Cartes de crédit de détail: leur ouverture et leur fermeture fréquentes est-il un problème?

Il semble que tous les grands détaillants proposent actuellement leur propre carte de crédit. Dans le but d'encourager les acheteurs à postuler, de nombreux marchands offrent un rabais important sur leur premier achat avec du plastique.

Alors, est-ce un problème d'ouvrir fréquemment de nouvelles cartes de crédit de détail pour le démarquage, puis de les fermer tout de suite? En fait, cela peut avoir de graves conséquences sur votre pointage de crédit - voici pourquoi:

Vous réduisez votre score avec chaque application

Chaque fois que vous demandez une nouvelle carte de crédit ou un nouveau prêt, une analyse approfondie de votre historique de crédit est effectuée. Cette note apparaîtra sur votre rapport de crédit et restera en place environ deux ans.

Bien qu’une enquête sérieuse n’affectera probablement pas votre pointage de crédit pendant les deux années complètes de votre rapport, elle fera perdre quelques points à court terme. Cela ne semble peut-être pas si grave, mais si vous ouvrez et fermez de nouveaux comptes de carte de crédit au détail toutes les quelques semaines, vous risquez de perdre beaucoup de points de votre score au fil du temps. Étant donné qu'un faible pointage de crédit rendra plus difficile et plus coûteux l'obtention d'un crédit à l'avenir, ces réductions uniques commencent probablement à sembler être moins avantageuses.

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Vous réduisez votre âge moyen des comptes

Quinze pour cent de votre pointage de crédit FICO est déterminé par la longueur de vos antécédents de crédit. Bien que la façon dont cela est calculé soit quelque peu complexe, un facteur qui influence cet âge est l’âge moyen de vos comptes de crédit ouverts. Chaque fois que vous ouvrez une nouvelle carte de crédit, vous abaissez cette moyenne.

Pour les personnes qui ont des décennies de solides antécédents en matière de crédit, ce n’est peut-être pas si grave. Mais ceux avec un disque plus court pourraient vraiment ressentir un pincement s’ils ouvraient de nouvelles cartes trop souvent.

Vous risquez de gâcher votre taux d'utilisation du crédit

Tout d’abord, un peu d’arrière-plan: votre taux d’utilisation du crédit est égal au montant du crédit que vous utilisez sur vos cartes par rapport à leur limite de crédit globale. Cela influe fortement sur les 30% de votre pointage de crédit FICO, déterminés par les montants dus. Si vous utilisez plus de 30% de votre crédit disponible sur tout de vos cartes à tout point au cours du mois, vous devriez vous attendre à ce que votre score baisse.

Cela représente un autre moyen par lequel les cartes de crédit de détail pourraient être dangereuses pour votre crédit. Comme la plupart ont des limites très basses, il est facile de dépasser ce seuil de 30% en un seul coup. Et si vous payez fréquemment et fermez des comptes tout en conservant des soldes sur d’autres cartes, votre taux d’utilisation du crédit global pourrait augmenter périodiquement. Dans les deux cas, l’ouverture et la fermeture trop fréquentes des cartes de crédit constituent un risque certain.

Vous vous préparez à rater un paiement

Si toutes les autres questions liées au crédit évoquées ci-dessus ne suffisent pas pour vous faire réfléchir à deux fois à l’ouverture et à la fermeture habituelles de cartes de crédit, rappelez-vous qu’il est difficile de suivre plusieurs comptes à la fois. En parcourant un tas de cartes, vous vous préparez à manquer un paiement sur l’une d’elles.

Cela pourrait entraîner des frais de retard, ou pire, une impayé de votre dossier de crédit. Étant donné que votre historique de paiements à temps détermine 35% de votre score FICO, cela pourrait causer de graves dommages. Pire encore, il faudra sept ans pour que l’incident disparaisse de votre rapport.

Image de la vente au détail via Shutterstock