revenu, vos dépenses et votre historique de prêt sur salaire afin de déterminer le montant que vous pouvez raisonnablement attendre de rembourser.
Retour au sommetDe quoi ai-je besoin pour obtenir un prêt sur salaire?
Pour pouvoir prétendre à un prêt sur salaire, vous devez généralement disposer d'un compte bancaire actif, d'une pièce d'identité et d'une preuve de revenu telle qu'un talon de chèque de paye. Vous devez avoir au moins 18 ans.
Pour être admissible à un prêt sur salaire, vous devez généralement disposer d'un compte bancaire, d'une pièce d'identité et d'une preuve de revenu en activité.
Vous pouvez être refusé pour un prêt sur salaire, même si vous avez un revenu et un compte bancaire, pour plusieurs raisons, notamment:
- Vous ne faites pas assez d’argent. Les prêteurs ont généralement besoin d'un revenu net mensuel d'au moins 500 $
- Vous ne remplissez pas les conditions de remboursement. Les États peuvent avoir des lois spécifiques limitant le montant de votre revenu que vous pouvez dépenser, et chaque prêteur peut avoir son propre algorithme pour évaluer le risque que vous ne rembourserez pas.
- Vous avez déjà un prêt en cours. Les prêteurs souscrivent à une entreprise capable de suivre les prêts en temps réel.
- Vous êtes militaire en service actif. La loi fédérale empêche les prêteurs sur salaire de contracter des emprunts à court terme supérieurs à 36% du TAP aux militaires. Certains prêteurs trouvent des moyens de contourner la loi, mais d'autres les excluent en tant que clients.
- Vous avez une faillite récente.
- Vous avez récemment effectué des chèques sans provision.
- Vous n'avez pas travaillé assez longtemps.
- Votre compte bancaire a été ouvert trop récemment.
Combien coûte un prêt sur salaire?
Selon une étude du Bureau de la protection financière des consommateurs, un emprunt auprès d'un prêteur sur salaire en magasin coûte généralement 15 dollars par tranche de 100 dollars empruntés. Pour un prêt de deux semaines, cela correspond en réalité à un APR de 391%.
Les prêteurs sur salaire en ligne ont tendance à appliquer des taux plus élevés et demandent souvent une exemption des plafonds tarifaires. La CFPB a constaté que le coût médian du prêt sur salaire en ligne était de 23,53 dollars par tranche de 100 dollars empruntés. C’est un TAP à 613%.
Si le prêt n’est pas remboursé intégralement le premier jour de paie, une nouvelle charge financière est ajoutée et le cycle se répète. En quelques mois, les emprunteurs peuvent avoir à payer plus d'intérêts que le montant initial du prêt. L'emprunteur moyen paie 520 USD de frais pour emprunter à plusieurs reprises 375 USD, selon The Pew Charitable Trusts.
C’est pourquoi les prêts sur salaire sont risqués - il est facile de s’enfoncer dans un cycle de dette et coûteux de s’en sortir.
Retour au sommetComment un prêt sur salaire affecte-t-il mon crédit?
La plupart des prêteurs sur salaire ne vérifient pas le crédit de l’emprunteur et ne signalent pas les paiements à temps aux agences d’évaluation du crédit. L’effet sur les notes de crédit est donc minime.
Cependant, si vous ne payez pas le prêt, le prêteur sur salaire peut signaler le défaut aux bureaux ou vendre la dette à une agence de recouvrement qui le fera, ce qui endommagera votre pointage de crédit.
Retour au sommetQue se passe-t-il si je ne peux pas rembourser un prêt sur salaire?
Les prêteurs continueront d’essayer de retirer de l’argent de votre compte, divisant parfois les montants en petits morceaux pour augmenter les chances de paiement. Chaque tentative infructueuse peut entraîner des frais bancaires à votre charge.
En même temps, les prêteurs sur salaire commenceront à vous appeler et à vous envoyer des lettres de leurs avocats.Ils peuvent même appeler vos références personnelles.
Un prêteur peut essayer de négocier un règlement avec vous pour une partie de l’argent dû. Ou encore, le prêteur peut sous-traiter le prêt à un agent de recouvrement, qui pourrait alors entamer des poursuites au civil.
Si le procès aboutit, le jugement du tribunal à votre encontre reste public pendant sept ans et peut entraîner la saisie de vos avoirs ou la saisie de votre salaire.
" PLUS: Que faire si vous ne pouvez pas rembourser un prêt sur salaire
Retour au sommetOptions de prêt sur salaire à considérer
Selon un sondage Pew, la plupart des personnes qui contractent un prêt sur salaire disent avoir d'autres options. Les emprunteurs disent qu'ils pourraient faire ce qui suit - ce qui constitue généralement une meilleure option qu'un prêt sur salaire:
- Réduire les dépenses (81%)
- Retarder le paiement de certaines factures (62%)
- Emprunter de la famille et des amis (57%)
- Obtenir un prêt d'une banque ou d'une caisse populaire (44%)
- Utilisez une carte de crédit (37%)
- Emprunter de l'employeur (17%)
Répondez au questionnaire ci-dessous pour explorer vos alternatives aux prêts sur salaire:
La plupart des gens qui contractent un prêt sur salaire disent avoir d'autres options.
Enquête Pew Charitable TrustsRecherchez des moyens de récupérer rapidement de l’argent ou des économies supplémentaires dans votre budget, notamment en vendant vos biens et en augmentant vos revenus grâce aux concerts parallèles.
Une fois que votre argent d'urgence immédiat passe, commencez à constituer un fonds d'urgence. Si vous pouvez économiser même quelques centaines de dollars au fil du temps, vous vous remboursez plutôt que le prêteur en cas d’urgence.
" PLUS: Moyens rapides d'emprunter de l'argent
Retour au sommetLes alternatives de prêt sur salaire à éviter
Prêts à long terme sur salaire: Disponibles dans les vitrines et en ligne, ces prêts prolongent les délais de remboursement jusqu'à trois ans. Vous n’avez pas besoin d’un bon crédit - ils s’annoncent souvent comme des prêts sans acomptes provisionnels sans vérification du crédit - mais vous devez généralement satisfaire aux exigences d’un prêt sur salaire. Les frais d’intérêt montent rapidement: un prêt de 2 000 $ sur trois ans à un taux de change moyen de 400% coûtera plus de 16 000 $.
Prêts de titres auto: Ces prêts à court terme, là où ils sont légaux, vous obligent à remettre le titre de votre véhicule en garantie de la dette. Ils sont souvent comparés aux prêts sur salaire, mais ils peuvent être encore pires: si vous ne remboursez pas, le prêteur peut saisir votre voiture.
