Comment déclarer un revenu sur votre demande de carte de crédit
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Table des matières:
- Qu'est-ce qui compte comme revenu
- pour les 21 ans et plus
- Pour les moins de 21 ans
- Ce qui ne compte pas comme revenu
- Quand les émetteurs vérifient vos revenus
- Modélisation du revenu
- Revues financières
- Qu'advient-il si votre revenu estimé est éteint
- La ligne du bas
Si vous avez un emploi avec un salaire annuel fixe, il est facile de déclarer votre revenu sur les demandes de carte de crédit. Mais pour des millions d'étudiants, de parents au foyer, de travailleurs à salaire horaire et de pigistes, la déclaration du revenu annuel est beaucoup plus délicate.
Vous voulez dire la vérité, mais les applications indiquent rarement comment calculer un tel nombre. Qu'est-ce qu'un consommateur honnête à faire?
Qu'est-ce qui compte comme revenu
Avant la loi sur la carte de crédit de 2009, il semblait que toutes les personnes ayant une impulsion pouvaient obtenir une grande marge de crédit. Aujourd’hui, ce n’est plus le cas. La CARD Act exige que les prêteurs n'accordent du crédit que s'ils estiment que l'emprunteur est en mesure de le rembourser. Le revenu que vous déclarez sur votre demande de carte de crédit est un moyen pour les créanciers de décider du montant de leur crédit, le cas échéant.
pour les 21 ans et plus
Selon un amendement à la loi sur la CARTE, les emprunteurs de plus de 21 ans peuvent énumérer tous les revenus auxquels ils ont «une attente raisonnable d'accès». Cette définition large comprend:
- Revenu personnel
- Revenu d'un époux ou d'un partenaire
- Indemnités et cadeaux
- Distributions sur fonds fiduciaires
- Bourses et bourses
- Distributions de fonds de retraite
- Revenu de sécurité sociale
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Pour les moins de 21 ans
Les emprunteurs âgés de 18 à 20 ans ne peuvent déclarer qu'un revenu indépendant, qui comprend généralement:
- Revenu personnel, y compris les allocations régulières
- Bourses et bourses
À l'heure actuelle, il n'y a pas de directives juridiques spécifiques sur la manière de calculer un revenu irrégulier. Mais en règle générale, vous ne devez déclarer que les revenus pouvant être vérifiés par des déclarations de revenus, une lettre ou un autre document.
«Faites preuve de bon sens», déclare Ira Rheingold, directrice générale de la National Association of Consumer Advocates. "Si vous ne pouvez pas prouver que le revenu existe, vous ne devriez pas le lister."
N'oubliez pas que lorsque votre émetteur vous attribue une limite de crédit en fonction de votre revenu, il ne s'agit pas d'une chute de confiance. Si vous faites défaut, votre créancier ne sera pas là pour vous rattraper; il va demander son argent.
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Ce qui ne compte pas comme revenu
Ce n’est pas une bonne idée d’affirmer que l’argent emprunté, y compris les prêts aux étudiants, est un revenu. Bien qu’il n’y ait pas de loi spécifique à son encontre, de tels rapports iraient à l’encontre de l’esprit de la clause "capacité de payer" de la loi "CARD Act", dit Rheingold, et pourraient nuire à votre santé financière.
«C’est une dette, ce n’est pas un revenu», dit-il de l’argent emprunté. "Dans mon esprit, c'est une très mauvaise idée, à la limite de l'absurde."
Lorsque les prêts arrivent à échéance, il peut être difficile de rembourser le solde de vos cartes.
Quand les émetteurs vérifient vos revenus
La plupart des émetteurs de cartes utilisent les revenus déclarés du consommateur sur les applications pour émettre une carte. Mais dans certains cas, votre créancier peut vous demander de vérifier votre revenu ou d’utiliser un algorithme de modélisation du revenu pour estimer vos revenus, explique Natalie Daukas, chef de produit senior à Experian.
Modélisation du revenu
Les algorithmes de modélisation du revenu, produits par les bureaux de crédit, estiment votre revenu en fonction des informations de votre dossier de crédit. Les créanciers les utilisent généralement pour revérifier les revenus déclarés ou déterminer les augmentations de lignes de crédit sur les comptes existants, explique Daukas. Pour les sociétés émettrices de cartes de crédit, ces estimations constituent un moyen simple d’évaluer rapidement la situation financière de l’emprunteur, sans demander l’accès aux documents fiscaux ni à une autre vérification.
Revues financières
Si vous dépensez beaucoup ou demandez plusieurs cartes en peu de temps, certains créanciers exécuteront ce que l’on appelle une analyse financière pour vérifier votre revenu. De tels examens coûtent toutefois cher aux créanciers et ont tendance à être rares.
Au cours d'un tel examen, il peut vous être demandé de fournir des déclarations de revenus et d'autres documents pour vérifier votre revenu. Si vous ne pouvez pas fournir de preuve de votre revenu déclaré, le créancier peut réduire votre limite de crédit ou fermer vos comptes.
Qu'advient-il si votre revenu estimé est éteint
Il est tout à fait compréhensible d’estimer votre revenu annuel de bonne foi et de ne pas en tirer beaucoup. Inventer un revenu provenant d'un travail indépendant, gonfler votre revenu réel ou inscrire un employeur inexistant, cependant, est une tout autre affaire.
Si un créancier peut prouver au tribunal que vous avez commis une fraude en faisant une demande de carte, cela pourrait empêcher la libération de cette dette lors d’une procédure de faillite, déclare Scott Maurer, professeur de clinique associé en droit de la consommation à l’Université de Santa Clara. Dans de très rares cas, des personnes ont également été reconnues coupables de fraude pour avoir menti au sujet de leur revenu lors de demandes de cartes de crédit, entraînant de lourdes amendes et une peine d'emprisonnement.
Mais si vous avez déclaré vos revenus au mieux de vos connaissances, ne vous inquiétez pas.
«Prouver la fraude n’est pas chose aisée, et un consommateur qui répertorie des revenus mensuels irréguliers n’est pas près de perdre un tel procès», déclare Maurer.
La ligne du bas
La liste de tous les revenus auxquels vous avez accès peut vous aider à obtenir une ligne de crédit plus élevée et donc plus de pouvoir d'achat. Mais cela ne signifie pas que vous êtes à l’abri des dépenses excessives. Empruntez avec parcimonie, évitez de porter un solde et réajustez votre budget si vous faites face à un changement de revenu inattendu, tel qu'une perte d'emploi ou une réduction de salaire.
Votre créancier ne fera que beaucoup pour vous empêcher de faire défaut, en fonction de votre revenu déclaré. Le reste dépend de toi.
Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @ ideclaire7 .
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