Réévaluer vos besoins en assurance vie

En souscrivant à une assurance vie, vous saurez que votre famille pourrait continuer financièrement si vous décédiez. Mais faites attention à ne pas laisser cette tranquillité d'esprit vous endormir dans un sentiment de complaisance pour toujours. Au fur et à mesure que votre vie financière change, vos besoins en assurance évolueront également.

Après avoir acheté une police d’assurance vie, il est judicieux de réévaluer votre couverture toutes les quelques années, en particulier après des changements importants dans la vie, tels que le mariage, le divorce ou l’avoir des enfants.

Voici quelques-uns des changements que vous pourriez apporter après avoir examiné vos besoins en assurance vie.

Achetez plus de couverture

Peut-être avez-vous eu plus d'enfants en ajoutant de nombreuses années de frais de garde et d'éducation que vous souhaitez voir couverts par une assurance-vie. Ou peut-être ne pouviez-vous pas initialement vous offrir toute la couverture dont vous aviez besoin lorsque vous avez souscrit la police, et vous le pouvez maintenant.

Le moyen le plus évident de souscrire davantage d’assurance vie consiste à souscrire une autre police qui complète votre couverture existante. Si vos besoins sont spécifiques - par exemple, couvrir les années passées dans un collège pour enfants ou la durée d’un prêt hypothécaire - la vie temporaire est le type d’assurance vie qui convient.

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Si votre police inclut un avenant d’assurabilité garantie, vous pourrez peut-être ajouter une couverture supplémentaire sans passer par un nouveau processus de demande. Généralement, cette fonctionnalité vous permet d’ajouter une couverture uniquement à certains moments ou après des événements majeurs de la vie, tels que l’avoir un enfant. Le prix supplémentaire dépendra du montant de la couverture, de votre santé au moment de l’achat de la police et de votre âge actuel.

Changer votre bénéficiaire

Examinez périodiquement les désignations de bénéficiaires sur l'assurance-vie et les autres comptes financiers, notamment après un divorce ou un remariage. En tant que titulaire du contrat, vous avez le droit de changer le bénéficiaire de l’assurance-vie à tout moment, et le processus est aussi simple que de remplir un court formulaire. Contactez la compagnie d'assurance-vie pour obtenir des instructions.

Pendant que vous réfléchissez, évitez les erreurs courantes telles que la désignation d'un mineur en tant que bénéficiaire ou la désignation de votre succession en tant que bénéficiaire. Nommez plutôt un adulte de confiance. Voici pourquoi: La compagnie d’assurance-vie ne peut pas donner le paiement de l’assurance à un mineur tant qu’un tuteur n’a pas été désigné, ce qui peut prendre du temps et de l’argent en honoraires d’avocat et en frais de justice. Nommer votre succession est une mauvaise idée car le produit de la police doit ensuite passer par le processus d'homologation judiciaire, qui peut prendre des mois, voire des années.

Convertir la vie à terme en vie permanente

La plupart des polices d'assurance-vie temporaire sont des assurances-vie temporaires convertibles, ce qui signifie que vous pouvez passer de la police à une police permanente telle que la vie entière ou la vie universelle. Le type de police d'assurance vie permanente disponible dépend de la compagnie d'assurance qui a souscrit l'assurance vie temporaire.

Vous n'avez pas à convertir la stratégie entière. Vous ne pouvez convertir qu'une partie, par exemple 100 000 $ d'une police d'assurance-vie d'un million de dollars.

Vérifiez votre politique pour plus de détails sur le moment où vous pouvez convertir. La date limite de conversion peut être antérieure à l’expiration de la stratégie.

Encaisser une police d'assurance vie permanente

Si vous êtes titulaire d'une assurance-vie permanente et que vous n'avez plus besoin de la police, vous pouvez la racheter pour la valeur de rachat. Bien entendu, cela signifiera que votre bénéficiaire ne pourra pas faire une réclamation d’assurance vie après votre décès.

Le retrait n’est pris en compte que si:

• Vous avez une police d'assurance vie permanente. La durée de vie n'a aucune valeur monétaire.
• Vous n’avez pas besoin de couverture d’assurance vie.
• Vous avez détenu la police assez longtemps pour que la valeur de rachat ait eu la possibilité de se construire.
• Vous avez dépassé le point de devoir payer à la compagnie d’assurance des frais de rachat pour encaissement. Des frais de rachat sont facturés si vous effectuez un retrait dans les années précédentes de la police.

Vendre votre police d'assurance vie

Si vous ne souhaitez plus souscrire votre assurance vie permanente, vous pouvez également la vendre. Dans un règlement à vie, un tiers achète votre contrat à un prix supérieur à la valeur de rachat et inférieur au capital décès. L'acheteur effectue ensuite le paiement de la prime et reçoit la prestation de décès au moment de votre décès.

Vous pouvez vendre une police par l’intermédiaire d’un courtier en règlement à vie ou d’une société de règlement en vie qui achète des polices. Avant de vous déplacer, parlez-en à un conseiller financier. Il est souvent difficile de dire si vous obtenez une bonne affaire et les frais de transaction peuvent coûter jusqu'à 30% du règlement, selon l’Autorité de réglementation du secteur financier.

Regarder vers l'avant

Que vous ayez récemment acheté une police ou acheté il y a un an, n'oubliez pas de revoir votre couverture périodiquement. Si vous avez besoin de davantage d’assurance-vie temporaire, notre outil de comparaison d’assurance-vie sur site peut vous aider à déterminer le montant et à vérifier les prix.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @barbaramarquand .

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