Comment la reprise de possession de voiture blesse votre crédit

Les prêts de véhicule et les contrats de location utilisent la voiture en garantie du prêt. Si vous arrêtez de faire des paiements, le prêteur peut reprendre la voiture par reprise de possession.

Une reprise de possession - et le chemin qui y mène - peuvent affecter votre crédit de quatre manières différentes et les dommages peuvent être considérables. Une fois signalé, la reprise de possession restera sur votre dossier de crédit pendant sept ans, à l’instar des autres informations négatives figurant sur votre dossier de crédit.

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Comment empiler les points de crédit

1. Paiement tardif

Tout paiement que vous effectuez avec au moins 30 jours de retard peut être noté sur vos rapports de crédit. Pour chaque mois sans rattrapage, une autre note peut être ajoutée. Si vous sautez deux paiements de voiture, par exemple, votre dossier de crédit indiquera un avis de retard de 30 jours et un avis de retard de 60 jours.

Les retards de paiement restent sur vos rapports de crédit pendant sept ans à compter de la date du paiement manqué.

2. Prêt par défaut

Le défaut de paiement d'un prêt signifie que vous n'avez pas respecté l'accord du prêt. Votre prêt peut être considéré en souffrance 30 jours après la date d'échéance du paiement. Cependant, comme la reprise de possession est un problème, votre prêteur ne vous considérera probablement pas en défaut jusqu'à 90 à 120 jours de retard ou d'insuffisance de paiement.

Votre contrat doit définir les conditions du prêteur pour déterminer le défaut. Le prêteur peut être plus indulgent si vous avez un bon historique de paiement.

Un prêt-auto en défaut apparaîtra sur vos rapports de crédit pendant sept ans à partir du moment où le compte est devenu en souffrance et n'a plus jamais été remis à jour.

3. Reprise de possession

Les prêteurs peuvent généralement reprendre possession de la voiture à tout moment une fois que vous êtes en défaut. En règle générale, ils ne le font pas plus tôt que 60 jours après avoir manqué un paiement.

La reprise de possession est sa propre marque sur vos rapports de crédit, qui durera sept ans à compter de la date de défaillance initiale.

4. Collections

Une fois que le prêteur a récupéré le véhicule, il le revend généralement pour récupérer ses pertes. Si le véhicule se vend à un prix inférieur à ce que vous devez, vous devrez payer la différence, appelée «solde de déficit». Le prêteur peut également vous facturer des frais de remorquage et d'entreposage liés à la reprise de possession.

Si vous ne payez pas le solde restant et les frais de reprise de possession, le compte peut être retourné aux collections. Le compte de recouvrement peut apparaître sur vos rapports de crédit et restera en place pendant sept ans à compter du moment où le compte initial est devenu en souffrance.

De plus, l'agent de recouvrement peut vous poursuivre en justice si les efforts de recouvrement échouent. Si l'agent de recouvrement gagne ou si vous ne vous présentez pas devant le tribunal, un jugement sera prononcé à votre encontre.

Comment reconstruire le crédit après la reprise de possession

Après la reprise de possession, vous serez considéré comme un emprunteur à haut risque, ce qui rend plus difficile l'obtention d'un financement pour votre prochaine voiture. Si vous pouvez obtenir un prêt, vos intérêts seront plus élevés. (Voici cinq façons de récupérer après une reprise de possession.)

Il y a quelques bonnes nouvelles: L'effet de toute marque négative sur vos rapports de crédit s'estompe avec le temps. Vous pouvez travailler pour restaurer votre crédit après la reprise en empilant des marques positives pour compenser les négatifs. Voici trois tactiques:

• Effectuer des paiements à temps: L’historique des paiements est le facteur le plus déterminant pour votre pointage de crédit. Assurez-vous donc de payer chaque facture à temps et en totalité.
• Utilisez une petite partie de votre crédit disponible: Le deuxième facteur le plus important dans votre score est l'utilisation du crédit, qui correspond au montant de votre crédit disponible que vous utilisez. Les experts disent de le maintenir en dessous de 30%, et beaucoup moins c'est mieux.
• Vérifiez vos rapports de crédit: Vous pouvez contester des informations inexactes et demander leur suppression.